以前本系列文章探討了傳統支付系統和區塊鏈的獨特優勢，以及加密貨幣支付中目前面臨的挑戰。本文最後一部分分析了可能克服這些障礙的新興趨勢和創新。從非保管解決方案到 DeFi 整合，這些發展可能從根本上重塑加密時代的價值轉移。

4. 趨勢

4.1 非托管解決方案的崛起

在過去的兩年中，出現了許多創新的帳戶設計，逐步拆除了以前的障礙。很快，用戶將不再需要提前將他們的加密貨幣轉換為法定貨幣。

資源鎖定 - 防止雙重支付的工具
實現方式：MPC、TEE、智能合約等。
問題已解決：雙重支付，延遲

資源鎖是一種旨在幫助用戶就其帳戶活動作出可信承諾的工具。它允許用戶確保他們的帳戶將或將不會從事特定行為，可能基於某些條件。其中一個最常見的應用是防止雙重支付，用戶可以可靠地確保他們不會在其帳戶中花費相同的資產超過一次。這種保證使服務提供商能夠在交易完全結算或最終確定之前繼續進行下一步。

資源鎖定可以大幅提高用戶體驗

我是從Frontier的研究文章借用了這個術語，但在One Balance推出之前，這些實施方案在行業中已被廣泛使用。

Case1 - StablesMoney

例如，總部位於澳大利亞的髮卡機構Stables Money將用戶的資金保存在鏈上，直到付款完成。馬廄使用MPC錢包，其中私鑰被分成三個分片，由使用者，馬廄和最大的託管供應商之一Fireblocks單獨管理。當付款啟動時，馬廄會促進共同簽名，啟動交易，並立即與卡網路確認。同時，他們甚至在交易在鏈上完成之前就更新了自己資料庫中的用戶餘額。當用戶發起後續交易時，Stables 會根據使用者的內部記錄檢查用戶的餘額，拒絕任何雙重支出嘗試。在這種設置下，使用者翻倍支出的唯一方法是繞過馬廄並在短時間內與火塊勾結，這是極不可能的。然而，這種方法仍然是中心化的，理論上，馬廄和火塊可以串通竊取用戶的資金。

案例2 - Gnosis Pay

Gnosis Pay採取了一種不同的方法，將去中心化置於效率之上。在Gnosis Pay的系統中，交易分為卡交易和非卡交易兩類，後者通常由用戶直接通過錢包發起。卡交易會立即確認，而非卡交易則需要延遲-三分鐘的等待時間，在此期間任何先前發起的卡交易通常會被解決並已通知給提供者。這種設計選擇還有助於有效地減輕惡意雙重花費的風險。

Gnosis Pay 通過添加一個"延遲模組Zodiac在標準SAFE帳戶的基礎上開發了一個名為“ ”的解決方案。這種解決方案既微妙又優雅，但也非常具體，這導致效率和靈活性有限。例如，如果用戶需要快速重新分配資金以防止清算，三分鐘的等待時間可能是致命的。同樣值得一提的是，這種類型的交易處理不支持所有的卡交易，如復雜的撤銷或延遲退款。

資源鎖也可以被程式設計在特定條件下運作。例如，在Frontier提到的跨鏈NFT購買情境中，被鎖定的資金可以被任何提出有效履行證明的解決者所取得，或者在設定的到期期限後退還給使用者。現在在L2和快速鏈之間的跨鏈交易體驗已經顯著改善，但透過資源鎖，即使從主網橋接，等待時間也可以被最小化。

resource_lock: {

lock: 1500 USDC, fulfill: DeGods #12345, expiry: Solana block 245547084

}

來源：前沿技術

這個例子證明了資源鎖具有多樣的應用，不應該僅限於支付或跨鏈交易。

值得探索的另一种实施方法是利用可信执行环境（TEE）。在TEE中，资源锁是完全可编程和高效的。通过整合分散网络和强大的验证机制，可以缓解与中心化和勾结相关的许多担忧。如果正确实施，这种方法也可以实现高度安全性。

資源鎖可能會引入額外的信任假設，但在正確實施的情況下，它們有潛力解鎖眾多目前不可行的應用案例，並顯著增強用戶體驗。這個概念最大的優勢在於，它能夠允許下一個動作繼續進行，就像前一個動作已經完成一樣，從而消除了通常會阻礙用戶體驗的許多摩擦。基本上，它“將履行與結算分開”，Frontier說。

發卡機構可以確認交易，就好像已經結算了一樣。求解者可以像資產已經在來源鏈上鎖定一樣，向用戶在目標鏈上提前提供資金。

想像一個未來，不僅使用者，而且解決者、市場製造商和其他提供者都採用了具有統一、可互操作的標準的資源鎖。在這種情況下，整個過程-從發起交易到路由、完成和確認-都可以在一瞬間發生。這將最終帶來即時、低成本且豐富的加密貨幣使用體驗，與Web2的體驗不相上下。

