Suy nghĩ lại về nghỉ hưu: Tuổi nghỉ hưu trung bình của Nhật Bản cho chúng ta biết gì về xu hướng làm việc toàn cầu

Kế hoạch nghỉ hưu ngày càng trở nên phức tạp hơn ở các quốc gia phát triển, khi người lao động ở cả Hoa Kỳ và Nhật Bản phải đối mặt với những thách thức hệ thống đang định hình lại thời điểm—và cách thức—mà mọi người rời khỏi lực lượng lao động. Trong khi người Mỹ lo lắng về tính bền vững của An sinh Xã hội, vốn dự kiến sẽ gặp khủng hoảng tài chính vào năm 2035, thì người lao động Nhật Bản lại điều hướng theo một khung nghỉ hưu bắt buộc hoàn toàn khác biệt, paradoxically, nhiều người vẫn tiếp tục làm việc sau ngưỡng nghỉ hưu chính thức. Những con đường khác biệt mà hai quốc gia này đã chọn cho thấy những hiểu biết quan trọng về cách mà việc làm, chính sách và nhân khẩu học tương tác để xác định tuổi nghỉ hưu trung bình ở Nhật Bản và các mô hình tương tự ở nơi khác.

Tại sao người Mỹ nghỉ hưu sớm hơn nhiều so với hướng dẫn chính thức đề xuất

Dữ liệu cho thấy một khoảng cách rõ rệt giữa chính sách và thực tiễn ở Hoa Kỳ. Tính đến năm 2024, tuổi nghỉ hưu trung bình ở Mỹ là 62 tuổi, theo một khảo sát toàn diện của Mass Mutual—thấp hơn nhiều so với mức khuyến nghị của chính phủ liên bang. Trong khi đó, khi được hỏi về tuổi nghỉ hưu lý tưởng, cả người Mỹ đang đi làm và người đã nghỉ hưu đều chọn 63 là ngưỡng ưu thích. Tuy nhiên, mặc dù có sự đồng thuận về thời điểm này, khoảng 35% người chuẩn bị nghỉ hưu cảm thấy chưa sẵn sàng cho nghỉ hưu ở tuổi lý tưởng của họ, tạo ra một căng thẳng tâm lý giữa mong muốn và khả năng sẵn sàng.

Nguyên nhân của việc rời khỏi lực lượng lao động sớm này rất đa dạng. Nhiều người Mỹ đối mặt với áp lực tài chính ngày càng tăng khiến việc tiếp tục làm việc trở nên khó khăn, đồng thời lo sợ rằng họ sẽ không có đủ tiết kiệm để duy trì cuộc sống qua một kỳ nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ. Khoảng 34% người chuẩn bị nghỉ hưu bày tỏ lo lắng về khả năng sống quá lâu so với số tiền tích lũy của họ, một mối quan tâm hợp lý khi chi phí sinh hoạt và chi phí y tế ngày càng tăng. Lợi thế về sức khỏe của những người có trình độ đại học góp phần vào bức tranh này: những người có trình độ học vấn cao hơn thường ở lại trong lực lượng lao động lâu hơn trung bình, phần nào vì công việc của họ ít đòi hỏi thể chất hơn và cho phép họ kéo dài sự nghiệp.

Khung An sinh Xã hội và ảnh hưởng của nó đến quyết định nghỉ hưu

Cấu trúc của hệ thống An sinh Xã hội Mỹ về cơ bản định hình thời điểm mọi người chọn rời khỏi lực lượng lao động. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, khoảng 50% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên nhận ít nhất một nửa thu nhập hộ gia đình từ các khoản trợ cấp An sinh Xã hội—mức phụ thuộc này nhấn mạnh vai trò trung tâm của chương trình đối với an ninh nghỉ hưu. Đối với một phần tư người nghỉ hưu, sự phụ thuộc còn rõ ràng hơn, với các khoản trợ cấp chiếm ít nhất 90% thu nhập hộ gia đình của họ.

Chính sách hiện tại cho phép cá nhân bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội từ tuổi 62, điều này phần nào giải thích tại sao tuổi này lại là tuổi nghỉ hưu trung bình trên toàn quốc. Tuy nhiên, Tuổi Nghỉ Hưu Toàn Bộ (FRA)—được đặt là 67 đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi—là thời điểm mà người lao động nhận được khoản trợ cấp đầy đủ theo lịch trình. Việc trì hoãn nhận trợ cấp đến tuổi 70 sẽ tối đa hóa số tiền trợ cấp, nhưng ít người Mỹ theo đuổi chiến lược này. Thương lượng là đáng kể: những người nhận trợ cấp ở tuổi 62 sẽ nhận trợ cấp giảm đi vĩnh viễn, đôi khi giảm tới 30% hoặc hơn, một hình phạt tài chính tích tụ theo thời gian.

Dù có các khuyến khích cấu trúc để làm việc lâu hơn, nhiều người Mỹ vẫn gặp khó khăn về tài chính ngay cả khi tuân thủ các mốc thời gian chính thức. Sự kết hợp giữa việc rút tiền sớm hơn mức tối ưu, giảm số tiền trợ cấp và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng tạo ra khó khăn thực sự cho hàng triệu người nghỉ hưu. Nhìn về tương lai, dự báo về khả năng vỡ nợ của Quỹ An sinh Xã hội—khi chương trình chỉ còn đủ để chi trả khoảng 75% các khoản trợ cấp theo lịch trình bắt đầu từ năm 2035—đe dọa làm tình hình tồi tệ hơn trừ khi Quốc hội hành động, có thể buộc nhiều người Mỹ hơn phải kéo dài thời gian làm việc của mình.

