Chiến lược đóng góp sau thuế 401(k): Những điều người Mỹ cần biết về tiết kiệm hưu trí ở mọi độ tuổi

Lập kế hoạch nghỉ hưu vẫn là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà người Mỹ phải đối mặt, tuy nhiên dữ liệu khảo sát gần đây cho thấy còn nhiều khoảng trống về mức độ tiết kiệm thực tế của mọi người. Với hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động tham gia các kế hoạch hưu trí, câu hỏi đặt ra là liệu những khoản tiết kiệm này có được tối ưu hóa hay không—đặc biệt thông qua các chiến lược như đóng góp sau thuế vào 401(k) có thể nhân rộng tích lũy tài sản dài hạn.

Thực tế: Số dư 401(k) hiện tại trên khắp nước Mỹ

Một khảo sát toàn diện với 1.000 người Mỹ đang đi làm được thực hiện vào cuối năm 2024 cung cấp một bức tranh rõ nét về khả năng chuẩn bị nghỉ hưu. Trong số những người đang tích góp trong các kế hoạch 401(k), nhóm lớn nhất (28%) báo cáo số dư từ $50,001 đến $100,000. Tuy nhiên, các đặc điểm về độ tuổi cho thấy những mô hình đáng lo ngại.

Những người trẻ tuổi từ 21-34 cho thấy triển vọng tích cực nhất, với 65% duy trì số dư từ $25,000 đến $100,000. Ngược lại, người Mỹ ở độ tuổi nghỉ hưu (65+) là câu chuyện cảnh báo: 58% tích lũy được $100,000 hoặc ít hơn, trong đó 36% chỉ có $50,000 hoặc ít hơn. Chỉ 8% người nghỉ hưu sở hữu trên $500,001 trong các khoản 401(k) của họ.

Dữ liệu cho thấy sự biến đổi khá nhỏ theo độ tuổi—một hiện tượng các chuyên gia thấy đáng lo ngại. Thế hệ X (45-54 tuổi) và các Millennials lớn tuổi hơn (35-43 tuổi) duy trì phân bổ số dư tương tự nhau mặc dù thế hệ sau có nhiều thời gian tích lũy hơn đáng kể. Điều này cho thấy nhiều người Mỹ có thể đang chưa tận dụng tối đa các cơ hội đóng góp, bao gồm cả các chiến lược nâng cao như lựa chọn đóng góp sau thuế.

Đóng góp sau thuế: Một chiến lược thường bị bỏ qua

Một công cụ quan trọng mà nhiều người tiết kiệm bỏ qua là chiến lược đóng góp sau thuế vào 401(k). Khác với các khoản đóng góp truyền thống trước thuế hoặc Roth, các khoản đóng góp sau thuế cho phép những người có thu nhập cao đã tối đa hóa giới hạn tiêu chuẩn vẫn tiếp tục xây dựng tài sản hưu trí. Năm 2024, người lao động có thể đóng góp tối đa $23,500 dưới dạng đóng góp trước thuế hoặc Roth, nhưng các khoản đóng góp sau thuế có thể đẩy tổng số tiền tiết kiệm tích lũy lên đáng kể.

Chiến lược này đặc biệt hữu ích cho những người có mức thuế cao hoặc sắp nghỉ hưu muốn tăng tốc tích lũy tài sản. Bằng cách chuyển đổi các khoản đóng góp sau thuế thông qua cơ chế “backdoor Roth”, các nhà đầu tư thông thái có thể tăng hiệu quả quỹ hưu của mình đồng thời quản lý các tác động về thuế.

Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi: Người Mỹ đang đứng ở đâu

Phân tích số dư hiện tại theo thế hệ cho thấy các mô hình rõ ràng:

Thế hệ Z và Millennials trẻ hơn (21-34): 65% duy trì từ $25,000-$100,000; 22% tin rằng họ sẽ vượt qua $1 triệu khi nghỉ hưu, cho thấy sự lạc quan có thể được chứng minh bằng việc tiết kiệm kỷ luật.

Millennials lớn tuổi hơn (35-43): Số dư phân bổ đều khắp các khoảng; 10% không có 401(k) hoàn toàn. Khoảng 51% tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với từ $50,001 đến $1 triệu.

Thế hệ X (45-54): Phân bổ tương tự millennials với 28% giữ từ $50,001-$100,000. Chỉ 15% dự đoán vượt qua $1 triệu khi nghỉ hưu.

