为什么传统IRA的好处常被忽视(但不应该)

大多数投资者倾向于选择罗斯个人退休账户（Roth IRA），被其退休后免税取款的承诺所吸引。然而，传统IRA也具有其自身的引人注目的优势，值得认真考虑。了解这些常被低估的传统IRA优势，可以帮助你做出更明智的退休储蓄决策。

税收优势立即显现

传统IRA最具吸引力的特点之一是提前获得税收减免。当你向传统IRA缴款时，你的应税收入会相应减少一美元。在2023年，如果你每年最大缴款额为$6,500(，或者如果你年龄在50岁或以上则为$7,500)，你实际上在当年就降低了税单。这种即时的扣除可能非常可观——对一些储户来说，足以让他们进入更低的税率档，从而保留更多的当前收入，而不是等到退休后再享受税收优惠。

投资控制，无需受工作场所限制

虽然401(k)计划限制你只能选择由雇主筛选的基金，但传统IRA提供真正的投资自由。你不受限于预先批准的有限选项清单。无论你是想建立一只个股组合，还是利用低成本指数基金构建多元化策略，选择权都在你手中。如果你的雇主的401(k)产品不符合你的风险偏好或长期策略，这种自主权尤为重要。传统IRA成为你的个人投资实验室，你可以按照自己的愿景操作，无需受机构限制。

高收入者的入门门槛更低

许多高收入专业人士面临的现实是：收入限制使得直接向罗斯IRA缴款变得不可能。但传统IRA没有这样的限制。无论你的收入多少，你都可以向传统IRA缴款。此外，对于自雇人士或没有工作场所退休计划的人来说，传统IRA也是一个便捷的起点。即使是没有收入的配偶，只要有收入的配偶有足够的收入覆盖双方的缴款，也可以通过配偶IRA参与。

税延增长，助力财富积累

你的资金在传统IRA中复利增长，没有年度税务拖累——直到你提款时才需缴税。这种税延可以在几十年内显著放大你的退休储备。唯一的限制是：IRS要求你在73岁那年开始进行强制最低分配（RMDs），这是每年的强制提款，具体金额取决于你的账户余额和预期寿命。许多退休人员发现，这些提款自然符合他们的支出需求，使RMDs不再是负担，而是自然的财务安排。

根据你的情况灵活运用

传统IRA不一定非此即彼。许多储户同时拥有传统IRA和罗斯IRA，只要他们的年度总缴款不超过IRS规定的限额。对于没有雇主退休计划的人来说，传统IRA提供了稳固的税收优惠和投资灵活性。对于被罗斯IRA缴款限制的高收入者来说，它通常是通往IRA的唯一直接途径。关键在于理解这些传统IRA的优势，并结合你的具体财务状况和目标加以运用。