Những bất lợi tài chính đối mặt với người không có ngân hàng: Tại sao 26 triệu người Mỹ vẫn nằm ngoài hệ thống ngân hàng

Khi bạn nghĩ về tài chính hàng ngày, thật tự nhiên khi cho rằng ngân hàng là phổ quát—lương được chuyển trực tiếp vào tài khoản kiểm tra và hóa đơn được thanh toán điện tử. Tuy nhiên, trên khắp nước Mỹ, hàng triệu người hoạt động hoàn toàn ngoài hệ thống này. Hơn 26 triệu hộ gia đình Mỹ không có quyền truy cập đáng kể vào dịch vụ ngân hàng, và sự loại trừ tài chính này mang lại hậu quả thực tế đáng kể vượt xa sự bất tiện đơn thuần.

Ai là người không có ngân hàng và người ít sử dụng ngân hàng?

Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) định nghĩa người không có ngân hàng là các hộ gia đình không có tài khoản tại bất kỳ tổ chức ngân hàng hoặc tài chính nào. Theo Khảo sát Quốc gia về Các hộ gia đình không có ngân hàng và ít sử dụng ngân hàng năm 2015 của FDIC, khoảng 7% số hộ gia đình Mỹ rơi vào nhóm này—tức là họ hoạt động hoàn toàn không có tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, bức tranh còn rộng hơn: thêm 19,9% hộ gia đình được phân loại là “ít sử dụng ngân hàng”, nghĩa là họ có một số tài khoản ngân hàng nhưng vẫn dựa nhiều vào các dịch vụ tài chính thay thế như cho vay trả lương và dịch vụ đổi séc.

Tổng hợp lại, đây là một thực tế tài chính đáng kinh ngạc: hơn một trong bốn hộ gia đình Mỹ không có quyền truy cập ngân hàng hoàn toàn hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách không đều đặn. Trong khi số người không có ngân hàng đã giảm nhẹ từ 2013 đến 2015, xu hướng này cho thấy một thách thức dai dẳng chứ không phải vấn đề đã được giải quyết.

Chi phí thực sự của việc bị loại trừ tài chính: Những bất lợi của việc không có ngân hàng

Những bất lợi của việc thiếu tài khoản ngân hàng truyền thống đi xa hơn sự bất tiện đơn thuần. Không có hạ tầng ngân hàng, cá nhân phải đối mặt với nhiều rào cản cấu trúc để đạt được sự ổn định tài chính.

Thứ nhất, không thể nhận tiền gửi trực tiếp. Các khoản thanh toán của nhà tuyển dụng phải được nhận qua các phương thức thay thế—thường yêu cầu nghỉ làm để đến các trung tâm thanh toán hoặc địa điểm dịch vụ. Điều này loại bỏ một tiện ích cốt lõi mà những người có ngân hàng thường coi là hiển nhiên.

Thứ hai, xây dựng tín dụng gần như không thể nếu không có mối quan hệ ngân hàng. Lịch sử tín dụng là nền tảng cho các khoản vay trong tương lai: thế chấp, vay mua ô tô, tài trợ doanh nghiệp—all phụ thuộc vào việc thiết lập độ tín nhiệm. Người không có ngân hàng mãi mãi bị khóa khỏi các cơ hội xây dựng của cải này.

Thứ ba, quản lý tiền trở nên đắt đỏ và rủi ro. Không có quyền truy cập an toàn vào tài khoản, cá nhân phải mang theo số tiền mặt lớn, dễ bị trộm cắp hoặc mất mát. Khi cần đổi séc lấy tiền mặt, họ phải trả phí cho các tổ chức cho vay trả lương và dịch vụ đổi séc—những khoản phí này nhanh chóng tích tụ và làm cạn kiệt nguồn lực hạn chế của họ.

Tại sao nhiều người Mỹ tránh hoặc không thể tiếp cận ngân hàng?

Hiểu rõ những bất lợi chỉ là một phần của câu chuyện. Điều quan trọng không kém là hiểu tại sao hơn 26 triệu người vẫn duy trì tình trạng này mặc dù rõ ràng lợi ích của việc có ngân hàng.

