Đóng góp tối đa 401k năm 2024 đạt mức cao kỷ lục: Những điều bạn cần biết

IRS vừa công bố giới hạn đóng góp điều chỉnh theo lạm phát cho các tài khoản hưu trí năm 2024, và tin tức này rất quan trọng đối với bất kỳ ai nghiêm túc xây dựng sự giàu có. Nếu việc tối đa hóa đóng góp 401k của bạn trong năm 2024 đã nằm trong kế hoạch, các ngưỡng cập nhật này mang lại cho bạn nhiều sức mạnh hơn bao giờ hết.

Các con số: Giới hạn đóng góp chưa từng có năm 2024

Dưới đây là những gì đã thay đổi cho năm 2024: nhân viên hiện có thể gửi tối đa 23.000 đô la mỗi năm vào các kế hoạch 401(k) của mình, tăng từ mức trần trước đó là 22.500 đô la. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) vẫn giữ ở mức 7.500 đô la, nâng tổng giới hạn cá nhân lên 30.500 đô la—mức đỉnh lịch sử.

Tiến trình qua các năm gần đây kể câu chuyện. Năm 2019, giới hạn này ở mức 19.000 đô la. Chỉ sau năm năm, con số này đã tăng thêm 4.000 đô la—một khoản tiền có ý nghĩa, tích lũy theo thời gian khi đầu tư chiến lược.

Khi các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng tham gia vào, cảnh quan mở rộng hơn nữa. Ngưỡng tổng hợp của đóng góp (nhân viên cộng với nhà tuyển dụng) hiện đứng ở mức 69.000 đô la mỗi năm, tăng từ 66.000 đô la năm 2023. Những người trên 50 tuổi có thể đạt tới 76.500 đô la khi tính đến các khoản đóng góp bổ sung. Các mức tối đa đóng góp 401k mở rộng này trong năm 2024 là cơ hội tốt nhất trong thời gian gần đây cho những người tiết kiệm hưu trí tích cực.

Tại sao điều này quan trọng: Toán học đằng sau tương lai của bạn

Ảnh hưởng thực sự trở nên rõ ràng qua các ví dụ cụ thể. Giả sử bạn 55 tuổi và cam kết tối đa hóa các khoản đóng góp trong ba năm tới. Với giới hạn đóng góp tối đa 401k cao hơn trong năm 2024, cộng với tăng trưởng đầu tư, bạn có thể thực tế thêm sáu con số vào quỹ hưu trí của mình trong khoảng thời gian đó. Đó không chỉ là tiến bộ nhỏ—đó là sự biến đổi.

Phân tích toán học hàng tháng: nếu bạn dưới 50 tuổi và nhắm vào mức tối đa, bạn cần phân bổ khoảng 1.917 đô la mỗi tháng. Đối với những người nhận lương theo kỳ hai tuần hoặc hàng tuần, phép tính điều chỉnh phù hợp, nhưng cơ hội vẫn khả thi.

Hiểu rõ về 401(k): Tại sao nó vượt trội hơn IRA

Một 401(k) hoạt động như một phương tiện hưu trí do nơi làm việc tài trợ, với những lợi ích mà IRA truyền thống và Roth không thể sánh bằng. Giới hạn đóng góp alone đã rõ ràng—bằng cách chuyển nhiều vốn hơn vào 401(k) thay vì chia nhỏ quỹ giữa nhiều tài khoản, bạn xây dựng sự giàu có cho hưu trí nhanh hơn.

Các cơ chế bao gồm một số tính năng hấp dẫn:

Hiệu quả thuế – các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm hiện tại, mang lại lợi ích thuế ngay lập tức.

Tự động qua lương – tiền tự động chuyển từ lương của bạn, loại bỏ sự cản trở của các khoản chuyển manual.

Hợp tác với nhà tuyển dụng – nhiều công ty bổ sung đóng góp của bạn qua các chương trình đối ứng. Một tỷ lệ đối ứng 50% đến một mức lương xác định là phổ biến, nhân đôi khoản đóng góp của bạn lên mức đó.

Linh hoạt đóng góp – có thể điều chỉnh giữa chừng trong năm mà không bị phạt, cho phép bạn phản ứng với các hoàn cảnh thay đổi.

Quan trọng nhất, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng không tính vào giới hạn cá nhân của bạn. Bạn vẫn có thể đóng góp đầy đủ 23.000 đô la ngay cả khi nhà tuyển dụng thêm 3.000 đô la—đây thực sự là tiền miễn phí cộng dồn trên nỗ lực của bạn.

Thực hiện bước đi của bạn: Các bước hành động cho năm 2024

Với giới hạn đóng góp tối đa cho 401k hiện ở mức cao kỷ lục năm 2024, cơ hội để tận dụng đã mở ra. Bắt đầu bằng cách tính toán khoản khấu trừ hàng tháng hoặc hai tuần mục tiêu của bạn. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp đối ứng, hãy xác nhận các chi tiết và cấu trúc các khoản đóng góp của bạn để tận dụng tối đa mọi đồng tiền có sẵn.

Sự tăng $500 từ năm 2023 có vẻ nhỏ bé, nhưng khi đầu tư trong một thập kỷ với lợi nhuận kép, sự khác biệt đó sẽ tăng lên đáng kể. Quan trọng hơn, tác động tích lũy của việc tối đa hóa đóng góp 401(k) theo từng năm tạo ra một động cơ tích lũy tài sản mạnh mẽ.

Lợi ích thuế cộng hưởng lợi ích này. Bằng cách đóng góp bằng đô la trước thuế, bạn giảm nghĩa vụ thuế năm 2024 trong khi củng cố vị thế hưu trí của mình. Ít có các bước tài chính nào mang lại lợi ích kép này cùng lúc.

Trong năm 2024, sự kết hợp này—giới hạn đóng góp tối đa chưa từng có cho 401k, khả năng đối ứng của nhà tuyển dụng, và hiệu quả thuế—đại diện cho một cơ hội hiếm có. Dù bạn là nhà lập kế hoạch hưu trí kỳ cựu hay mới bắt đầu, việc xem xét lại chiến lược 401(k) của bạn dựa trên các ngưỡng mới này là một việc làm hợp lý về tài chính.