Cấu trúc nghỉ hưu bắt buộc của Nhật Bản và ứng dụng thực tế

Nhật Bản vận hành theo một khung nghỉ hưu hoàn toàn khác biệt, dựa trên tuổi nghỉ hưu bắt buộc chứ không phải tuổi nhận trợ cấp. Tuổi nghỉ hưu bắt buộc tối thiểu theo luật pháp của Nhật Bản là 60 tuổi, mặc dù các công ty có quyền tự quyết định thiết lập ngưỡng riêng miễn là không thấp hơn mức này. Đáng chú ý, khoảng 94% các nhà tuyển dụng Nhật Bản đã áp dụng tuổi nghỉ hưu bắt buộc là 60 tuổi, trong đó khoảng 70% các công ty thực thi việc chấm dứt hợp đồng bắt buộc tại độ tuổi này.

Hệ thống này có vẻ cứng nhắc về bề ngoài, nhưng thực tế lại phức tạp hơn nhiều. Nhiều công ty Nhật Bản, dù chính thức nghỉ hưu nhân viên ở tuổi 60, vẫn cung cấp các hình thức “tiếp tục làm việc”, cho phép người lao động ở lại tổ chức trong các vai trò khác—thường là hợp đồng thay vì nhân viên chính thức. Những người này thường duy trì các hợp đồng như vậy cho đến khi đủ 65 tuổi, khi quyền nhận các khoản trợ cấp hưu trí công cộng bắt đầu. Các nhà tuyển dụng đặt tuổi nghỉ hưu bắt buộc dưới 65 tuổi bắt buộc phải cung cấp các lộ trình để tiếp tục làm việc, điều này làm giảm đáng kể tác động của việc nghỉ hưu sớm bắt buộc.

Thực tế: Tuổi nghỉ hưu trung bình ở Nhật Bản và kéo dài tuổi làm việc

Tuổi nghỉ hưu trung bình thực tế ở Nhật Bản là bao nhiêu? Câu trả lời vượt ra ngoài các phân loại đơn giản. Một khảo sát năm 2023 với hơn 1.100 cư dân Nhật Bản từ 60 tuổi trở lên cho thấy 66% người tham gia vẫn còn tham gia vào một hình thức công việc nào đó. Trong số những người tiếp tục làm việc, 78% trong độ tuổi 60-64, nghĩa là họ đã chính thức nghỉ hưu khỏi vị trí chính của mình nhưng vẫn còn hoạt động về mặt kinh tế. Chỉ hơn một nửa số này duy trì liên hệ với nhà tuyển dụng ban đầu qua các hợp đồng tiếp tục làm việc, mặc dù phần lớn đã chuyển sang hình thức hợp đồng thay vì giữ trạng thái nhân viên chính thức.

Mô hình này phản ánh thực tế nhân khẩu học của Nhật Bản: dân số trong độ tuổi lao động đã giảm đáng kể trong những năm gần đây, tạo ra thiếu hụt lao động khiến các công ty có lợi về mặt kinh tế khi giữ chân người lao động vượt quá tuổi nghỉ hưu chính thức. Đồng thời, các cuộc thảo luận về việc nâng tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu công cộng vượt quá 65—hiện là ngưỡng tiêu chuẩn cho cư dân đã đóng góp vào hệ thống lương hưu công cộng của Nhật Bản từ 20 đến 59 tuổi—cho thấy chính sách trong tương lai có thể thúc đẩy sự tham gia của lực lượng lao động cao hơn nữa.

Xu hướng so sánh: Hai quốc gia, các mô hình nghỉ hưu khác nhau

Sự khác biệt về tuổi nghỉ hưu trung bình giữa Nhật Bản và Hoa Kỳ làm sáng tỏ những khác biệt lớn hơn trong cách các quốc gia phản ứng với áp lực nhân khẩu và tài chính. Người Mỹ rời khỏi lực lượng lao động chính thức khá sớm (tuổi trung bình 62), nhưng thường gặp khó khăn về tài chính do giảm trợ cấp và tiết kiệm không đủ. Người lao động Nhật Bản duy trì thời gian làm việc dài hơn thông qua sự kết hợp của các chính sách bắt buộc và nhu cầu kinh tế, mặc dù họ cũng đối mặt với sự không chắc chắn về tính đầy đủ của lương hưu khi nhân khẩu học thay đổi.

Cả hai quốc gia đều đối mặt với một dân số già hóa đe dọa tính bền vững của các hệ thống hỗ trợ của họ. Ở Hoa Kỳ, áp lực này thể hiện qua khả năng vỡ nợ sắp tới của An sinh Xã hội, có thể buộc phải giảm đáng kể các khoản trợ cấp hoặc kéo dài thời gian làm việc của các thế hệ tương lai. Ở Nhật Bản, thách thức là thiếu hụt lao động và các cuộc thảo luận về việc nâng tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu, điều này có thể đẩy tuổi nghỉ hưu trung bình của Nhật Bản lên cao hơn trong những năm tới khi chính sách điều chỉnh phù hợp với thực tế nhân khẩu học.

Kinh nghiệm của hai quốc gia này cho thấy rằng thời điểm nghỉ hưu là kết quả của một sự tương tác phức tạp giữa thiết kế chính sách, các khuyến khích kinh tế, xu hướng nhân khẩu học và hoàn cảnh tài chính cá nhân. Không hệ thống nào đạt được sự cân bằng hoàn hảo, và cả hai đều đối mặt với những lựa chọn khó khăn phía trước khi dân số già đi và tỷ lệ người lao động so với người nghỉ hưu tiếp tục giảm. Hiểu rõ các mô hình này—đặc biệt là tuổi nghỉ hưu trung bình ở Nhật Bản—cung cấp bối cảnh quý giá cho người lao động toàn cầu khi họ điều hướng trong một cảnh quan nghỉ hưu ngày càng bất định.