Hướng Dẫn Cần Thiết Khi Cho Trẻ Dưới 18 Tuổi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Việc có nên — và khi nào — cung cấp cho con bạn một thẻ tín dụng dưới 18 tuổi vẫn là một trong những quyết định khó khăn nhất mà các cha mẹ hiện đại phải đối mặt. Theo TransUnion, gần 1 trong 5 thanh thiếu niên Mỹ từ 13 đến 17 tuổi hiện sở hữu thẻ tín dụng, phần lớn trong số đó sử dụng ít nhất hàng tuần. Tuy nhiên, xu hướng rõ ràng này không làm cho quyết định trở nên dễ dàng hơn. Như Sandy Wheat, giám đốc điều hành của Hội đồng Giáo dục Kinh tế Bắc Carolina, chỉ ra: “Điều đó phụ thuộc vào mối quan hệ của bạn với con và mức độ trách nhiệm của con bạn.”

Về mặt pháp lý, thanh thiếu niên không thể giữ các tài khoản thẻ tín dụng riêng vì họ thiếu quyền ký kết các hợp đồng tài chính ràng buộc. Cho đến khi đủ 18 tuổi, bất kỳ thẻ nào trong tay họ đều thuộc về bạn về mặt kỹ thuật — họ sẽ được liệt kê là người được ủy quyền trên tài khoản của bạn. Sắp xếp này chuyển cả cơ hội lẫn rủi ro vào tay con, khiến việc chuẩn bị cẩn thận trở nên vô cùng cần thiết.

Tại sao tuổi 18 lại quan trọng: Hiểu rõ khung tài chính

Con số kỳ diệu — 18 tuổi — tồn tại có lý do. Ở độ tuổi này, người trẻ có thể ký kết hợp đồng hợp pháp, xây dựng lịch sử tín dụng độc lập và chịu trách nhiệm trực tiếp về các quyết định tài chính của mình. Trước cột mốc đó, vai trò của bạn chuyển từ người quản lý tài chính sang người hướng dẫn và bảo vệ tài chính.

Khi bạn thêm con dưới 18 tuổi làm người được ủy quyền trên thẻ tín dụng của mình, hoạt động của chúng sẽ được báo cáo cho các công ty xếp hạng tín dụng (giả sử nhà phát hành thẻ của bạn báo cáo hoạt động này). Điều này có nghĩa là lịch sử thanh toán của chúng — dù tích cực hay tiêu cực — bắt đầu được xây dựng ngay lập tức. Tuy nhiên, bạn vẫn là chủ tài khoản và chịu trách nhiệm pháp lý hoàn toàn về tất cả các khoản phí, bất kể ai đã thực hiện chúng.

Chuẩn bị cho Thanh thiếu niên của bạn: Nền tảng hiểu biết tài chính

Trước khi trao quyền sử dụng thẻ, cuộc trò chuyện quan trọng hơn nhiều so với chiếc thẻ đó. Nhiều thanh thiếu niên thể hiện những khoảng trống đáng ngạc nhiên trong hiểu biết cơ bản về tài chính. MaryBeth Bailey, người dạy giáo dục tài chính tại Bryant, Arkansas, nhận thấy rằng học sinh lớp 7 thường gặp khó khăn trong việc phân biệt giữa tín dụng và ghi nợ. Ít có thanh thiếu niên từ 13 đến 15 tuổi thực sự hiểu thấu điểm số tín dụng là gì hoặc tại sao nó lại quan trọng đối với tương lai của họ.

Công việc chuẩn bị của bạn nên tập trung vào một số khái niệm nền tảng:

Hiểu về lãi suất và lãi kép. Lãi suất thẻ tín dụng hiếm khi chỉ tính theo một phép tính đơn giản. Giải thích cách lãi kép làm tăng nợ — ví dụ, số dư 1000 đô la với lãi suất 18% mỗi năm sẽ lớn hơn nhiều mỗi tháng nếu chưa thanh toán. Susan Schroeder, một cố vấn tài chính được chứng nhận tại St. Paul, Minnesota, nhấn mạnh: “Chúng ta không nói về chuyện đó một lần rồi thôi. Chúng ta không nói về ma túy một lần rồi thôi. Tại sao tiền lại khác?”

