ابن المهندس الذي يتحدى وول ستريت: مؤسس ريبل Ripple كريس لارسن يقوم بثلاثة انقلابات على النظام المالي

مؤسس Ripple كريس لارسن ، حالم من عائلة من الفنيين. أسس E-Loan و Prosper و Ripple ، وعطل النظام المالي ثلاث مرات وعمل على إنشاء شبكة قيمة أكثر عدلا. (ملخص: ستستثمر شركة الألعاب اليابانية العملاقة Gumi 2.5 مليار ين لشراء $XRP: نمو أصول Bitcoin + Ripple ذات الدفع الثنائي) (ملحق الخلفية: عملة الريبل المستقرة تدخل اليابان!) تتعاون Ripple مع SBI لإطلاق $RLUSD في الربع الأول من العام المقبل: تأمين تريليونات الدولارات من أرباح نمو السوق تم ارتداد الشيك. وجد كريس لارسن البالغ من العمر خمسة عشر عاما (Chris Larsen) أن الحصول على أموال أصعب من القيام بذلك بنفسه. يدير شركة لإصلاح انبعاج السيارات في ممر سيارته في سان فرانسيسكو. قاد الجيران السيارة المحطمة ، وقام بتنعيم الخدوش بأدوات مستعارة وتصميم مميز للمراهقين. إنه يعمل بأمانة وبسعر عادل. ولكن عندما لا يدفع العملاء ، يتعلم لارسن البالغ من العمر خمسة عشر عاما أول درس قاسي له حول كيفية عمل النظام المالي. قام والده بإصلاح محركات الطائرات في مطار سان فرانسيسكو الدولي ، ووصل راتبه في الوقت المحدد كل أسبوعين. توضح والدته العملاء ، لكن العملاء غالبا ما يدفعون بعد أشهر ، أو حتى لا. يفهم كلا الوالدين أن المال يتدفق دائما بسهولة إلى أولئك الأثرياء بالفعل والبخيل مع الآخرين. تم تصميم هذا النظام على هذا النحو. استمر هذا الإحباط لعقود من الزمن ، مما دفعه إلى إنشاء ثلاث شركات بمليارات الدولارات. تحدت كل شركة قطاعات من النظام المالي التي تعامل الناس العاديين على أنهم متاعب وليسوا عملاء. ابن فني رأى النظام في عام 1960 ، سان فرانسيسكو. ولد كريس لارسن في عائلة تدرك قيمة العمل المستقر. نشأ في عائلة من الطبقة العاملة يعني أنه اختبر النظام المالي من وجهة نظر العميل ، وليس من وجهة نظر البنك. عندما يحتاج والديه إلى قرض سيارة أو رهن عقاري ، يتعين عليهما التعامل مع موظفي البنك الذين يتخذون القرارات خلف الكواليس. العملية غير شفافة وبطيئة وغير عادلة في كثير من الأحيان. لماذا يحصل بعض الناس على قروض بسهولة والبعض الآخر لا يستطيع؟ لماذا تفرض البنوك أسعار فائدة مختلفة على عملاء مختلفين لنفس الخدمة؟ لماذا يستغرق الأمر وقتا طويلا لاتخاذ قرار يمكن اتخاذه في دقائق؟ هذه مشاكل شخصية تواجهها ملايين العائلات ، لكن القليل منهم عانى منها بشكل مباشر. بعد تخرجه من المدرسة الثانوية ، بدأ لارسن دراسة الطيران في جامعة ولاية سان خوسيه ، حيث أراد اتباع مسار عملي على أمل العثور على وظائف هندسية ثابتة. لكنه شعر أن المناهج الدراسية ضيقة للغاية. انتقل إلى جامعة ولاية سان فرانسيسكو ، وتخصص في الأعمال التجارية الدولية والمحاسبة. بعد تخرجه في عام 1984 ، انضم لارسن إلى شركة شيفرون (Chevron) كمدقق مالي. أخذته الوظيفة إلى البرازيل والإكوادور وإندونيسيا. سمحت له خبرته في العمليات التجارية العالمية بمشاهدة أعمال النظام المالي الدولي بشكل مباشر. لكنه يحتاج إلى فهم النظام بشكل أعمق لتغييره. في عام 1991 ، حصل لارسن على ماجستير إدارة الأعمال من كلية ستانفورد للأعمال. علمه أستاذه ، جيم كولينز ، (Jim Collins) كيفية بناء شركات تمتد إلى ما بعد عمر المؤسس. هذه التجارب متجذرة بعمق في أذهان الناس. لارسن غير مهتم بالمكاسب قصيرة الأجل أو نماذج الأعمال غير التقليدية. أراد بناء بنية تحتية ستظل مهمة بعد عقود من الآن. الجمع بين الإنترنت والتمويل في عام 1996 ، كان جنون الإنترنت ناشئا للتو. بينما ينشغل معظم رواد الأعمال ببناء مواقع ويب لمستلزمات الأليفة أو توزيع البقالة ، يرى لارسن فرصة مختلفة. ماذا لو تم تطبيق الويب على الصناعة الأكثر تقليدية - الرهون العقارية؟ ثم شارك في تأسيس E-Loan مع جانينا بافلوفسكي (Janina Pawlowski). يتمثل المفهوم في وضع طلبات الرهن العقاري عبر الإنترنت حتى يتمكن المقترضون من التقدم بطلب للحصول على قروض عبر الإنترنت دون الحاجة إلى التعامل مع الوسطاء الذين يتقاضون رسوما غير ضرورية. في ذلك الوقت ، كانت معظم المؤسسات المالية لا تزال تعمل كما فعلت في عام 1976 ، مما يتطلب من المقترضين الذهاب إلى فرع البنك شخصيا ، وملء النماذج الورقية ، والانتظار لأسابيع لقرارات الموافقة التي يتم اتخاذها في غضون دقائق بواسطة البرنامج المتاح. يسمح موقع E-Loan ، الذي تم إطلاقه في عام 1997 ، للمقترضين بمقارنة أسعار الفائدة وتقديم الطلبات وتتبع التقدم عبر الإنترنت. ألغت الشركة عمولات الوسطاء ، مما قلل من أوقات المعالجة من أسابيع إلى أيام. لكن لارسن اتخذ قرارا. أصبحت E-Loan أول شركة تقدم درجات ائتمان FICO مجانية للمستهلكين. هذا ثوري. استخدمت البنوك وشركات بطاقات الائتمان هذه الدرجات لاتخاذ قرار بشأن القروض لعقود من الزمن ، لكن المستهلكين لا يستطيعون رؤية درجاتهم. نظام تسجيل الائتمان هو صندوق أسود يحدد ما إذا كان يمكنك شراء منزل أو سيارة ، لكنك لا تعرف ما بداخله. أجبرت هذه الخطوة صناعة الائتمان بأكملها على الشفافية. إذا تمكن المقترضون من رؤية درجاتهم ، فيمكنهم فهم سبب عرض سعر فائدة معين عليهم واتخاذ خطوات لزيادة قيمتهم الائتمانية. في عام 1999 ، وصلت طفرة الدوت كوم إلى ذروتها وتم طرح القرض الإلكتروني للاكتتاب العام. في ذروتها ، بلغت قيمة الشركة حوالي 1 مليار دولار. لكن لارسن ليس مهتما بمطاردة الفقاعات. في عام 2005 ، باع القرض الإلكتروني إلى Banco Popular مقابل 300 مليون دولار. القرض الإلكتروني ناجح لأنه يعمل على أتمتة العملية التي تتعامل معها البنوك يدويا. لكن ألا يجب أن نعيد التفكير في كيفية عمل هذه العمليات؟ في عام 2005 ، كان لارسن يفكر بالفعل في هدفه التالي: البنك نفسه. ماذا لو استطاع الناس العاديون اقتراض الأموال مباشرة من أناس عاديين آخرين ، متحررين تماما من تدخل البنوك؟ شارك في تأسيس Prosper Marketplace مع John Witchell (John Witchel) ، أول منصة إقراض P2P في الولايات المتحدة. ما هي الفلسفة؟ يمكن للمقترض نشر طلب قرض يوضح ما يحتاج إلى المال للقيام به وسعر الفائدة الذي يرغب في دفعه. يمكن للمستثمرين الأفراد الاطلاع على هذه الطلبات واختيار القروض التي سيتم تمويلها. سيحدد السوق أسعار الفائدة بناء على العرض والطلب الفعلي بدلا من الصيغ غير الشفافة للبنوك. جعلت هذه المنصة كلا من المقرضين والمقرضين أكثر ديمقراطية. يمكن للأشخاص الذين لديهم ائتمان جيد تحقيق عوائد أعلى من حسابات التوفير. يمكن للأشخاص الذين لديهم ائتمان غير كامل الحصول على قروض لا تقدمها البنوك التقليدية. لكن بروسبر يواجه مشكلة لم يواجهها القرض الإلكتروني: عدم اليقين التنظيمي. عندما تم سن قانون الأوراق المالية منذ عقود ، لم يتخيل أحد أن الناس العاديين سيقرضون المال للغرباء عبر الإنترنت. في عام 2008 ، قضت لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) بأن قروض P2P كانت في الواقع أوراقا مالية تتطلب التسجيل والإفصاح. قد تختار العديد من الشركات مواجهة المنظمين أو البحث عن ثغرات. اختار لارسن مسارا مختلفا. لم يواجه السلطات ، لكنه تعاون معها. قدمت Prosper نشرة إلى هيئة الأوراق المالية والبورصات وعدلت نموذج أعمالها للامتثال لقوانين الأوراق المالية. وقد سمح ذلك للشركة بالبقاء على قيد الحياة في مواجهة التحديات التنظيمية والاستمرار في النمو. لأنه لا يكفي بناء تقنية أفضل. يجب عليك أيضا مساعدة المنظمين على فهم سبب الحاجة إلى قواعد جديدة. في عام 2012 ، استقال لارسن من منصبه كرئيس تنفيذي لشركة Prosper ، لكنه لا يزال رئيسا. إنه يفكر بالفعل في مشروعه القادم. أظهر له P2P أن التكنولوجيا يمكن أن تحل محل الدور الوسيط للتمويل التقليدي. ولكن الطموح الحقيقي ليس الاقتراض المحلي. يتعلق الأمر بالمدفوعات الدولية. بناء شبكة القيمة نشأت فكرة Ripple (Ripple) من ملاحظة بسيطة: لا يزال إرسال الأموال عبر الحدود أصعب من إرسال البريد الإلكتروني. تستغرق التحويلات البنكية الدولية عدة أيام ، وهي باهظة الثمن ، وغالبا ما تفشل لأسباب غير معروفة. في المعلومات يمكن أن تكون مللي ثانية…