提前退休的真实成本：Fat FIRE 与 Lean FIRE 的权衡

FIRE (财务独立，提前退休)运动已经改变了数百万人的工作和退休观念。与其一直努力工作直到65岁才退休，追随者在年轻时就大幅削减开支——通常节省50%或更多的收入——以积累一笔资金，让他们能够提前数十年退出职场。但随着这个运动的发展，出现了两种相互竞争的理念：Lean FIRE 和 Fat FIRE。每种都承诺提前退休，但它们所需的牺牲和生活方式却截然不同。

为什么你的退休目标数字很重要：Fat FIRE 与 Lean FIRE 背后的数学

这两种方法的核心区别在于生活方式预期和你追求的财务目标。

Lean FIRE的追随者承诺在退休后保持简朴的生活，年支出大约为$40,000 (经通胀调整)。相反，Fat FIRE的支持者则计划过更舒适的生活，年支出在$100,000或更高。这种看似个人偏好的差异，造成了巨大的财务差距。

采用广泛引用的4%规则——即每年提取投资组合的4%——来计算，差异变得明显。一个Lean FIRE的追随者大约需要$1 百万的储蓄($40,000 ÷ 0.04 = $1 百万)，而Fat FIRE则至少需要$2.5百万。Fidelity更为保守的建议是(存下相当于退休前年支出的33倍)，这将目标提升到$1.32百万和$3.3百万。这意味着在相同的退休年限内，差距达到了$2 百万(。

隐藏的成本：你为此牺牲了多少

这里的权衡变得痛苦。虽然许多Lean FIRE的追随者保持50%的储蓄率，但Fat FIRE的追随者往往会将储蓄率推高到70%——只用30%的收入生活。

考虑时间线：存下你一半的工资，大约需要16.5年实现财务自由。而通过存70%，这个时间可以压缩到仅8.5年。这是一个八年的加速——但代价是什么？

这些额外的储蓄年可能意味着与人合住、跳过社交活动、加班而不是追求爱好。对许多人来说，这种高强度的生活方式会在还未达到目标时就导致精疲力竭。

你真的能靠这些数字生活吗？

这里有个不太舒服的现实：你的退休支出是否真的能与这些目标相符？

根据美国劳工统计局的数据，2023年美国普通家庭的支出为$77,280。$40,000的年收入远低于这个基线。突发的医疗费用、房屋维修或家庭紧急旅行可能会迅速耗尽Lean FIRE的储备。即使是Fat FIRE的$100,000年预算，在40年以上的退休期间，随着通胀侵蚀购买力，也可能变得捉襟见肘。

这两种方式都需要纪律：你不仅要达到目标数字，还要抵抗生活方式的膨胀，几十年坚持你的支出计划。

超越二元选择：实现提前退休的其他路径

如果Lean FIRE感觉太过限制，而Fat FIRE又似乎难以实现，还存在混合路径。

Coast FIRE让你在达到目标数字前积极储蓄，然后在传统退休年龄之前靠部分或无收入生活。你的资金继续增长，而你享受较少压力的工作生活。

Barista FIRE则是折中方案：在早期退休期间从事一份最低限度、灵活的工作)如果你喜欢的话可以当咖啡师。你的 modest 收入用来支付生活开销，而你的投资组合保持不动，所需的资金远少于Fat FIRE。

哪条路径符合你的价值观？

正确的选择取决于你追求的目标。Lean FIRE适合那些真正接受节俭生活、将减少的支出视为解放而非剥夺的人。Fat FIRE则吸引那些愿意忍受多年的高强度牺牲，以换取未来的富足。

但两者都不是强制的。如果激进储蓄让你觉得痛苦，制定一个符合你实际生活的传统退休计划，可能比追逐某个意识形态运动更能带来内心的平静。最好的退休计划，不一定是听起来最令人印象深刻的，而是你真正能坚持下去的那个。