Khi FDIC hỏi các người không có ngân hàng về các rào cản trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, các câu trả lời vẽ nên một bức tranh rõ ràng về các thách thức hệ thống. Một tỷ lệ đáng kinh ngạc 57,4% cho biết thiếu tiền là lý do chính khiến họ không duy trì tài khoản ngân hàng—họ thực sự nghĩ rằng họ không có đủ tiền để mở một tài khoản. Cưỡng lại hoặc không, nhận thức này đại diện cho một rào cản tâm lý và tài chính đáng kể.

Ngoài vấn đề tiền bạc, niềm tin trở thành yếu tố then chốt. Nhiều người không có ngân hàng mang trong mình sự hoài nghi sâu sắc về các tổ chức tài chính. Một số ưu tiên quyền riêng tư, trong khi những người khác đã từng trải qua các khoản vay nợ độc hại hoặc bị lợi dụng. Có lẽ điều đáng nói nhất: khi được hỏi liệu các ngân hàng có muốn phục vụ họ hay không, 55,8% người không có ngân hàng trả lời “hoàn toàn không quan tâm.”

Quan điểm này về sự thờ ơ của các tổ chức tạo thành một vòng luẩn quẩn. Người ta tin rằng ngân hàng sẽ không phục vụ họ, nên họ không cố gắng mở tài khoản, điều này càng củng cố niềm tin rằng ngân hàng không thể tiếp cận được với những người như họ.

Phá vỡ vòng luẩn quẩn: Những lợi ích bị bỏ qua của việc mở tài khoản ngân hàng

Điều nghịch lý là lợi ích của việc mở tài khoản thường vượt xa những gì người không có ngân hàng nhận thức được. Ngay khi bạn mở một tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn, một số lợi ích ngay lập tức sẽ kích hoạt.

Tiền gửi của bạn được bảo vệ liên bang qua bảo hiểm của FDIC, nghĩa là số tiền của bạn được bảo vệ lên tới 250.000 đô la. Bạn nhận được thẻ ghi nợ, cung cấp quyền truy cập thanh toán an toàn mà không cần mang theo số tiền mặt lớn. Truy cập ATM trở nên khả dụng, mang lại các lựa chọn rút tiền tiện lợi. Việc gửi séc qua ngân hàng của bạn là miễn phí—loại bỏ các khoản phí mà bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ đổi séc thay thế.

Theo thời gian, các lợi ích này tích tụ. Tùy thuộc vào loại tài khoản, bạn có thể kiếm lãi trên số dư của mình. Các tài khoản tiết kiệm thường cung cấp lãi suất cao nhất, mặc dù có giới hạn rút tiền, đó là lý do tại sao hầu hết người tiết kiệm cũng mở tài khoản kiểm tra cho các chi tiêu hàng ngày. Quan trọng nhất, khi bạn duy trì tài khoản trong tình trạng tốt, bạn xây dựng mối quan hệ ngân hàng và thiết lập tín dụng. Điều này mở ra cánh cửa cho các điều khoản vay tốt hơn, cơ hội đầu tư và con đường hướng tới sự an toàn tài chính thực sự.

Tiếp cận ngân hàng: Con đường thực tế để tiến tới

May mắn thay, các rào cản để mở tài khoản đã giảm đáng kể. Ngân hàng bán lẻ hiện đại đã phát triển để phục vụ khách hàng có thu nhập thấp hiệu quả hơn. Các ngân hàng trực tuyến, đặc biệt, đã phá vỡ các rào cản truyền thống: họ tính phí tối thiểu và thường không yêu cầu tiền gửi mở—nghĩa là bạn không cần phải tiết kiệm tiền chỉ để mở tài khoản.

Ngân hàng trực tuyến cho phép bạn đăng ký trực tiếp qua website của họ, loại bỏ việc phải nghỉ làm để đến chi nhánh. Ngoài tên và địa chỉ, ngân hàng thường yêu cầu xác minh danh tính qua số An sinh Xã hội hoặc giấy phép lái xe. Nếu bạn không có số An sinh Xã hội, bạn có thể đăng ký số Nhận dạng Thuế Cá nhân (ITIN) bằng cách nộp Mẫu W-7 cho IRS.

Bước đầu tiên rất đơn giản: nghiên cứu các yêu cầu mở tài khoản trực tuyến, so sánh các lựa chọn và chọn tổ chức phù hợp với nhu cầu của bạn. Đối với những người hiện chưa có ngân hàng, đây là một bước chuyển đổi mang tính đột phá—sự khác biệt giữa bị loại trừ tài chính và tham gia tài chính.