Học toàn bộ từ vựng. Ngoài lãi suất và điểm tín dụng, hãy giúp con bạn làm quen với các thuật ngữ như lãi suất phần trăm hàng năm (APR), khoản thanh toán tối thiểu, thời gian ân hạn và hậu quả của việc bỏ lỡ thanh toán. Khuyến khích chúng xem qua một từ điển các thuật ngữ thẻ tín dụng và hiểu rõ ý nghĩa của từng yếu tố đối với ví tiền của chúng.

Chia sẻ câu chuyện của chính bạn. Những trải nghiệm của bạn — cả thành công lẫn thất bại — đều mang lại bài học quý giá. Thảo luận về cách bạn tiêu tiền khôn ngoan, tiết kiệm chiến lược, tích lũy nợ và phục hồi sau sai lầm tài chính. Sự minh bạch này xây dựng uy tín và chứng tỏ rằng trưởng thành về tài chính là quá trình phát triển theo thời gian.

Các biện pháp bảo vệ quan trọng: Bảo vệ tín dụng của bạn và của họ

Giả định rằng con bạn sẽ tiêu tiền có trách nhiệm là một canh bạc bạn không nên chơi. Có nhiều cơ chế bảo vệ tồn tại:

Giới hạn chi tiêu và kiểm soát. American Express và một số nhà phát hành Visa (như thẻ Costco Anywhere Visa của Citi) cho phép chủ thẻ đặt giới hạn chi tiêu cho người được ủy quyền. Các lựa chọn khác gồm thẻ trả trước dành cho thanh thiếu niên của Navy Federal Credit Union gọi là Buxx, mà cha mẹ có thể nạp tiền trực tiếp, hoặc thẻ của DFCU Financial dành riêng cho độ tuổi 14-17 với giới hạn ban đầu 250 đô la (tối đa 1000 đô la). Các ứng dụng như CardValet gửi cảnh báo giao dịch và thực thi giới hạn chi tiêu theo thời gian thực.

Thẻ đảm bảo (secured card). Xem xét một thẻ tín dụng đảm bảo, trong đó bạn gửi tiền thế chấp (ví dụ 250 đô la) để làm hạn mức tín dụng. Tài khoản của bạn vẫn là chính, nhưng con bạn được cấp quyền người dùng ủy quyền với các biện pháp bảo vệ tích hợp.

Thiết lập giới hạn chiến lược. Ít nhất, đừng thêm con bạn vào tài khoản có hạn mức tín dụng cao. Một thẻ hạn mức thấp — mà con bạn không thể tiêu quá khả năng trả của bạn — tạo ra giới hạn tự nhiên.

Phạm vi sử dụng có chủ đích. Quyết định rõ từ đầu: Thẻ này chỉ dùng trong trường hợp khẩn cấp, mua sắm hàng ngày hay các mục đích cụ thể? Xác định rõ thế nào là khẩn cấp theo các tiêu chí cụ thể. Lập giới hạn rõ ràng về “khẩn cấp” để tránh hiểu lầm, vì định nghĩa của con 16 tuổi về “khủng hoảng” có thể khác xa của bạn.

Giám sát và xây dựng niềm tin: Tìm sự cân bằng phù hợp

Nếu thẻ của bạn phục vụ mục đích ngoài khẩn cấp, các cuộc họp định kỳ với con trở thành điều bắt buộc. Laura Levine, CEO của Jump$tart Coalition về Tài chính cá nhân, nhắc nhở rằng “kiến thức tín dụng là thứ bạn có thể dạy qua thực hành, nhưng chính chiếc thẻ mới không làm được điều đó.”

Chiến lược xác minh. Bắt đầu bằng việc xem xét các khoản phí hàng tuần nếu đây là thẻ tín dụng đầu tiên của con bạn. Nếu con thể hiện trách nhiệm nhất quán, mở rộng việc xem xét sang hàng tháng. Nếu có vấn đề về trung thực, yêu cầu giữ lại hóa đơn cho mọi giao dịch trên hóa đơn. Thói quen này giúp đảm bảo trách nhiệm mà không cần liên tục cáo buộc.

Giữ vững cảnh giác. Trẻ em thường làm mất đồ — thường xuyên. Thường xuyên xác nhận con bạn vẫn còn giữ thẻ. Nếu mất, thiết lập quy trình: con bạn phải báo mất ngay lập tức mà không sợ bị phạt, để bạn có thể khóa thẻ trước khi có các khoản phí gian lận phát sinh. Giải thích rõ hậu quả thực tế: “Nếu thẻ này rơi vào tay người khác, họ có thể tiêu hàng nghìn đô la — và chúng ta sẽ chịu trách nhiệm.”

