Giải thích về Coast FIRE: Tại sao Chiến lược nghỉ hưu này có thể vượt qua FIRE truyền thống dành cho thế hệ Millennials

Thế hệ Millennials đang định hình lại cách họ nghĩ về nghỉ hưu, và một phương pháp đang ngày càng thu hút sự chú ý: FIRE theo kiểu “Coast”. Nếu bạn đã lướt qua các nội dung tài chính trên mạng xã hội, có thể bạn đã nghe về FIRE (Tự Do Tài Chính, Nghỉ Hưu Sớm) — phong trào khuyến khích mọi người tiết kiệm tích cực và nghỉ hưu trước tuổi 30. Nhưng Coast FIRE là gì, và liệu nó có thể là câu trả lời cho những ai muốn có sự an toàn tài chính mà không phải chịu áp lực tài chính liên tục?

Thực tế là việc tiết kiệm cực đoan khiến nhiều người dễ rơi vào trạng thái quá tải. Làm việc quá giờ, cắt giảm mọi chi tiêu đến mức tối đa, và đầu tư một nửa thu nhập có thể nghe có vẻ như là con đường tắt đến tự do, nhưng hy sinh tuổi 20 và 30 để chờ đợi một kỳ nghỉ hưu chưa từng sống qua lại mang lại một cái giá về cảm xúc thật sự. Đây chính là nơi Coast FIRE xuất hiện như một giải pháp trung dung thực tế.

Coast FIRE là gì? Lựa chọn nhẹ nhàng hơn để đạt Tự Do Tài Chính

Coast FIRE đi theo con đường chậm hơn, bền vững hơn so với FIRE truyền thống. Theo TIME Magazine, Coast FIRE “đòi hỏi ít tiết kiệm và đầu tư hơn FIRE,” và mục tiêu rất đơn giản: tiết kiệm đủ sớm trong sự nghiệp để khoản đầu tư của bạn có thể sinh lời cộng dồn và đủ để trang trải cho kỳ nghỉ hưu mà không cần đóng góp thêm sau này.

Cách hoạt động như thế này: Bạn tập trung tiết kiệm trong những năm 20 và 30, đầu tư mạnh mẽ để xây dựng nền tảng. Sau đó, thay vì tiếp tục tiết kiệm như thể cuộc đời bạn phụ thuộc vào đó, bạn “đi theo quỹ đạo” — dừng việc thêm tiền và để lãi suất kép làm phần lớn công việc. Tiền của bạn tự tăng trưởng qua các thập kỷ tiếp theo, và khi đến tuổi 60 hoặc 65, khoản hưu trí của bạn đã được đảm bảo.

Điểm khác biệt chính? Bạn có nhiều năm để thở. Khi quỹ hưu trí của bạn đã an toàn về mặt toán học, bạn có thể chuyển nghề, làm việc bán thời gian, nghỉ phép dài hạn, hoặc đơn giản là không còn quá lo lắng về từng đồng tiền. Bạn chưa nghỉ hưu chính thức, nhưng cũng không bị mắc kẹt trong guồng quay làm việc không ngừng.

So sánh Coast FIRE và FIRE truyền thống: Chúng thực sự khác nhau như thế nào?

FIRE truyền thống đòi hỏi sự cường độ cao: tiết kiệm khoảng 50% thu nhập, cắt giảm chi tiêu tối đa, và nghỉ hưu khi còn trẻ, khoảng cuối 20 hoặc đầu 30 tuổi. Đó là một cuộc chạy đua tất tay không để lại chỗ cho những khoảnh khắc tự nhiên của cuộc sống — không những bữa sáng đắt tiền với bạn bè, không kỳ nghỉ cuối tuần, không chuyển hướng nghề nghiệp.

Trong khi đó, Coast FIRE lại khác. Bạn vẫn cần một nguồn thu nhập ổn định để tiết kiệm và đầu tư có ý nghĩa từ sớm, nhưng thời gian dự kiến kéo dài hơn. Thay vì nghỉ hưu ở tuổi 30, bạn có thể nhắm đến tuổi 40, 50 hoặc thậm chí đầu 60. Thay đổi này mang lại gì? Bạn giữ lại nhiều hơn phần thu nhập trung niên của mình và có nhiều sự linh hoạt hơn trong lối sống.

