Xây dựng một khoản nghỉ hưu trị giá hàng triệu đô la: Những điều Millennials cần biết về công thức tiết kiệm trung bình

Thế hệ Millennials đối mặt với một thử thách đặc biệt: mặc dù đã bước vào giai đoạn thu nhập đỉnh cao, nhiều người vẫn gặp khó khăn với nợ sinh viên, chi phí nhà ở và các khoản chi tiêu ngày càng tăng khiến việc tiết kiệm cho nghỉ hưu dường như là một ước mơ xa vời. Tuy nhiên, dữ liệu cho thấy một câu chuyện lạc quan hơn. Với sức mạnh của thời gian và lãi kép, Millennials — những người sinh từ năm 1981 đến 1996 — hoàn toàn có thể đạt được khoản tiết kiệm nghỉ hưu hàng triệu đô la trong tầm tay. Chìa khóa nằm ở việc hiểu rõ vị trí hiện tại của bạn và áp dụng một công thức tiết kiệm chiến lược để thu hẹp khoảng cách đó.

Hiểu rõ vị trí của bạn: Tiết kiệm trung bình so với trung vị cho nghỉ hưu

Khi đánh giá khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu, có hai con số quan trọng: trung vị và trung bình. Theo báo cáo How America Saves 2025 của Vanguard, hai số liệu này phản ánh những bức tranh hoàn toàn khác nhau về sự giàu có của Millennials.

Đối với nhóm tuổi 25 đến 34, số dư trung bình trong tài khoản hưu trí là 42.640 đô la — nhưng trung vị lại thấp hơn nhiều, chỉ 16.255 đô la. Sự chênh lệch này xuất phát từ việc một tỷ lệ nhỏ những người có giá trị tài sản ròng cao đẩy trung bình lên cao hơn. Trong khi đó, trung vị thể hiện chính xác trung tâm của phân phối: một nửa Millennials có số tiền tiết kiệm nhiều hơn, nửa còn lại ít hơn.

Đối với nhóm tuổi 35 đến 44, sự chênh lệch càng rõ rệt hơn. Trung bình đạt 103.552 đô la, còn trung vị chỉ 39.958 đô la. Hiểu rõ sự khác biệt này rất quan trọng vì nếu khoản tiết kiệm của bạn gần với con số trung vị, bạn đang ở vị trí trung bình so với các đồng nghiệp — và công thức trung vị cho kế hoạch nghỉ hưu nên là điểm khởi đầu của bạn, chứ không phải giới hạn cuối cùng.

Công thức để trở thành triệu phú nghỉ hưu: Tính toán con đường đến 1 triệu đô la

Đây là phần toán học trở nên mạnh mẽ. Hãy xem xét hai Millennials tiêu biểu: một người 30 tuổi với mức tiết kiệm trung vị của nhóm 25-34, và một người 40 tuổi với mức trung vị của nhóm 35-44.

Trường hợp người 30 tuổi:

Bắt đầu với số dư trung vị 16.255 đô la, giả sử mức thu nhập trung vị hàng năm là 57.356 đô la. Nếu người này đóng góp 8,7% lương (phần của họ) cộng thêm khoản đối ứng của nhà tuyển dụng là 4,6%, tổng số tiền đóng góp hàng năm đạt 7.628 đô la — hay 13,3% tổng thu nhập trước thuế.

Thay các số này vào công thức giá trị tương lai với lợi nhuận trung bình hàng năm 7% trong 35 năm đến tuổi 65, số dư ban đầu 16.255 đô la sẽ tăng lên khoảng 173.548 đô la. Nhưng điều kỳ diệu thực sự nằm ở chỗ: áp dụng công thức annuity để tính giá trị tích lũy của khoản đóng góp 7.628 đô la hàng năm trong 35 năm với lợi nhuận 7%, ta thu được khoảng 1.054.471 đô la. Tổng cộng, con số này đạt khoảng 1,23 triệu đô la vào tuổi 65 — một khoản nghỉ hưu thực sự hàng triệu đô.

Trường hợp người 40 tuổi:

Một người 40 tuổi bắt đầu với trung vị 39.958 đô la, với mức lương trung vị 64.844 đô la, có thể đóng góp 13,3% mỗi năm trong 25 năm đến tuổi 65. Sử dụng cùng công thức, con số này tạo ra khoảng 762.329 đô la — khá lớn, nhưng vẫn chưa đạt mức triệu phú.