快速確認-近乎即時的交易確認
實現：高性能鏈，預確認等。
問題解決：雙重花費，延遲

解決確定性和延遲問題的另一種方法是實現快速確認。一種可行的方法是開發高性能、穩定的鏈，即使是大量的交易也能實時結算。當交易在毫秒內結算時，提供者和商家立即獲得明確的結果，使得即使是複雜的攻擊者也很難進行雙重支付或者利用系統漏洞。像MegaETH和其他團隊正在積極在這一方面進行工作。

或者，在主網或基於Rollup的情況下，如果有效實施，預確認也可以達到類似的效果。預確認允許L1提議者選擇加入新的供應分支，分配部分塊空間並在整個塊構建和廣播到網絡之前，事先承諾包括某些交易。 Commit Boost、Luban和Chainbound等項目正在進行所需的全面設計和工程，以實現這一目標。

智能合約帳戶 - 由智能合約定義的自定邏輯和豐富功能
實現方式：Zerodev，Particle等。
問題已解決：簽署與管理

在使用加密貨幣原生應用進行支付時，簽署體驗通常很簡單，因為錢包被嵌入其中，當用戶選擇“立即支付”或“轉帳”時即會簽署交易。然而，對於非托管卡設計師來說，這將成為一個挑戰，因為他們必須要求用戶刷卡並單獨批准交易。Tangem正在開發一款結合了硬體錢包和支付卡的產品，但這種方法需要定製製造，進而增加成本。

此外，作為當今大多數主流區塊鏈使用的簽名曲線，Secp256k1並未被大多數手機製造商集成或支持，因此EOA的私鑰通常在軟件級別上進行維護和使用，而不是利用用於移動設備上的現代密鑰管理的專用安全區域。這為移動支付應用用戶帶來了額外的風險。

此外，大多數主流區塊鏈今天使用的簽名曲線Secp256k1並未被大多數手機製造商集成或支持。因此，EOA的私鑰通常在軟件級別上進行管理，而不是利用現代手機密鑰管理中使用的安全隔離，這為支付應用程序用戶帶來了額外的風險。

對於精細的付款訪問控制也有越來越大的需求。例如，企業可能只想在出差期間給員工授權，並設定特定的消費限額。家長可能希望在特定限制下允許孩子使用卡片進行特定目的的消費。

為了滿足這些需求，各種初創公司正在積極開發智能合約帳戶。這些帳戶使用者可以代表自己將餘額扣除委託給他人，並能夠指定消費限額、時間限制和其他細節。

支付大師-為他人或使用其他代幣支付燃氣費
實現方式：Biconomy支付主管，Pimlico支付主管，等等。
問題已解決：Gas費用

將燃氣費用從用戶體驗中抽象出來對於使區塊鏈技術更易於接觸和用戶友好至關重要。

將上述總結成一張圖表:
非保管加密貨幣支付的障礙和幫助的原始物

4.2 與 Defi 協議的整合

用戶越來越多地尋求與Defi協議無縫集成的支付產品，提供收益機會和複雜資產管理，以無需信任的方式進行。

傳統支付系統，儘管複雜，本質上僅圍繞兩個基本指令：借方和貸方。正如Holyheld在他們的白皮書中描述的那樣：

“…在消費者和產品之間，有著眾多的中間人，每個中間人都執行、傳輸或轉發一個簡單的指令。每一步都需要對借記和貸記指令進行對賬。無法對此類指令進行編程或豐富化…”

為了獲得額外的資產管理工具和機會，使用者被迫求助於單獨的機構和第三方。這種對孤立、獨立維護的分類賬的依賴帶來了巨大的成本和摩擦。

Defi是為了解決這些問題而創建的。儘管仍處於早期階段，Defi已經引入了各種鏈上收益機會，包括:

• Staking and restaking - 通過幫助運營區塊鏈或協議來獲得收益。
• LP費用-通過在深度或即時性至關重要的地方提供流動性來產生收入
• 從鏈上資金重定向到離鏈資產帶來的RWA收益
• CeDefi - 通過將鏈上資金重定向到鏈外策略來獲得收益

此外，我們正在見證許多自動化工具、組合、衍生品和策略的發展，這些都是建立在這些協議之上的。邏輯的下一步是通過將支付應用程序與Defi協議集成來完成最后一英里。這將允許用戶在一個帳戶內無縫地且無需信任地存儲、管理和花費他們的資產。

