Keuangan Desentralisasi tahun menghemat 300 miliar dolar untuk melawan kemiskinan! Biaya perantara yang menguntungkan redistribusi, orang miskin mendapatkan keuntungan

Dana Pendidikan Keuangan Desentralisasi (DEF) mendukung inisiatif yang percaya bahwa alat keuangan desentralisasi dapat menghemat hingga 30 miliar dolar AS setiap tahun bagi orang-orang, yang saat ini hilang karena apa yang disebut “premi kemiskinan” oleh para peneliti. Dengan menantang biaya tinggi dari perantara keuangan, teknologi DeFi diharapkan dapat mendistribusikan kembali sekitar 30 miliar dolar AS dari keuntungan institusi ke kantong keluarga berpenghasilan rendah setiap tahunnya.

Mengungkap Premi Kemiskinan: Orang Miskin Membayar 35 Kali Harga untuk Layanan Keuangan

（sumber: Dana Pendidikan Keuangan Desentralisasi）

Yayasan Pendidikan DeFi menyatakan bahwa sistem keuangan itu sendiri adalah bagian dari masalah kemiskinan. Organisasi tersebut menyoroti kesenjangan biaya yang telah ada antara keluarga kaya dan miskin di Amerika Serikat dalam penelitian baru yang dirilis tahun ini. Sekitar 5,6 juta keluarga di Amerika Serikat masih tidak memiliki rekening bank, sementara 14,2% keluarga mengalami kekurangan layanan perbankan dan sering kali terpaksa bergantung pada alternatif keuangan yang mahal.

Menukarkan cek gaji mungkin memerlukan biaya 5% dari jumlah cek, dengan biaya rata-rata menghabiskan 7,1% dari pendapatan tahunan keluarga berpenghasilan rendah, sementara proporsi untuk keluarga kaya hanya 0,2%. Perbedaan biaya sebesar 35 kali ini adalah contoh khas dari “premium kemiskinan”. Orang miskin tidak miskin karena tidak mengelola keuangan, tetapi karena kemiskinan yang memaksa mereka membayar biaya layanan keuangan yang lebih tinggi.

Biaya-biaya ini terakumulasi menjadi jumlah yang cukup besar. Sebuah keluarga berpenghasilan rendah dengan pendapatan tahunan 20.000 dolar AS dapat kehilangan sekitar 1.420 dolar AS setiap tahun karena berbagai biaya transaksi keuangan, yang setara dengan lebih dari satu bulan pendapatan mereka. Sebaliknya, sebuah keluarga kaya dengan pendapatan tahunan 100.000 dolar AS mungkin hanya membayar biaya transaksi keuangan sebesar 200 dolar AS, yang merupakan proporsi yang sangat kecil dari pendapatan mereka.

Biaya Keuangan Tinggi yang Dihadapi oleh Keluarga Berpenghasilan Rendah

Mencairkan cek gaji: 5% dari jumlah cek, mereka yang tidak memiliki rekening bank harus mencairkannya melalui toko pencairan cek.

Biaya Pengiriman Uang: Rata-rata biaya pengiriman internasional 6-7%, jauh lebih tinggi daripada Keuangan Desentralisasi yang kurang dari 1%

Pembayaran Tagihan: Setiap transaksi dapat dikenakan biaya layanan sebesar 2-5 dolar, yang dapat terakumulasi hingga ratusan dolar dalam setahun.

Pinjaman Kecil: Suku bunga tahunan untuk pinjaman gaji bisa mencapai 400%, jauh di atas suku bunga kartu kredit.

Hukuman Layanan Perbankan yang Kurang: Biaya overdraft, biaya saldo minimum, biaya pemeliharaan akun, dan biaya tersembunyi lainnya.

DEF percaya bahwa dengan menghilangkan perantara melalui saluran keuangan desentralisasi, biaya dasar seperti pengiriman uang, transfer, dan pembayaran tagihan dapat dikurangi secara signifikan. Salah satu estimasi dalam proposal organisasi tersebut menunjukkan bahwa infrastruktur DeFi dapat mengurangi biaya pengiriman uang global hingga 80%, yang dapat menghemat 30 miliar dolar AS per tahun untuk populasi yang tidak memiliki rekening bank di seluruh dunia.

Teknologi Prinsip dan Kasus Nyata DeFi untuk Mengurangi Biaya

Mengapa Keuangan Desentralisasi dapat secara signifikan mengurangi biaya layanan keuangan? Intinya adalah menghilangkan struktur perantara keuangan berlapis tradisional. Proses pengiriman uang tradisional mungkin melibatkan bank pengirim, bank perantara, jaringan SWIFT, bank penerima, dan banyak tahapan lainnya, di mana setiap tahapan mengambil biaya. Keuangan Desentralisasi menjalankan transfer secara langsung di blockchain melalui kontrak pintar, hanya perlu membayar biaya jaringan, biasanya kurang dari 1/10 biaya tradisional.

Meskipun perdebatan tentang nilai jangka panjang DeFi masih berlanjut, para pendukung menunjukkan beberapa contoh nyata yang menjelaskan bagaimana alat digital memperluas jangkauan layanan keuangan. Di Nigeria dan beberapa wilayah di Afrika Timur, jaringan berbasis cryptocurrency memungkinkan pengguna untuk bertransaksi dengan atau tanpa smartphone. Desain inklusif ini sangat penting bagi populasi miskin yang kekurangan smartphone.

