Có phải 5.000 đô la một tháng thực sự tốt cho nghỉ hưu không? Những nghiên cứu gần đây cho thấy gì

Khi người Mỹ được hỏi họ cần bao nhiêu thu nhập hàng tháng để nghỉ hưu thoải mái, một mô hình rõ ràng xuất hiện từ các khảo sát gần đây: hầu hết dự kiến khoảng 5.000 đô la mỗi tháng. Nhưng con số 5k đó có thực sự phù hợp với thực tế không? Nghiên cứu từ các tổ chức tài chính lớn cho thấy câu trả lời phức tạp hơn một lời khẳng định đơn giản có hoặc không. Khoảng cách giữa những gì mọi người nghĩ họ cần và những gì họ thực sự trải qua cho thấy những khoảng trống quan trọng trong kế hoạch và hiểu biết về nghỉ hưu.

Khoảng cách 5K: Kỳ vọng so với số thực tế

Các khảo sát gần đây vẽ nên bức tranh rõ nét về kỳ vọng nghỉ hưu của người Mỹ. Theo nghiên cứu của công ty đầu tư Schroders khảo sát 2.000 người trưởng thành từ 27 đến 79 tuổi, những người vẫn còn đi làm dự kiến cần khoảng 4.940 đô la mỗi tháng để duy trì lối sống thoải mái khi nghỉ hưu—tương đương hơn 1 triệu đô la tổng tiết kiệm. Thế hệ Millennials có phần cao hơn một chút, với 5.135 đô la mỗi tháng, trong khi những người sắp nghỉ hưu (60-65 tuổi) ước tính thấp hơn một chút, khoảng 4.855 đô la.

Tuy nhiên, những người đã nghỉ hưu lại kể câu chuyện khác. Khi Schroders khảo sát những người đã nghỉ hưu, thu nhập thực tế trung bình mỗi tháng—bao gồm cả An sinh xã hội—chỉ là 4.170 đô la. Thậm chí đáng lo hơn, hơn một phần ba số người nghỉ hưu hiện tại sống với chưa đến 2.500 đô la mỗi tháng. Khoảng cách hơn 800 đô la giữa kỳ vọng và thực tế này đặt ra câu hỏi quan trọng: liệu 5 nghìn đô la mỗi tháng có thực sự khả thi hay hàng triệu người Mỹ đang tự đặt mình vào tình thế thất vọng?

Tại sao mục tiêu 5K vẫn nằm ngoài tầm với

Chướng ngại chính không phải là toán học phức tạp—đó là thiếu hụt An sinh xã hội. Trung bình, khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng chỉ dưới 1.800 đô la, tạo ra khoản thiếu hụt khoảng 3.200 đô la mỗi tháng nếu ai đó thực sự cần mức 5.000 đô la đó. Để lấp đầy khoảng cách này chỉ bằng An sinh xã hội, người nhận cần trì hoãn việc nhận trợ cấp đến tuổi 70, khi các khoản tín dụng trì hoãn nghỉ hưu tăng khoản thanh toán hàng tháng lên tới 24% so với mức trợ cấp tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Tuy nhiên, phần lớn người Mỹ không theo chiến lược đó. Dữ liệu cho thấy 40% người chuẩn bị nghỉ hưu dự định nhận An sinh xã hội từ 62 đến 65 tuổi—ít hơn nhiều so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67 và hoàn toàn xa so với tuổi 70 tối đa. Tại sao? Chủ yếu là do sợ hãi. Nhiều người lo lắng hệ thống An sinh xã hội cuối cùng sẽ cạn kiệt quỹ, vì vậy họ muốn nhận lợi ích sớm hơn để tránh mất hoàn toàn. Kết quả là: chỉ 10% người dự định chờ đến 70 để nhận lợi ích tối đa, còn lại phần lớn sẽ nhận trợ cấp giảm sút vĩnh viễn.

“Chúng ta đang đối mặt với khủng hoảng niềm tin vào hệ thống An sinh xã hội và điều đó đang gây thiệt hại thực sự cho người lao động Mỹ,” một chuyên gia về nghỉ hưu giải thích, nhấn mạnh cách các yếu tố tâm lý đang trực tiếp làm suy yếu sự ổn định tài chính dài hạn.

Vấn đề tuổi thọ mà không ai muốn bàn luận

Điều làm phức tạp toàn bộ phương trình này là: Bạn sẽ sống bao lâu? Việc 5 nghìn đô la mỗi tháng có “tốt” hay không hoàn toàn phụ thuộc vào tuổi thọ của bạn. Tuy nhiên, nghiên cứu của TIAA cho thấy một thực tế đáng báo động—chỉ 12% người Mỹ hiểu các số liệu cơ bản về tuổi thọ, chẳng hạn như tuổi thọ trung bình ở 65 hoặc khả năng thực sự sống đến tuổi cao.

Khoảng cách trong “kiến thức về tuổi thọ,” như các nhà nghiên cứu gọi, tạo ra một điểm mù nguy hiểm. Nếu bạn dự tính nghỉ hưu trong 20 năm nhưng thực tế sống đến 30 năm, số tiền tiết kiệm 1 triệu đô la của bạn sẽ bị kéo dài quá mức. Ngược lại, nếu bạn quá thận trọng, có thể sẽ hy sinh chất lượng cuộc sống một cách không cần thiết. Mục tiêu 5 nghìn đô la mỗi tháng chỉ có thể được đánh giá là “tốt” khi ai đó đã thực tế đánh giá tuổi thọ của chính mình và điều chỉnh chiến lược rút tiền phù hợp.

Điều này có ý nghĩa gì cho việc nghỉ hưu của bạn

Liệu 5.000 đô la mỗi tháng có tốt không? Câu trả lời trung thực: tùy. Đối với những người nghỉ hưu ở các khu vực có chi phí sinh hoạt thấp, đã trả hết nhà và ít cần chăm sóc y tế, 5 nghìn đô la có thể đủ. Trong các trung tâm đô thị đắt đỏ hoặc những người có chi phí y tế liên tục, con số này còn xa mới đủ. Khoảng cách giữa kỳ vọng 5.000 đô la và thực tế 4.170 đô la cho thấy hàng triệu người đang đánh giá thấp số tiền họ thực sự cần tiết kiệm hoặc đánh giá quá cao khoản An sinh xã hội sẽ cung cấp.

Nghiên cứu nhấn mạnh ba sự thật quan trọng: thứ nhất, phần lớn người Mỹ chưa tích lũy đủ tiền để hỗ trợ lối sống mong muốn khi nghỉ hưu; thứ hai, nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm là không có lợi về mặt kinh tế; và thứ ba, hiểu rõ dự báo tuổi thọ của chính mình là điều thiết yếu để đánh giá xem bất kỳ mục tiêu thu nhập nào—dù là 5K hay khác—có thực sự đủ hay không. Thay vì tập trung vào việc 5K mỗi tháng có “tốt” hay không, hãy chú trọng vào những nguyên tắc cơ bản này: tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội bằng cách trì hoãn nhận trợ cấp khi có thể, xây dựng một khoản tiết kiệm thực tế, và thành thật đánh giá tuổi thọ dự kiến của chính mình để điều chỉnh chiến lược rút tiền phù hợp.