案例1 - 以太財務

與Scroll合作，Etherfi最近推出了一張“真正的”信用卡Etherfi目前以在EigenLayer之上建立的LRT協議而聞名。然而，隨著Cash的引入，用戶將能夠使用通過該平台發行的Visa信用卡，根據其抵押持倉借貸和使用穩定幣。這些信用卡上的未偿餘額可以使用從其抵押產生的利息自動支付。Etherfi還提供Liquid，它提供具有自動Defi策略的保險庫。用戶只需存入其代幣，而保險庫在幕後將資金分配到各種Defi項目中。

Case2 - RoboSaver 相比之下，Onchainification Labs 倡導一種非託管的方法。他們已發布了一個alpha版本的RoboSaver, 一個專為安全智能帳戶設計的智能合約模組，支持每張 Gnosis 付款卡。該模組允許用戶將閒置餘額存入像Balancer或Aura這樣的Defi協議，從中獲取收益並收取交換費用。當卡餘額低於一定閾值時，RoboSaver會自動從池中提取資產來補充卡片。合約已經部署，並且提款已成功。觸發在一個他們購買咖啡的實驗期間。

這裡有兩個產品或功能，我認為它們具有巨大的潛力：

1. 允許用戶對其持有/重新持有的位置進行穩定幣借貸和支付（就像Etherfi Cash所做的那樣）：
   Staking（抵押）是加密貨幣世界的基石，通常被視為無風險利率的等價物。它提供了簡單性和可預測的收益，吸引了大量的參與者和大量的資產。許多抵押者，特別是大型投資者（鯨魚），可能會希望擁有一張每天使用的卡片。
   這聽起來可能像是信用卡，但可以通過在用戶和發行者之間加入流動性池模型來進行獨特結構。這樣，發行者就不需要使用自己的資金進行交易，從而使資產得以及時結算。
   或者，我們可以利用現有的借貸協議，如AAVE或Compound。 Holyheld團隊已經使用wstETH（Lido）和AAVE的V3委託模塊進行了內部測試。雖然系統運作正常，但存在一個重大限制：AAVE的信用委託只支持“全有或全無”的方式。這意味著不可能只委託部分持倉或特定金額。Compound面臨著相同的問題。
2. 允許用戶持有並支付（無風險）帶收益的資產：
   具有諷刺意味的是，大多數加密使用者 - 從散戶投資者到大多數專業機構 - 繼續向Tether和Circle借出資金，而沒有獲得任何收益作為回報。在高度數位化的世界中，用戶應該體驗到更多的透明度和公平性，而不是被中心化實體繼續利用。RWA，尤其是收益率穩定的穩定幣，準備對當前的穩定幣進行反覆運算。無風險、有收益的穩定幣的重要性怎麼強調都不為過，因為債券和國債長期以來一直是世界許多地方的首選投資工具。這些是高度標準化的，易於理解的，並得到主權國家的支援。許多人持有USDT或USDC作為美元的數位替代品，主要是因為它比自己國家的法定貨幣提供了更好的通貨膨脹保護。當然，這些使用者也希望從他們的持股中獲得無風險利率。然而，採用率仍然很低，這可以歸因於兩個主要因素：
   • 鏈上挑戰: 目前收益型代幣的標準不容易與現有系統整合，造成摩擦。
     要使代幣被視為穩定幣，其價值必須保持穩定，但支持這些 RWA 協議的資產（如國債和債券）會隨著時間的推移而升值。為了在保持代幣價格穩定的同時將此值傳回給使用者，許多收益率穩定的幣，例如Mountain的USDM和Matrixport的STBT，都使用變基代幣模型。該模型使用變基因數按比例調整所有持有人的餘額，以反映應計值。雖然它的設計很簡潔，但它尚未獲得 Defi 協定、錢包和中心化交易所的廣泛支援，其中更簡單的 ERC-20 標準仍然佔主導地位。此外，這些協定通常每天觸發一次變基過程，這可能會為交易者創造套利機會，並導致許多使用者認為不受歡迎的價格波動。一種可能的解決方案是逐個區塊流式傳輸獎勵，這可能有助於平滑價格波動。然而，這種方法將產生巨大的天然氣成本，套利的可能性仍然存在。
   • 離鏈挑戰：發行這些類型的資產可能會使項目面臨重大的法律風險，特別是來自SEC，因為它們可能被認定為「未註冊證券」。
     這就是為什麼許多這些項目明確排除美國居民或公民使用他們的服務。這些協議通常投入相當多的時間和資源來開發法律框架，以確保用戶即使協議本身失敗（破產遠離）也能取回他們的資產。然而，在新的法律法規通過或任何具有先例意義的案例作出判決之前，這些項目的法律前景仍然不確定。
3. 建立被廣泛採用的穩定幣的另一個關鍵因素是建立一個全面的、全球分佈的銀行支持網絡。儘管入口很重要，但為商家或機構提供流暢的出口流程更為關鍵。泰達幣通過一個經銷商網絡實現了這一點，而Circle則利用其合規性和與各種銀行的緊密關係。市場上的新進入者將需要確定自己的策略。對於RWA來說，獲得像BlackRock這樣的公司提供的深度流動性可能至關重要。

