Thoát khỏi bẫy nợ: Cách ba người Mỹ đã biến đổi cuộc sống tài chính của họ

Gánh nặng của nợ cá nhân đè nặng trên hàng triệu người. Một nghiên cứu năm 2023 của Northwestern Mutual cho thấy người Mỹ trung bình đang mang khoảng 21.800 đô la nợ không liên quan đến thế chấp. Đối với những người đang chìm trong nợ, tình hình có vẻ quá tải—nhưng ba cá nhân này đã chứng minh rằng có thể thoát khỏi nhờ quyết tâm và chiến lược tài chính thông minh.

Sức mạnh của việc loại bỏ nợ có chiến lược: Chiến lược quả cầu tuyết của Syd Richi

Khi Syd Richi và chồng kết hôn vào năm 2020, họ đối mặt với thực tế khắc nghiệt: hơn 73.000 đô la nghĩa vụ chung. Hóa đơn y tế, số dư thẻ tín dụng, khoản vay ô tô và nợ sinh viên tích tụ thành một đống tài chính đe dọa tương lai của họ. Là một chuyên viên truyền thông doanh nghiệp, Richi nhận ra vấn đề ngay lập tức.

“Chúng tôi hiểu rằng điều này phải thay đổi,” cô giải thích. “Nợ đã ngăn cản chúng tôi làm những điều chúng tôi muốn cùng nhau.”

Bước đột phá đến khi Richi thay đổi cách nhìn nhận. Thay vì thụ động trả tối thiểu mỗi tháng, cô tập trung cao độ vào mục tiêu loại bỏ nợ. Cặp đôi sau đó bắt đầu hành động: họ sử dụng công cụ tính nợ để đánh giá tổng các nghĩa vụ và tạo ra ngân sách gia đình toàn diện.

Vũ khí của họ là phương pháp quả cầu tuyết—ưu tiên trả các khoản nợ nhỏ trước để tạo đà và thắng lợi về tâm lý. Trong năm đầu tiên, họ tập trung vào ngân sách, chuyển mọi khoản tiền có thể vào các khoản dư nợ nhỏ hơn. Khi Richi nhận được vị trí mới tăng thu nhập, quá trình tăng tốc bắt đầu. Mỗi khi phân tích hàng tháng cho thấy còn dư tiền, họ dùng số tiền đó để trả nợ.

Đến mùa xuân 2022, họ đã hoàn toàn loại bỏ gánh nặng 73.000 đô la. “Cảm giác như mở ra cánh cửa đến sự độc lập tài chính thực sự,” Richi nhớ lại. Lời khuyên cốt lõi của cô? Bắt đầu với tư duy đúng đắn. Một khi bạn cam kết về mặt tinh thần để thoát nợ, hành vi của bạn sẽ tự nhiên phù hợp với mục tiêu đó.

Từ Freelancer đến Người trả nợ tập trung: Chiến lược đa nguồn thu của Jasmine McCain

Hành trình của Jasmine McCain chứng minh rằng kiên trì qua nhiều công việc có thể thúc đẩy nhanh quá trình trả nợ. Sau khi hoàn thành bằng cử nhân cuối năm 2013, cô mang khoảng 35.000 đô la nợ sinh viên. Trong nhiều năm, cô vẫn thanh toán đều đặn mặc dù có những thời điểm trì hoãn do thu nhập thấp.

Tình hình trở nên căng thẳng hơn khi McCain theo đuổi học thạc sĩ. Sau khi chuyển qua nhiều vai trò—làm việc phi lợi nhuận, làm tự do, vị trí trong fintech—cô thấy mình ngày càng chất chứa nghĩa vụ. Đến cuối năm 2018, nợ sinh viên của cô đã tăng lên khoảng 42.000 đô la.

Điểm ngoặt của McCain đến vào mùa hè 2019 khi cô quyết định quan trọng: cô nhận hai công việc cùng lúc. Vai trò chính trong lĩnh vực công nghệ tài chính mang lại phần lớn thu nhập, trong khi một vị trí bán thời gian trong đời sống cư trú của trường đại học cung cấp chỗ ở an toàn và thu nhập bổ sung. Chiến lược đa nguồn thu này giúp cô dành toàn bộ thu nhập từ fintech để trả nợ.