Money.com cho biết nhiều người đang từ bỏ FIRE truyền thống hoàn toàn, vì “những biện pháp cực đoan thường cần thiết trong lối sống tiết kiệm từng đồng.” Coast FIRE chính xác là giải pháp cho nỗi thất vọng này. Nó thừa nhận rằng tự do tài chính không nhất thiết phải có nghĩa là nghỉ hưu ở tuổi 30 — đôi khi chỉ đơn giản là đảm bảo tương lai của bạn mà không phải hy sinh hiện tại.

Những lợi ích thực sự của việc chọn Coast FIRE cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn

An tâm sớm: Khi bạn đạt mục tiêu Coast FIRE — giả sử bạn 35 tuổi và khoản tiết kiệm đầu tư sẽ phát triển thành quỹ hưu trí đầy đủ — sự thay đổi về tâm lý là rõ rệt. Bạn không còn lo lắng về nghỉ hưu nữa. Áp lực đó được tháo bỏ.

Tự do nghề nghiệp: Không còn gánh nặng tiết kiệm hưu trí đè nặng, bạn có thể nhận công việc lương thấp hơn mà bạn thực sự quan tâm, làm bán thời gian để cân bằng cuộc sống tốt hơn, hoặc chuyển sang làm doanh nhân mà không cần lo lắng về tài chính. Nhà tuyển dụng không còn có thể kiểm soát bạn qua khoản đãi ngộ.

Trách nhiệm rõ ràng: Đối với những người gặp khó khăn trong việc quản lý ngân sách, Coast FIRE hoạt động như một hệ thống kiểm tra điểm. Bạn có mục tiêu rõ ràng với điểm kết thúc xác định, giúp dễ dàng duy trì đúng hướng hơn so với các kế hoạch tiết kiệm dài hạn mơ hồ.

Lối sống bền vững: Bạn vẫn thực hành kỷ luật tài chính, nhưng không phải là sống trong cảnh thiếu thốn. Sự khác biệt này có ý nghĩa về mặt tâm lý lẫn thực tế.

Những hạn chế tiềm năng: Coast FIRE có phù hợp với tất cả mọi người?

Coast FIRE không phải dành cho tất cả mọi người. TIME cảnh báo rằng “nếu bạn không có khả năng tiết kiệm và đầu tư một phần lớn thu nhập (tối đa 50%) từ sớm trong sự nghiệp, Coast FIRE có thể không phù hợp với bạn.”

Thực tế là: Nếu bạn đang dùng 50% thu nhập để trả tiền thuê nhà và ăn uống, Coast FIRE sẽ không khả thi ngay lập tức. Bạn cần chi tiêu thấp hơn so với thu nhập của mình, điều này dễ dàng hơn với những người có thu nhập cao hơn.

Thêm nữa, thời điểm bắt đầu cũng quan trọng. Coast FIRE giả định bạn bắt đầu trong độ tuổi 20 hoặc 30. Nếu bạn 45 tuổi mà chưa bắt đầu, lãi suất kép sẽ có ít thời gian để phát huy tác dụng. Nó vẫn có thể khả thi, nhưng các con số sẽ ít khả quan hơn. Tương tự, nếu bạn đang mang nợ lớn, việc trả hết nợ trước khi đầu tư tích cực sẽ hợp lý hơn.

Quyết định cuối cùng: Coast FIRE có phải con đường dẫn đến tự do tài chính của bạn?

Lựa chọn giữa FIRE truyền thống và Coast FIRE phụ thuộc vào giai đoạn cuộc đời, mức thu nhập, và ý nghĩa của “tự do” đối với bạn. Nếu bạn có thu nhập cao, còn trẻ, và thực tế về chi tiêu, Coast FIRE cung cấp con đường đã được chứng minh để đạt an toàn hưu trí mà ít gây burnout hơn nhiều.

Bạn không từ bỏ tham vọng tài chính. Bạn chỉ đang thông minh hơn — đảm bảo tương lai mà không hy sinh hiện tại. Với nhiều Millennials đang tự hỏi liệu FIRE cực đoan có thực sự đáng giá hay không, Coast FIRE chứng minh rằng tự do tài chính không bắt buộc phải biến bạn thành người khác.