Giai đoạn trước nghỉ hưu (55-64): Giai đoạn quan trọng nhất; 28% vẫn duy trì số dư từ $50,001-$100,000. Chỉ 9% dự kiến có hơn $1 triệu khi nghỉ hưu.

Người nghỉ hưu (65+): 36% có $50,000 hoặc ít hơn; 19% không có 401(k) hoàn toàn, có thể dựa vào lương hưu hoặc các khoản hưu trí khác.

Khoảng cách tự tin: Người Mỹ nghĩ gì so với thực tế

Kết quả khảo sát cho thấy một sự ngắt quãng đáng lo ngại giữa kỳ vọng và thực tế hiện tại. Trong khi 22% thế hệ Z tin rằng họ sẽ đạt được mức nghỉ hưu trên $1 triệu, thì 38% tất cả người Mỹ cho rằng mục tiêu này là “không thể”. Đáng chú ý, chưa đến 2% hiện tại báo cáo có hơn $1 triệu trong các khoản 401(k).

Sự bi quan tăng theo độ tuổi: 42% thế hệ X cho rằng nghỉ hưu triệu đô là điều không thể, trong khi 47% những người trong độ tuổi 55-64—gần với tuổi nghỉ hưu thực tế—cũng có quan điểm này. Trong khi đó, đa số (51%) tin rằng người Mỹ trung lưu điển hình có ít hơn $150,000 trong tiết kiệm hưu trí khi đến tuổi 65.

Hướng dẫn của các chuyên gia: Xây dựng mục tiêu nghỉ hưu của bạn

Các chuyên gia tài chính cung cấp các tiêu chuẩn cụ thể cho chiến lược đóng góp 401(k):

Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, đề xuất:

• Tuổi 30: Tiết kiệm đủ bằng một năm lương
• Tuổi 40: Gấp ba lần lương hàng năm
• Tuổi 50: Gấp sáu lần lương hàng năm
• Tuổi 60: Gấp tám lần lương hàng năm

Matthew Cleary, CFP tại Sentinel Group, khuyến nghị mục tiêu cao hơn: ít nhất 10 lần thu nhập trước nghỉ hưu khi về hưu. Ông nhấn mạnh việc lập kế hoạch để sống dựa trên 80% thu nhập trước nghỉ hưu, điều này có thể đạt được thông qua tiết kiệm kỷ luật và phân bổ đầu tư phù hợp.

Đối với những người tối đa hóa các lựa chọn đóng góp sau thuế, Cleary lưu ý tầm quan trọng của thời điểm. Một người 22 tuổi nghỉ hưu ở 67 với lợi nhuận 8% mỗi năm cần tiết kiệm 2.600 đô la mỗi năm; người bắt đầu ở 32 cần 5.800 đô la mỗi năm để đạt 1 triệu đô la. Bắt đầu sớm sẽ tạo ra lợi thế rõ rệt nhờ thời gian và lợi nhuận tích lũy.

Con đường thực tế: Làm cho chiến lược 401(k) hoạt động hiệu quả

Mặc dù các số liệu thống kê ảm đạm, nhưng an toàn nghỉ hưu vẫn hoàn toàn khả thi. Cleary nhấn mạnh ba yếu tố then chốt: tiết kiệm sớm, tiết kiệm thường xuyên và duy trì phân bổ đầu tư kỷ luật. Những người còn trong vòng 10 năm trước khi nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến các nhà hoạch định tài chính để đảm bảo lộ trình tiết kiệm phù hợp với mục tiêu.

Đối với những người có thu nhập cao hơn, việc khám phá các lựa chọn đóng góp sau thuế cùng với các cơ chế truyền thống và Roth mang lại lợi ích về thuế giúp tăng tốc tích lũy tài sản một cách hiệu quả. Hiểu rõ khả năng đóng góp cụ thể và tình hình thuế của bạn—những lĩnh vực mà sự hướng dẫn chuyên nghiệp rất có giá trị—biến các kế hoạch 401(k) từ các phương tiện nghỉ hưu thụ động thành công cụ xây dựng của cải chiến lược.

Phương pháp khảo sát bao gồm 1.000 người Mỹ đang đi làm từ 21 tuổi trở lên được khảo sát từ giữa đến cuối năm 2024, thực hiện qua nền tảng nghiên cứu của PureSpectrum. Người tham gia trả lời 14 câu hỏi chi tiết về số dư hiện tại, dự kiến đóng góp, kỳ vọng nghỉ hưu và hành vi lập kế hoạch tài chính.