Sự khác biệt? Chính là năm tháng thêm vào. Thời gian là thành phần không thể thiếu trong công thức nghỉ hưu. Bắt đầu sớm không chỉ giúp ích mà còn biến đổi căn bản kết quả cuối cùng.

Tăng tốc tích lũy của bạn: Các bước để củng cố công thức nghỉ hưu của bạn

Mặc dù tỷ lệ tiết kiệm cơ bản 13,3% (bao gồm khoản đối ứng của nhà tuyển dụng) đã tạo nền tảng vững chắc, có nhiều chiến lược có thể nâng cao hành trình hướng tới mục tiêu triệu đô.

Tăng cường đóng góp một cách có hệ thống

Thay vì giữ nguyên tỷ lệ đóng góp mãi mãi, hãy cố gắng tăng thêm 1-2% mỗi năm hoặc mỗi khi bạn nhận lương thưởng. Phương pháp này, còn gọi là “tiết kiệm nhiều hơn vào ngày mai”, tận dụng sự tăng trưởng thu nhập của bạn mà không cần phải hy sinh lối sống. Ngay cả những khoản tăng nhỏ, đều đặn — đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp, đa dạng — sẽ cộng dồn đáng kể theo thời gian.

Bảo vệ tài khoản nghỉ hưu của bạn

Việc rút tiền sớm khỏi các tài khoản 401(k) hoặc IRA trước tuổi 59½ sẽ bị phạt 10% cộng thuế thu nhập, trừ các trường hợp đặc biệt gặp khó khăn. Hãy coi các tài khoản này như là không thể chạm tới để duy trì đà tích lũy. Tương tự, loại bỏ các khoản nợ lãi cao (thẻ tín dụng, vay cá nhân) giúp giải phóng dòng tiền để đầu tư cho nghỉ hưu thay vì trả lãi cho người cho vay.

Ngoài kế hoạch cơ bản: Tối đa hóa công thức nghỉ hưu của bạn với đa dạng hóa tài khoản

Chỉ dựa vào 401(k) do nhà tuyển dụng cung cấp hạn chế về khả năng linh hoạt. Một chiến lược nghỉ hưu toàn diện cần kết hợp nhiều loại tài khoản.

Roth IRA: Cho phép rút tiền miễn thuế sau tuổi 59½. Đặc biệt, bạn có thể rút phần góp (không phải lãi) bất cứ lúc nào mà không bị phạt, cung cấp khả năng thanh khoản khẩn cấp trong khi lãi vẫn tiếp tục tích lũy theo thuế ưu đãi.

Traditional IRA: Cung cấp khoản khấu trừ thuế trên khoản đóng góp, hoãn thuế đến khi rút tiền khi nghỉ hưu, khi bạn có thể nằm trong mức thuế thấp hơn.

Tài khoản đầu tư chịu thuế: Cung cấp khả năng đóng góp không giới hạn và truy cập sớm vào quỹ nếu cần, dù không có lợi ích thuế như tài khoản hưu trí.

Bằng cách đa dạng hóa qua các loại tài khoản này, Millennials có thể tối ưu hóa tình hình thuế và duy trì sự linh hoạt chiến lược trong công thức nghỉ hưu, điều chỉnh rút tiền dựa trên hoàn cảnh thay đổi.

Kết luận: Thời gian vẫn là tài sản lớn nhất của bạn

Công thức trung vị cho nghỉ hưu tiết lộ một chân lý sâu sắc: bắt đầu từ tuổi 30 với 16.255 đô la đã giúp một Millennials vượt xa so với bắt đầu từ tuổi 40 với 39.958 đô la, mặc dù người sau đã tiết kiệm gấp 2,5 lần. Lý do đơn giản — thời gian nhân đôi tài sản qua lãi kép.

Đối với Millennials lo lắng rằng họ đã chậm chân, dữ liệu tiết kiệm trung vị mang lại hy vọng. Ngay cả từ một điểm xuất phát khiêm tốn, việc đóng góp đều đặn trong hơn 30 năm có thể tạo ra kết quả hàng triệu đô la. Công thức hoạt động khi bạn làm theo nó: bắt đầu ngay bây giờ, đóng góp đều đặn, đa dạng hóa tài khoản, và để lãi kép làm phần việc nặng nhọc. Chính tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.

Để xem các nghiên cứu gốc và các phép tính chi tiết, hãy tham khảo báo cáo How America Saves 2025 của Vanguard.