Kiểm tra Hiểu biết về tính hợp lệ: Thời gian bao lâu các kiểm tra của bạn thực sự có hiệu lực

Bạn có thể đã từng rơi vào tình huống này trước đây—bạn tình cờ phát hiện một chiếc séc cũ bị nhét trong ngăn kéo hoặc quên trong túi áo khoác. Có thể đó là một khoản hoàn tiền, bồi hoàn hoặc một khoản thanh toán bị quên. Câu hỏi ngay lập tức xuất hiện trong đầu bạn đơn giản: tôi còn có thể đổi séc này không? Sự thật phức tạp hơn bạn nghĩ. Séc không có ngày hết hạn thực sự theo luật pháp, nhưng chúng có thời hạn sử dụng thực tế. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, khoảng 15 triệu đô la trong các séc từ các kế hoạch nghỉ hưu mỗi năm vẫn chưa được đổi, cho thấy hàng trăm triệu đô la các loại séc khác có khả năng vẫn chưa được nộp vào ngân hàng. Hiểu rõ thời hạn hiệu lực của séc có thể giúp bạn tránh những phiền toái tài chính về sau.

Thời hạn sử dụng của các loại séc khác nhau

Điểm khác biệt chính là: séc không thực sự hết hạn. Thay vào đó, chúng trở nên “lỗi thời” sau một thời gian nhất định, có nghĩa là ngân hàng có thể từ chối xử lý mà không chịu trách nhiệm pháp lý. Lý do ngân hàng áp dụng chính sách này là để bảo vệ chủ tài khoản. Khi ai đó viết séc, họ thường nghĩ rằng số tiền sẽ được rút trong thời gian ngắn. Sau vài tháng, hoàn cảnh thay đổi—số dư tài khoản biến động, tiền có thể đã bị rút hết—nên thực sự có sự không chắc chắn về việc số tiền còn khả dụng hay không. Đó là lý do tồn tại khái niệm séc lỗi thời.

Séc cá nhân có hiệu lực tối đa sáu tháng. Theo luật liên bang, ngân hàng không bắt buộc phải xử lý séc cá nhân sau 180 ngày. Nếu bạn định đổi séc cá nhân vài tháng sau khi nhận, nên liên hệ với người đã phát hành để thông báo. Hãy cho họ biết bạn sắp nộp séc để họ có thể xác nhận tài khoản còn đủ tiền. Nếu không, séc của bạn có thể bị từ chối thanh toán.

Séc ngân quỹ được đảm bảo bởi chính ngân hàng, khác với séc cá nhân. Mặc dù không có ngày hết hạn rõ ràng, ngân hàng có thể chuyển chúng qua quá trình gọi là “escheatment” nếu để lâu không nộp. Trong quá trình này, ngân hàng chuyển số tiền vào tài sản không được yêu cầu của bang bạn. Để lấy lại tiền, bạn cần yêu cầu ngân hàng phát hành cấp lại séc trực tiếp.

Séc doanh nghiệp thường ghi “Hết hạn sau 90 ngày”, nhằm khuyến khích nộp nhanh. Tuy nhiên, hạn 90 ngày này không mang tính pháp lý bắt buộc. Séc doanh nghiệp thường còn hiệu lực trong sáu tháng hoặc đôi khi đến một năm nếu ghi rõ. Sau thời hạn này, doanh nghiệp phải báo cáo và chuyển số tiền cho bang theo luật tài sản không yêu cầu. Mỗi bang có quy định riêng về số tiền tối thiểu và thời gian giữ tiền không yêu cầu.

Tiền gửi qua bưu điện (Money orders) có quy tắc riêng. Khác với séc, tiền gửi trong nước không có ngày hết hạn. Tuy nhiên, một số bang có thể tính phí dịch vụ không hoàn lại nếu bạn không đổi tiền gửi trong vòng một đến ba năm, tùy theo nơi mua. Điều này có nghĩa là tiền gửi có thể mất giá trị dần nếu để quá lâu không nộp.

Kiểm tra nhanh: Khi nào séc trở nên không thể sử dụng

Séc ghi rõ “void” (vô hiệu) không thể đổi hoặc nộp trong bất kỳ trường hợp nào. Ngoài ra, nếu séc thiếu thông tin quan trọng, trải qua quá trình escheatment hoặc tài khoản phát hành đã bị đóng, thì séc đó coi như vô giá trị.

Khi phát hiện séc cũ, bạn nên làm gì

Nếu tìm thấy séc chưa nộp, đừng tuyệt vọng—bạn vẫn có thể có lựa chọn. Bắt đầu bằng cách thử nộp tại ngân hàng của bạn. Nhiều ngân hàng sẽ chấp nhận séc cũ nếu họ tin rằng người phát hành còn đủ tiền để thanh toán. Tuy nhiên, ngân hàng không thể giúp nếu người phát hành đã đóng tài khoản, dừng thanh toán hoặc không còn đủ tiền.

Tiếp theo, liên hệ trực tiếp với người phát hành nếu có thể. Dù là người quen, nhà tuyển dụng hay doanh nghiệp, họ có thể phát hành lại séc mà không gặp rắc rối. Cuối cùng, hãy đến chi nhánh của tổ chức đã phát hành séc ban đầu. Nhân viên ngân hàng tại đó có thể xác nhận xem tài khoản của người phát hành còn đủ tiền hay không và có thể giúp bạn đổi séc.

Tóm lại

Cách tốt nhất là: nộp séc ngay khi bạn nhận được. Nếu bạn có séc đã quá hạn, hãy liên hệ với người phát hành hoặc tổ chức tài chính ngay lập tức. Lưu ý rằng mỗi ngân hàng có chính sách riêng và áp dụng phán đoán của mình trong các tình huống này. Nếu bạn nghi ngờ có khoản tiền chưa yêu cầu có thể đã chuyển về bang của bạn, hãy tra cứu cơ sở dữ liệu tài sản không yêu cầu chính thức của bang và tìm kiếm số tiền bạn còn nợ.