Tuy nhiên, năm 2020 mang đến biến cố bất ngờ. Tổ chức cư trú đột nhiên ngừng hoạt động, buộc McCain phải chuyển hướng. Cô nhanh chóng tìm được vị trí khác trong đời sống cư trú tại một trường cao đẳng khác, lần này có chỗ ở miễn phí trong khuôn viên. Dù lương giảm, tình hình của cô cải thiện rõ rệt—chi phí sinh hoạt hoàn toàn biến mất.

Điều đáng chú ý? Ngay cả trong những thời kỳ thất nghiệp, McCain vẫn tiếp tục chiến đấu với nợ. Cô áp dụng chiến thuật không truyền thống: thay vì gửi tiền trực tiếp cho các nhà cho vay sinh viên, cô tích trữ trong tài khoản tiết kiệm lãi cao, rồi thực hiện các khoản thanh toán chiến lược hàng tháng. Cách làm này giúp cô kiểm soát tâm lý và linh hoạt tài chính.

Đến cuối năm 2021, sau khi tích lũy thêm giờ làm việc vượt mức trong đại dịch, McCain đã thực hiện khoản thanh toán cuối cùng vào đêm Giáng sinh. Mặc dù sau đó gặp phải các vấn đề liên quan đến xóa nợ, cô cuối cùng đã đạt được tự do khỏi nợ.

Thay đổi thói quen mua sắm: Sự chuyển đổi có chủ đích của Renee Benes

Renee Benes và chồng bắt đầu năm 2016 với khoản nợ khoảng 20.000 đô la—gồm nợ sinh viên, khoản vay xe, và nhiều thẻ tín dụng. Là một nhiếp ảnh gia tự do và giáo viên mẫu giáo bán thời gian bên cạnh chồng làm việc toàn thời gian, họ nhận ra cần có sự thay đổi căn bản.

Họ bắt đầu bằng tự nhìn nhận trung thực. “Tôi nhận ra mình không hiểu rõ cách quản lý tiền bạc,” Benes thừa nhận. “Phải có lý do tại sao chúng tôi cứ rơi vào nợ và sống paycheck to paycheck.”

Cặp đôi đưa ra quyết định bất thường: họ đầu tư vào tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Ngoài ra, họ thay đổi hành vi. Benes, người trước đây gặp khó khăn nhất với việc mua sắm quần áo, quyết “cắt đứt”—hoàn toàn loại bỏ mua sắm tùy ý. Đồng thời, họ điều chỉnh thói quen ăn uống, chuyển từ thường xuyên đi nhà hàng sang lập ngân sách mua sắm và nấu ăn tại nhà.

Việc này đòi hỏi khoảng một năm tập trung thanh toán. Họ cho phép mình nghỉ ngơi ngắn hạn để tránh quá tải, nhưng về cơ bản vẫn giữ vững cam kết. Trong thời gian đó, họ đã thanh toán hết toàn bộ 20.000 đô la nợ.

Những điểm chung: Những gì ba câu chuyện này tiết lộ

Dù hoàn cảnh khác nhau, ba hành trình loại bỏ nợ này có những điểm tương đồng rõ rệt. Mỗi người đều trải qua điều Benes gọi là “sự chuyển đổi tâm lý căn bản”—khoảnh khắc họ ngừng chấp nhận nợ là điều tất yếu và bắt đầu xem nó là có thể chiến thắng.

Mỗi người cũng sử dụng các phương pháp cụ thể, có thể theo dõi được thay vì những ý định mơ hồ. Dù là chiến lược quả cầu tuyết, công cụ tính nợ hay bảng ngân sách, tất cả đều chuyển từ lo lắng trừu tượng sang hành động cụ thể.

Đà thu nhập đóng vai trò then chốt trong cả ba câu chuyện. Việc thay đổi công việc của Richi, việc làm hai nghề của McCain, và thu nhập chung của gia đình Benes đều rút ngắn đáng kể thời gian trả nợ của họ. Điều này nhấn mạnh một thực tế quan trọng: trong khi giảm chi tiêu là cần thiết, tăng thu nhập thường là lợi thế quyết định.

Cuối cùng, mỗi người đều nhấn mạnh tầm quan trọng của kỷ luật tâm lý. Benes tổng kết: “Đặt mục tiêu nhỏ, có thể đạt được.” Điều này giúp tránh quá tải và tạo ra những chiến thắng đều đặn, duy trì động lực trong suốt nhiều tháng trả nợ.