4个需要考虑的事项：社会保障减免和通货膨胀如何影响您的退休金发放

您的社会保障声明显示了一个预计的福利金额，但未来的退休人员应当理解，邮寄到邮箱的实际支票可能会告诉不同的故事。目前的预测显示，一旦社会保障信托基金的储备在2033年左右耗尽，除非国会干预，否则该计划可能只能覆盖大约77%的预定福利。加剧这一挑战的是，年度的COLA(生活成本调整)增长通常无法跟上退休人员实际经历的通胀。没有重大政策变革，未来十年退休的人可能会发现他们的福利比目前声明中承诺的减少大约四分之一。

理解25%的福利减免

一个常见的误解是，社会保障在信托基金耗尽时会彻底消失。实际上，该计划将继续从当前工人那里征收工资税，允许其维持大约77%的预定支付。“你的支票并没有完全取消——而是减少到大约2310美元，”eMoney Advisor的高级财务规划顾问Joe Buhrmann解释道。“这是一个有意义的减少，但远非完全中断。”关键是：未来的退休人员应预期获得大约三分之二的预期福利，而不是以当前声明金额为依据进行规划。

为什么COLA增长无法跟上不断上涨的成本

虽然社会保障福利计划在2026年预计将增加2.8%，但这一年度调整经常落后于老年人实际面临的支出通胀。医疗、住房保险、医疗保险费用和长期护理支出历来增长速度快于COLA调整所提供的幅度。Clarity Financial Services的注册社会保障分析师Caroline Raker指出，“医疗、住房和保险成本持续比社会保障提供的COLA调整增长得更快。”她建议“即使COLA平均只有2%到2.5%，也应为每年3%到4%的支出通胀进行预算。”预期与实际通胀之间的差距意味着退休人员的购买力会随着时间推移而实际减少。

延迟申领作为一种战略应对措施

退休人员可以控制的一个重要杠杆是申领年龄。提前申领会锁定一个永久性降低的福利，而等待超过完全退休年龄则会显著增加每月的支付。“推迟领取福利超过完全退休年龄，每年大约增加8%的月度支票，直到70岁，”社会保障法律事务所的创始人Michael Liner表示。这一策略在预计2033年福利削减的背景下尤为重要——更高的月度支付能更好地缓冲减免的影响。在此期间，通过个人储蓄和投资账户多元化收入来源，也能增强整体退休保障。

为不断上涨的生活成本做准备

即使以社会保障为基础，退休人员也必须考虑到支出——尤其是医疗、住房、保险和长期护理——通常会超过一般通胀。理财顾问和退休规划作者Jeremy Keil强调，“通过等待申领来增加你的社会保障收入，可以帮助抵消2033年预计的23%的减免。比起依赖固定账户，增长的福利（如24%的提升）随着通胀持续增长，提供更强的保护。”建立充足的个人储蓄、定期审查家庭预算、为医疗支出预留资源，以及保持有增长潜力的投资账户，都是全面规划的重要组成部分。

最后思考

退休人员不应将福利削减或通胀视为被动的理由。相反，这些都是在构建有韧性的退休策略时需要考虑的因素。最大化终身收入记录、在可能的情况下推迟申领至70岁、在多个收入来源之间进行多元化，以及明确规划医疗成本，都能减少对社会保障的依赖。临近退休的人们仍有时间调整方向——关键在于是否会以战略性方式利用这个时间。