在不久的將來，支付系統將無縫集成到整個Defi生態系統中。個人將可以從統一的帳戶中獲得各種投資工具、管理工具和策略。

此外，加密貨幣支付將越來越多地整合到傳統金融系統中。目前，發卡銀行是首批採用加密貨幣的機構，因為他們管理資金流動的初始階段，並且在信息流中處於最下游位置。一旦這些發卡機構處理加密貨幣和法幣之間的轉換，其他參與者，如卡網絡和收單銀行，就可以在不需要了解所涉及的加密貨幣的情況下運作。

然而，從長遠來看，我們可以預期加密貨幣將進一步整合到基金流程的下游，或者反過來在信息流程的上游，由於其效率和成本效益，需要更少的轉換。我們已經看到Visa和MasterCard積極探索將加密貨幣整合到其網絡和傳統支付系統中，這標誌著行業的明確轉變。同樣，Stripe的...最近的動向進一步開啟穩定幣支付進一步強調了這一趨勢。

隨著加密貨幣的普及，越來越多的資金將保持在鏈上，以便進行安全和便利的管理，並利用更好的收益機會，只在必要時進行轉換為法幣。

5. 結語

5.1 加密貨幣支付應該如何理想運作？

雖然確切的未來仍不確定，但我們可以根據目前的知識和趨勢設想一個理想的情況。

未來，進行加密支付的過程應該像今天的數位支付一樣無縫和快速。客戶只需要與商家進行簡短的互動，類似於我們目前使用二維碼、NFC 或生物識別身份驗證的方式。這種簡單的交互將允許商家識別使用者的抽象或智慧帳戶，由第 3.2.1 節中討論的原語提供支援。

支付處理器作為這個簡化系統中為數不多的仲介之一，將代表商家和用戶處理一系列安全檢查。這些檢查可能包括身份驗證、餘額確認、AML 合規性、欺詐檢測和訪問控制等。成功完成這些檢查后，付款請求將被路由到使用者的智能帳戶。

這個智能帳戶可以用來持有各種資產，例如與權益質押、流動性提供、RWA、CeDefi 產品或其他產生收益的機會及其組合相關的資產。重要的是，這些資產將保持非保管，完全由用戶控制。預先授權和訪問控制將通過智能合約定義和授予，並且通常由應用程序或服務提供者支付燃氣費用。

為了確保速度和安全性，系統可以利用資源鎖定、快速確認或高性能鏈。這將使得支付處理器或其他服務提供者幾乎可以立即確認交易，從而將惡意活動的風險降到最低。商家將立即收到交易完成狀態的通知，而資金的實際結算可以即時進行，也可以在以後的某個時間進行。最終，相應的資產將轉移到商家的帳戶，完成交易。

（理想的）加密貨幣支付流程圖

您可能已經注意到，除了支付處理器之外，使用者和商家可能需要依賴的另一個第三方是帳戶服務提供者或經理。之所以出現這種必要性，是因為基本的本機帳戶（如 EVM EOA）不足以提供流暢的體驗和複雜的管理。此外，純粹的開源解決方案可能難以跟上區塊鏈技術的快速發展和用戶不斷變化的需求。加密支付的一個關鍵優勢是，區塊鏈將資金和資訊的流動統一在一個分類賬中，有助於最大限度地減少中介機構的數量，從而降低成本。

5.2 統一、民主化和去中介化

支付時代

總結整篇文章：

信用卡支付標誌著金融交易的數字化開始，利用計算機和互聯網進行簿記和信息傳輸。隨著支付行業的發展和技術的進步，這一過程涉及越來越多的專業中介機構。隨著消費者互聯網使用率的普及，數字支付通過利用新興技術進一步推動了這種數字化。它還通過抽象化消費者與銀行的直接互動來去中介化傳統流程。

區塊鏈和加密貨幣支付將這種去中介化推向了更深一步，提供了一個系統，用戶在保留資產控制的同時，獲得了廣泛的可組合收益機會和資產管理工具。這項技術提供了一個去中心化和無需許可的網絡，使數字資產和所有權幾乎可以被全球每個人所使用。它促進了一個透明和中立的環境，所有各方都可以在不需要事先建立信任的情況下進行合作。

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