你的信用卡债务可能会被转卖——这就是银行这么做的原因以及你应该知道的事项

当你在信用卡债务方面苦苦挣扎时，可能会认为你的问题仅仅在你和发卡行之间。但实际上情况更为复杂。银行并不总是持有他们所产生的债务。相反，他们会将债务出售给其他贷款机构——有时以几乎一文不值的价格。例如，2017年，巴克莱银行将价值16亿美元的信用卡余额转让给了个人贷款公司Credit Shop Inc.。这种交易很常见，了解它对你的影响非常重要。

理解为什么银行愿意出售你的债务

那么，为什么银行会出售债务呢？答案在于金融机构如何看待风险与利润。当银行发放信用卡时，他们不仅希望你还款——他们还依赖这笔收入来保持盈利。例如，2016年第一季度，美国运通的利息收入就达到了14亿美元。这正是信用卡公司喜欢的那种钱。

但这里有个问题：并非所有借款人都同样盈利。有些人信用良好，按时还款；而另一些人财务状况较差，违约风险更大。信用卡公司会根据你还款的可能性收取不同的利率——你看起来越有风险，利率就越高。这就是策略变得有趣的地方。

银行必须决定：我们是否要保留这些高风险账户，希望通过利息收入弥补损失？还是将问题转卖给别人？许多银行选择第二个方案。他们会将这些“次贷”或“近次贷”账户——即信用不佳的借款人账户——转让给更愿意冒险的专业贷款机构。

高风险借款人成为盈利机会

有点反直觉的是：虽然传统银行可能会将风险较高的借款人视为负担，但其他贷款公司则将其视为机会。这些专业贷款机构会购买来自大银行认为风险太高而不愿持有的信用卡债务批次。

为什么有人会愿意买高风险债务？因为潜在回报可能很可观。如果你是次贷借款人，你已经支付了更高的利率以补偿你的风险。收购你的账户的贷款机构可以通过催促你还清欠款，或者提供余额转移卡，将你的多笔债务合并并暂时降低你的利率，从中获取更多收益。无论哪种方式，他们都看到了传统银行视为危险的利润空间。

讽刺的是，银行一方面将风险较高的客户出售给其他贷款机构，另一方面又积极招募高回报的优质客户，发放高端信用卡。这是一种市场细分策略：优质客户获得现金返还和旅行奖励，而高风险客户则被打包转售给专业机构。

你的债务转手后会发生什么

在许多情况下，你甚至不会意识到你的债务已经被转卖，直到你接到新债权人或代表新所有者的催债员的电话。这里有个重要细节：一旦贷款机构买下你的债务，他们可以再将其转卖给其他公司。你的账户可能会多次转手，直到有人最终收款。

当你第一次接到声称你欠钱的新人的电话时，感到困惑或怀疑是正常的。这其实是正常的反应。法律在这方面会保护你。

保护自己免受激进催收的影响

自1997年以来实施的《公平债务催收行为法》对催债人员的联系方式制定了明确规则。他们不能过度催促，不能威胁暴力，绝对不能冒充信用机构或律师。如果催债员打电话给你，你有权利。

最重要的是，你可以要求他们提供书面证明，证明债务确实存在，且他们声称你欠的金额是准确的。在首次联系后30天内以书面形式提出此请求，催收电话在调查期间必须停止。你还可以要求所有未来的沟通都以书面形式进行——不要再接工作或家庭电话。如果催债员违反这些规则，你可以起诉他们。联邦贸易委员会在其网站上提供了关于你权益的详细信息。

为什么银行不断试图向你推销新信用产品

理解整个循环后，你会发现一件重要的事：银行有强烈的经济激励不断推销信用卡和个人贷款，无论你是否已经在现有账户上有余额。佣金结构和利润模型都以交易量为导向。

这也是为什么即使你负债累累，银行仍不断向你推送新信用产品的原因。银行通过手续费、利息和余额转移优惠赚取利润。他们并不是在帮你整合债务，而是在利用你的财务困境创造更多的收入来源。

如何避免成为这个系统的牺牲品

好消息是，你比自己想象的更有控制权。只要保持按时还款，不让余额失控，通常就能避免你的账户被卖给激进的催债机构。

根据2010年的《信用卡责任法》（CARD法案），发卡行必须在账单日后至少给你21天的还款期限。在这段时间内尽可能多还款——如果可能的话，全部还清，以避免产生利息。银行还必须提前45天通知你提高利率。当你收到通知时，要认真对待：如果可能的话，偿还余额或立即将余额转到低利率的卡上。

通过了解银行为何买卖债务，以及他们为何不断试图向你推销新信用卡和个人贷款，你可以做出更明智的信用决策。保持信息灵通，按时还款，不要让你的债务变成别人的利润来源。