推迟退休的隐藏成本：为什么你的20多岁比你想象的更重要

大多数20多岁的人觉得退休还很遥远。在偿还学生贷款、存房款、享受生活之间，为未来存钱似乎没有那么紧迫，因为要先应付眼前的需求。然而，根据Voya Financial的研究，大约三分之二的美国成年人现在都后悔在早年没有优先考虑退休储蓄。了解从年轻开始的真正优势——以及等待的高昂代价——可能会改变你目前的理财观念。

复利优势：时间是你最大的资产

积累财富最强大的力量不是你的薪水或投资选择，而是复利，它对早开始的人比对延迟的人更慷慨。

当你将钱存入任何储蓄工具时，你会获得本金的回报。但复利更进一步：你开始获得你的回报的回报。你的资金越长时间投资，这种效果的倍增越明显。

举个简单的例子。一笔$10,000的存款，年利率5.00%，按月复利，随着投资时间的增长，收益会大不相同：

• 47年：赚取94,345美元的利息
• 37年：赚取53,354美元的利息
• 27年：赚取28,466美元的利息
• 17年：赚取13,355美元的利息

在20岁开始和40岁开始的差别不仅仅是多出1万美元——而是几乎多出6万美元的复利增长。这说明，年轻时存钱的好处远远超出简单的数学计算。

随着持续定期投资，这一优势会更加明显。一个每月投资$100 直到67岁（即那些在1959年之后出生的人当前的全额退休年龄(）的人，根据不同的起点，结果会截然不同：

• 20岁开始： 总投入56,400美元 → 利息收入170,028美元
• 30岁开始： 总投入44,400美元 → 利息收入83,650美元
• 40岁开始： 总投入32,400美元 → 利息收入35,919美元
• 50岁开始： 总投入20,400美元 → 利息收入11,652美元

提前一个十年开始，几乎可以将利息收入翻倍，同时所需的总投入也更少。

在有时间恢复的情况下，敢于冒险

年轻储户有一个优势，年长的投资者无法复制：有时间从市场下跌中恢复。这意味着你可以用一部分投资组合承担经过深思熟虑的风险，而年长的工作者则不行。

像高收益储蓄账户和定期存款（CD）这样的安全投资提供保证的回报，但增长有限。而股市投资波动更大，但历史上提供了更优越的长期回报。关键在于：如果你不需要马上用钱，波动其实无所谓。

举例来说：同样的$10,000，年利率5.00%，存入储蓄账户27年后变成28,466美元。而在同期（1996–2023年）投资于标普500指数的股票，增长到129,866美元——即使经历多次市场调整、经济衰退和下行，年均回报率仍达9.59%。

在20或30多岁时，你可以承受市场的波动，因为退休还很遥远。市场下跌变成了买入良机，而不是投资组合的灾难。随着接近退休年龄，你会自然转向更保守的投资，以保护已积累的财富。但在工作年限内，利用市场周期保持投资的能力是真正的优势，值得充分利用。

每月定投问题：为什么拖延会变得昂贵

也许最直接的好处是，年轻时存钱在每月需要投入的金额上差异巨大。越早开始，目标越容易实现；越晚开始，不仅难度大，还可能需要大幅改变生活方式。

假设你的目标是在67岁时拥有)一百万美元。根据5.00%的预期年回报率，开始时间不同，每月需要投入的金额如下：

• 20岁开始： 每月456美元
• 30岁开始： 每月799美元
• 40岁开始： 每月1,485美元
• 50岁开始： 每月3,141美元

从20岁开始和50岁开始的差别不仅仅是每月多出几倍——几乎是七倍。在50岁时，你每月需要存3,141美元，可能还要照顾父母、支付子女大学学费或应付健康开支。而20岁开始，(每月的存款压力较小，可以兼顾其他财务目标。

构建你的退休计划：15%规则与弹性

如果你准备早点开始，理财顾问通常建议每年存入税前收入的至少15%用于退休。有些计算会把雇主的401)k$1 匹配部分也算在内；也有人建议在自己存款的基础上加上雇主匹配。

如果你的雇主提供带匹配的退休计划，优先注册。免费的钱是加快储蓄的最快方式——你实际上是在获得投资的即时回报。

如果15%目前觉得压力太大，可以从较低比例开始。即使是5%或10%，也比零要好。随着收入增长，逐步提高你的存款比例。持续储蓄，加上复利的放大作用，几十年下来可以积累大量财富，而无需突然做出剧烈的生活牺牲。

关键结论

数学很简单：在20多岁开始退休储蓄，比在40或50岁开始，意味着每月存的钱更少，承担的投资风险更合理，到退休时能积累更多财富。年轻时存钱的好处不仅仅在数字上——还能减轻未来追赶存款的压力，带来心理上的宽慰。你年轻时的$456 每月牺牲，最终会变成你年长时的舒适退休生活。