Can thiệp khi cần thiết. Đây rõ ràng không phải lúc để trao quyền tự chủ. Nếu việc chi tiêu vượt quá kiểm soát, cần can thiệp quyết đoán — tạm thời hoặc vĩnh viễn rút thẻ — để dạy cho con bài học quan trọng rằng các đặc quyền tài chính đi kèm giới hạn.

Khi nào không nên tiến hành: Những dấu hiệu cảnh báo cho cha mẹ

Ba dấu hiệu cảnh báo quan trọng cần dừng lại:

Tình hình tài chính của chính bạn còn bấp bênh. Nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng, việc thêm tài khoản của con vào trách nhiệm của bạn chỉ làm tăng vấn đề chứ không giúp dạy con. “Đừng xem đây là lựa chọn trừ khi tình hình tài chính của bạn ổn định,” Schroeder khuyên. Con bạn học qua hành động của bạn nhiều như qua lời nói.

Nhà phát hành thẻ của bạn không báo cáo cho các công ty xếp hạng tín dụng. Nếu nhà phát hành không báo cáo lịch sử thanh toán của con bạn, bạn chấp nhận tất cả rủi ro mà không xây dựng nền tảng tín dụng cho chúng. Hầu hết thẻ trả trước, ví dụ, không bao giờ báo cáo cho các công ty xếp hạng, làm giảm hiệu quả của việc này.

Bạn không thể kiểm tra xem các khoản phí có được báo cáo không. Trước khi thêm con dưới 18 làm người được ủy quyền, hãy xác nhận trực tiếp với nhà phát hành thẻ rằng hoạt động của chúng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Nếu không, tại sao lại chịu trách nhiệm pháp lý?

Hai thực tế cơ bản cần chấp nhận

Bạn chịu trách nhiệm pháp lý hoàn toàn. Mọi khoản phí con bạn thực hiện — dù có được bạn ủy quyền hay không — đều trở thành nghĩa vụ của bạn. Nếu con bạn tiêu tiền cho một chuyến xe bus dự prom và bạn bè của chúng không hoàn lại, bạn phải trả. Nếu chúng tiêu tiền kiếm được để đi ăn và không thể trả phần của mình trong hóa đơn gia đình, bạn cũng phải trả.

Điểm tín dụng của bạn cũng bị ảnh hưởng. Nếu con gái bạn hứa sẽ hoàn trả hàng tháng nhưng quên — nhiều lần — thì dù cô ấy ký vào các phiếu thanh toán, điểm tín dụng của bạn vẫn bị ảnh hưởng. Khả năng tái cấp vốn vay mua nhà, đủ điều kiện vay xe hoặc hưởng các mức bảo hiểm ưu đãi đều có thể bị đe dọa bởi hành vi của con bạn.

Quyết định cuối cùng: Con bạn đã sẵn sàng chưa?

Một số gia đình có lý do thuyết phục để cấp quyền truy cập thẻ tín dụng. Có thể con bạn học nội trú hoặc thường xuyên đi du lịch cùng đội thể thao, cần sự linh hoạt tài chính mà bạn không thể luôn cung cấp kịp thời. Có thể bạn làm việc nhiều giờ và muốn con có công cụ cho các nhu cầu bất ngờ. Hoặc đơn giản, bạn tin rằng việc học quản lý tín dụng khi còn sống dưới mái nhà của mình — nơi bạn có thể hướng dẫn và sửa chữa — tốt hơn là đợi đến đại học hoặc trưởng thành.

Nếu những lý do đó phù hợp, hãy tiếp cận quyền lợi này một cách cẩn trọng. Giao tiếp rõ ràng rằng việc sở hữu thẻ tín dụng là trách nhiệm, chứ không phải quyền. Trưởng thành về tài chính đến ở những độ tuổi khác nhau đối với từng người. Chuẩn bị sẵn sàng rút thẻ nếu con bạn thể hiện chưa sẵn sàng, dù tạm thời (như một hình phạt) hay vĩnh viễn (để làm lại từ đầu).

Cuối cùng, quyết định đúng đắn phụ thuộc vào mối quan hệ cụ thể của bạn với con, mức độ trách nhiệm của chúng và tình hình tài chính của chính bạn. Khi các điều kiện phù hợp và chuẩn bị kỹ lưỡng, thẻ tín dụng trở thành một công cụ giáo dục mạnh mẽ — giúp chuẩn bị cho con bạn một tương lai tài chính độc lập hơn.