Vị trí của tổng tài sản của bạn ở đâu? Mục tiêu của 10% hàng đầu theo nhóm tuổi

Hình ảnh tài chính của bạn không chỉ xoay quanh số tiền bạn kiếm được—mà còn về những gì bạn tích lũy được. Hiểu rõ vị trí của bạn so với các đối thủ cùng trang lứa trở nên vô cùng quan trọng khi lập kế hoạch xây dựng sự giàu có. Biết được mức tài sản ròng theo độ tuổi so với các chuẩn mực của 10% hộ gia đình hàng đầu ở Mỹ có thể cung cấp mục tiêu rõ ràng để bạn hướng tới, đặc biệt nếu bạn đang bước vào tuổi 30, 50 hoặc bất kỳ thập kỷ nào ở giữa.

Nhiều người chỉ tập trung vào lương hoặc số dư tài khoản hưu trí mà không xem xét toàn bộ câu chuyện tài chính. Tài sản ròng của bạn—là chênh lệch giữa tất cả những gì bạn sở hữu và tất cả những gì bạn nợ—cung cấp bức tranh toàn diện hơn. Nó bao gồm giá trị vốn nhà ở, các tài khoản đầu tư, phương tiện đi lại, và tất cả các khoản nợ chưa trả. Điều hấp dẫn là gì? Chỉ số này thường cho thấy bạn đang làm tốt hơn (hoặc tệ hơn) so với nhận thức của chính bạn khi so sánh với những người cùng tuổi thay vì so sánh trên toàn bộ các thế hệ.

Tài sản ròng giúp bạn nằm trong top 10% ở độ tuổi của mình như thế nào?

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ tiến hành khảo sát toàn diện về tài chính hộ gia đình Mỹ mỗi ba năm. Theo khảo sát Tài chính Người tiêu dùng mới nhất (dữ liệu cuối năm 2022), đây là mức ngưỡng tài sản ròng của top 10% theo các nhóm tuổi:

Nhóm tuổi | Ngưỡng tài sản ròng của 90th Percentile

• 18-29: 281.550 USD
• 30-39: 711.400 USD
• 40-49: 1.313.700 USD
• 50-59: 2.629.060 USD
• 60-69: 3.007.400 USD
• Trên 70: 2.862.000 USD

Tiến trình này kể một câu chuyện quan trọng. Những người trong độ tuổi 20 bắt đầu xây dựng sự giàu có—chỉ cần có sáu chữ số trong tài sản ròng đã giúp bạn vượt xa 90% nhóm cùng lứa. Đến tuổi 40, ngưỡng này gần như gấp đôi lên tới 1,3 triệu USD. Đỉnh cao đạt được ở độ tuổi 60, khi top 10% đã tích lũy hơn 3 triệu USD, sau đó có xu hướng giảm nhẹ.

Tại sao tuổi tác lại quan trọng hơn bạn nghĩ trong việc xây dựng sự giàu có

Lý do các hộ gia đình lớn tuổi chiếm ưu thế trong bảng xếp hạng tài sản ròng top 10% không phải là điều bí ẩn: đó là thời gian. Nhiều thập kỷ tích lũy lãi kép—dù qua thăng tiến nghề nghiệp, lợi nhuận đầu tư hay trả nợ thế chấp—đều cộng dồn lại đáng kể. Thường thì, top 10% xây dựng sự giàu có qua sự kết hợp của đầu tư chứng khoán, quỹ tương hỗ và vốn bất động sản từ nhà chính của họ.

Tuy nhiên, có một phát hiện ngược lại đáng chú ý: các hộ gia đình nợ nhiều nhất không phải là những người trẻ mới bắt đầu. Nhiều hộ trong độ tuổi 30 và 40 mang gánh nặng nợ cao hơn so với những người 20 tuổi, thường do vay thế chấp, vay kinh doanh hoặc nhiều nghĩa vụ tài chính khác. Điều này cho thấy rằng, sự tăng trưởng lãi kép có thể hoạt động theo cả hai chiều. Những lực lượng giúp bạn nhân đôi tài sản cũng có thể làm tăng gánh nặng nợ nếu bạn không quản lý nợ một cách có ý thức.

Tiến trình theo độ tuổi cũng tiết lộ điều quan trọng: nếu bạn muốn đạt top 10% vào tuổi 50 hoặc 60, công việc bắt đầu từ khi còn trẻ, trong độ tuổi 20 và 30. Sự nhất quán quan trọng hơn nhiều so với những cú nhảy lớn. Những quyết định tài chính nhỏ, kỷ luật từ sớm sẽ tích tụ thành sự giàu có đáng kể sau này.

Lộ trình để đạt top 10% về tài sản: Một phương pháp chiến lược

Xây dựng tài sản ròng trong top 10% không đòi hỏi chiến lược phức tạp—mà cần ưu tiên đúng đắn. Các bước tài chính khác nhau mang lại lợi nhuận khác biệt rõ rệt dựa trên nỗ lực và vốn của bạn.

Ưu tiên số 1: Trợ cấp 401(k) của nhà tuyển dụng

Nếu công ty bạn cung cấp khoản trợ cấp 401(k), đây thường là bước đầu tiên bạn nên dành tiền tiết kiệm. Trợ cấp 50% hoặc 100% (tùy theo điều khoản của kế hoạch) là lợi nhuận đảm bảo ngay lập tức, khó có thể vượt qua. Bạn đang nhận được tiền miễn phí, giúp tăng tốc độ tích lũy tài sản từ ngày đầu tiên.

Loại bỏ nợ lãi cao

Thẻ tín dụng hiện tính lãi khoảng 20% hoặc hơn nữa. Trả hết các khoản nợ này giống như bạn đang kiếm được lợi nhuận 20% mỗi năm trên vốn của mình. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng, ưu tiên trả nợ thường mang lại kết quả tốt hơn so với các khoản đầu tư bảo thủ trong giai đoạn đó.

Bất động sản và vốn vay thế chấp

Phần lớn các hộ gia đình trong top 10% là chủ nhà có vay thế chấp. Sức hấp dẫn của bất động sản không nhất thiết là lợi nhuận vượt trội so với cổ phiếu—mà chính là cơ chế tiết kiệm bắt buộc. Mỗi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tự động xây dựng vốn chủ sở hữu. Nhà của bạn trở thành phương tiện tích lũy tài sản dù bạn có quản lý chủ động hay không.

Tài khoản ưu đãi thuế

IRA và các công cụ tiết kiệm ưu đãi thuế khác giúp tăng tài sản ròng của bạn thông qua hiệu quả về thuế. Số tiền tiết kiệm được từ thuế trực tiếp chuyển thành vốn để bạn tích lũy lãi kép.

Xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân

Việc thực hiện mới quan trọng hơn chiến lược hoàn hảo. Tiêu ít hơn thu nhập, trả nợ đều đặn và đầu tư phần dư thừa—đây là công thức thúc đẩy tích lũy tài sản. Lập kế hoạch rõ ràng về cách phân bổ tiền tiết kiệm cho các khoản nợ hiện tại và các khoản đầu tư trong tương lai tạo thành khung sườn; thực thi kỷ luật qua nhiều năm, thậm chí nhiều thập kỷ, mới mang lại kết quả.

Lưu ý: Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang được đề cập ở đây là từ năm 2022. Mặc dù các chuẩn mực này vẫn là các điểm tham khảo hữu ích để hiểu về phân bổ tài sản ròng top 10% theo độ tuổi, việc tham khảo các khảo sát mới hơn sẽ cung cấp các mục tiêu cập nhật nhất cho kế hoạch tài chính của bạn.