Tìm kiếm Ngân sách lý tưởng của bạn: Quy tắc 70/20/10 có phù hợp với bạn không?

Khi nói đến quản lý tiền bạc, không có một phương pháp phù hợp với tất cả mọi người. Quy tắc 70/20/10 — một khung ngân sách trong đó bạn phân bổ 70% thu nhập cho chi phí sinh hoạt, 20% cho tiết kiệm, và 10% cho trả nợ hoặc quyên góp từ thiện — đã trở nên phổ biến như một phương pháp thực tế thay thế cho những người gặp khó khăn với các phương pháp truyền thống. Nhưng liệu nó có phù hợp với tình hình tài chính của bạn không?

Ai Thích Ứng Với Phân Chia Chi Tiêu Này?

Theo Mikayla Reynolds, chủ sở hữu của Cash Offers, phương pháp phân bổ này hoạt động đặc biệt tốt cho các kiểu tính cách và hoàn cảnh tài chính cụ thể. Những người lên kế hoạch có cấu trúc thích có các khoản chi tiêu rõ ràng thường thấy khung này là người bạn tài chính lý tưởng. Các phân chia rõ ràng loại bỏ sự nhầm lẫn về nơi cần dành tiền.

Những người tiết kiệm có mục tiêu cũng hưởng lợi đáng kể. Nếu bạn có các mục tiêu tài chính cụ thể — như mua nhà, tài trợ giáo dục hoặc lập kế hoạch nghỉ hưu — quy tắc 70/20/10 cung cấp một lộ trình rõ ràng. Bằng cách dành 20% liên tục cho các mục tiêu tiết kiệm, bạn tạo đà tiến tới các mốc quan trọng.

Những người tìm kiếm sự ổn định cảm thấy yên tâm khi biết rằng các nhu cầu thiết yếu của họ được bảo vệ. Khi 70% đủ để trang trải các yêu cầu sinh hoạt cơ bản, bạn có thể yên tâm rằng tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích và thực phẩm không trở thành nguồn lo lắng.

Hiểu Về Quy Tắc Cốt Lõi: Tại Sao 20% Tiết Kiệm Và 10% Trả Nợ Quan Trọng

Khung 70/20/10 khác biệt rõ rệt so với tiền thân của nó, quy tắc 50/30/20. Mô hình cũ phân bổ 50% cho nhu cầu, 30% cho mong muốn, và 20% cho nợ — một phân bổ giả định rằng thu nhập khả dụng của nhiều người cao hơn thực tế rất nhiều.

Theo David Kemmerer, CEO của CoinLedger, cách tiếp cận 70/20/10 phản ánh thực tế kinh tế hiện tại. “70/20/10 là thực tế của nhiều người ngày nay, khi chi phí sinh hoạt quá cao, các khoản vay sinh viên gây khó khăn, và mức lương không còn khả năng chi tiêu cho ‘mong muốn’ nhiều như trước.”

Phân bổ 10% đặc biệt dành cho trả nợ — dù là vay sinh viên, thẻ tín dụng hay nghĩa vụ cá nhân. 20% còn lại dành để xây dựng quỹ tiết kiệm, đảm bảo bạn không chỉ đứng yên mà còn tích lũy dự trữ tài chính.

Khi Quy Tắc 70/20/10 Đạt Đến Giới Hạn

Không phải mọi tình huống đều phù hợp với phương pháp ngân sách này. Theo Gianluca Ferruggia, tổng giám đốc của Design Rush, “Quy tắc 70/20/10, dù đơn giản, có thể mang lại lợi ích đáng kể cho một số người.” Tuy nhiên, ông nhấn mạnh rằng hiệu quả của nó phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh cá nhân.

Đối với những người mang nợ lớn hoặc muốn tích lũy giàu có một cách tích cực, quy tắc này có thể không đủ. “Nó không cho phép tùy chỉnh dựa trên nhu cầu hoặc mục tiêu thay đổi,” Ferruggia lưu ý. Một người đang trong giai đoạn thu nhập cao nhất và theo đuổi chiến lược tích lũy tài sản tích cực có thể hưởng lợi hơn từ một chiến lược tùy chỉnh nhấn mạnh vào đầu tư hơn là phân bổ cứng nhắc.

Môi trường sống chi phí cao cũng đặt ra thách thức. Như Jake Hill, chuyên gia tài chính và CEO của DebtHammer, giải thích, “Khoảng 70% dành cho chi phí sinh hoạt và thiết yếu, đáng tiếc, cũng không thực tế cho mọi người.” Những người sống paycheck to paycheck ở các thành phố đắt đỏ có thể thấy rằng 70% đơn giản là không đủ, buộc phải cắt giảm ở các lĩnh vực khác.

Thêm vào đó, khung này đòi hỏi sự kỷ luật. True Tamplin, sáng lập của Finance Strategists, nhận xét: “Thành công của phương pháp này phụ thuộc nhiều vào kỷ luật của cá nhân trong việc tuân thủ các tỷ lệ phân bổ.”

Phù Hợp Với Giai Đoạn Cuộc Sống Của Bạn Không?

Những người mới bắt đầu sự nghiệp thường hưởng lợi nhiều nhất từ phương pháp này. Những người mới tốt nghiệp hoặc trong vài vai trò đầu tiên thường có thu nhập ổn định, dự đoán được — điều kiện tiên quyết cho ngân sách dựa trên tỷ lệ phần trăm. Các freelancer và người làm nghề tự do cũng thấy hấp dẫn vì tính linh hoạt, có thể điều chỉnh tỷ lệ dựa trên biến động thu nhập.

Tuy nhiên, các chuyên gia đã có vị trí thu nhập cao có thể cảm thấy phương pháp quá đơn giản. Những người kiếm sáu con số hoặc hơn thường theo đuổi các chiến lược xây dựng giàu có phức tạp hơn, kết hợp đầu tư, tối ưu thuế và nhiều nguồn thu nhập.

Jake Hill bổ sung một lưu ý quan trọng: “Việc dành chỉ 20% thu nhập để trả nợ là hợp lý nếu nợ của bạn ở mức tối thiểu.” Quy tắc này giả định mức nợ manageable. Đối với những người có nghĩa vụ quá lớn, 10% có thể không đủ.

Quyết Định Cuối Cùng Của Bạn

Trước khi áp dụng quy tắc 70/20/10, hãy thành thật tự hỏi: Bạn có phù hợp với cấu trúc không? Các khoản nợ chính của bạn có manageable không? Mục tiêu chính của bạn là xây dựng sự ổn định và bảo vệ các nhu cầu cơ bản?

Nếu câu trả lời là có cho hầu hết các câu hỏi, phương pháp phân bổ này có thể là điểm khởi đầu tuyệt vời. Nếu tình hình của bạn có nợ cao, thu nhập sáu con số hoặc sống trong thị trường đắt đỏ, bạn có thể cần một chiến lược phù hợp hơn.

Theo Ferruggia, “mặc dù nó là điểm khởi đầu hấp dẫn cho những người mới bắt đầu ngân sách, khi trình độ tài chính tăng lên và tình hình cá nhân thay đổi, nhu cầu có một phương pháp tùy chỉnh rõ ràng hơn trở nên cần thiết.”

Quy tắc 70/20/10 không mang tính cách mạng — nhưng đối với nhiều người đang đối mặt với những hạn chế tài chính thực sự, nó mang lại điều gì đó quý giá hơn: một khung thực tế phản ánh đúng bối cảnh kinh tế ngày nay thay vì giả vờ rằng chi tiêu tự do cao vẫn còn khả thi.