Di wilayah-wilayah seperti Venezuela, Zimbabwe, dan Argentina yang menghadapi konflik atau hiperinflasi, mata uang digital telah digunakan untuk mentransfer dana dan melindungi nilai. Ketika mata uang lokal terdevaluasi 10% atau lebih setiap hari, stablecoin menjadi satu-satunya pilihan bagi orang-orang untuk melindungi kekayaan. Beberapa organisasi kemanusiaan telah mengadopsi sistem blockchain untuk mendistribusikan bantuan dengan lebih transparan, memastikan bahwa sumbangan langsung sampai ke tangan penerima manfaat, bukan dimakan oleh perantara.

Saat langkah ini diperkenalkan, tampaknya masyarakat Amerika semakin bersedia menerima pilihan lain. Sebuah survei yang dilakukan oleh DEF dan Ipsos menemukan bahwa jika undang-undang perlindungan privasi cryptocurrency baru disahkan, 42% orang Amerika mungkin akan mencoba layanan DeFi. Banyak responden mengungkapkan ketidakpuasan terhadap keterlambatan layanan bank, biaya yang tidak terduga, dan kesulitan dalam menarik dana pribadi. Di antara semua responden, 56% orang dewasa menyatakan ingin sepenuhnya mengendalikan dana mereka, sementara 54% ingin mengendalikan data keuangan mereka.

Keuangan Desentralisasi Strategi dan Kebijakan Lobi Washington

Dengan semakin pentingnya peran DeFi dalam dunia nyata, DEF mempercepat kegiatan lobi di Washington. Selain argumen ekonomi, Yayasan Pendidikan DeFi juga memperluas upaya kebijakannya di Washington. Pada bulan Agustus, organisasi tersebut mendirikan Yayasan Pendidikan DeFi, sebuah organisasi nirlaba yang bertujuan untuk memperluas jangkauan advokasinya dan memperdalam interaksi dengan pembuat undang-undang.

Sekitar waktu yang sama, DEF dan Andreessen Horowitz (a16z) mendesak Komisi Sekuritas dan Bursa AS untuk menciptakan “tempat aman” regulasi untuk aplikasi blockchain. Mereka percaya bahwa antarmuka perangkat lunak yang netral tidak seharusnya diklasifikasikan sebagai perantara, dan memperingatkan bahwa interpretasi saat ini dapat memaksa pengembang untuk mengambil peran regulasi yang tidak terduga, yang pada gilirannya akan menghambat inovasi. Inti dari argumen ini adalah perbedaan mendasar antara pengembangan perangkat lunak dan layanan keuangan.

DEF juga telah mengajukan tanggapan resmi terhadap draf RUU Inovasi Keuangan yang Bertanggung Jawab 2025 kepada Komite Perbankan Senat. Dalam dokumen tersebut, DEF dan beberapa perusahaan cryptocurrency terkemuka, termasuk Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute, dan Uniswap Foundation, menyerukan perlunya memisahkan secara jelas regulasi antara pengembang perangkat lunak dan perantara keuangan.

Keuangan Desentralisasi melawan batasan dan tantangan kemiskinan

Namun, para peneliti menunjukkan bahwa Keuangan Desentralisasi juga menghadapi banyak keterbatasan. Model peminjaman dengan rasio jaminan yang tinggi, pasar token yang sangat fluktuatif, kerentanan kontrak pintar, serta hambatan dalam penyebaran pengetahuan keuangan menghalangi penerapan luas Keuangan Desentralisasi. Tantangan ini terutama berat bagi populasi yang miskin.

Tingkat jaminan yang tinggi adalah batasan fundamental dalam pinjaman DeFi. Saat ini, sebagian besar protokol pinjaman DeFi meminta jaminan yang berlebihan, di mana peminjam harus menyetorkan aset kripto yang nilainya melebihi jumlah pinjaman. Model ini berguna bagi orang-orang yang sudah memiliki aset, tetapi hampir tidak membantu bagi populasi miskin yang kekurangan modal. Bagaimana seseorang yang bahkan tidak memiliki 100 dolar dapat menggadaikan aset senilai 150 dolar untuk meminjam 100 dolar di DeFi?

Saat ini, sebagian besar aktivitas Bitcoin masih terfokus pada perdagangan spekulatif, bukan pada penggunaan ekonomi yang sebenarnya. Bahkan di El Salvador, yang menjadikan Bitcoin sebagai mata uang resmi pada tahun 2021, penggunaan harian rata-ratanya masih di bawah harapan. Kasus ini menunjukkan bahwa hanya melegalkan cryptocurrency tidak cukup untuk mendorong adopsi massal; dibutuhkan infrastruktur, pendidikan, dan mekanisme insentif yang mendukung.

DEF percaya bahwa pembuat kebijakan harus melindungi aspek-aspek dalam Keuangan Desentralisasi yang dapat secara langsung mengurangi biaya konsumen. Organisasi tersebut berpendapat bahwa akses terbuka, penyelesaian biaya rendah, dan kontrol pengguna masih sangat penting untuk memberi manfaat bagi orang-orang yang hidup di tepi ekonomi. Kuncinya adalah menemukan titik keseimbangan antara perlindungan regulasi dan ruang inovasi.