Чому переваги традиційного IRA часто ігноруються (Але не повинні)

Більшість інвесторів схиляються до Roth IRA, приваблені обіцянкою безподаткових зняттів у пенсійному віці. Однак традиційні IRA мають свої переконливі переваги, які заслуговують серйозної уваги. Розуміння цих часто недооцінених переваг традиційних IRA допоможе вам прийняти більш обґрунтоване рішення щодо напрямків ваших пенсійних заощаджень.

Податкові переваги миттєво

Однією з найпривабливіших характеристик традиційних IRA є початкова податкова знижка. Коли ви робите внесок у традиційний IRA, ви зменшуєте свій оподатковуваний дохід на суму внеску. У 2023 році, якщо ви максимально використали ліміт внесків у розмірі $6,500 (або $7,500, якщо вам 50 років або більше), ви фактично знижуєте свій податковий обов’язок у тому ж році. Ця миттєва відрахування може бути значною — для деяких заощаджувачів вона достатня, щоб перевести їх у нижчу податкову категорію, дозволяючи зберегти більше свого поточного доходу, а не чекати до пенсії, щоб скористатися податковими перевагами.

Контроль над інвестиціями без обмежень роботодавця

У той час як 401(k) обмежує вас вибором з певного набору фондів, відібраних вашим роботодавцем, традиційні IRA пропонують справжню свободу інвестування. Ви не прив’язані до попередньо схваленого списку обмежених варіантів. Чи бажаєте ви створити портфель із окремих акцій або сформувати диверсифіковану стратегію за допомогою низькозатратних індексних фондів — вибір за вами. Ця автономія особливо цінна, якщо пропозиції вашого роботодавця у рамках 401(k) не відповідають вашому рівню ризику або довгостроковій стратегії. Традиційна IRA стає вашою особистою інвестиційною лабораторією, де ви можете реалізувати свою точну концепцію без обмежень інституцій.

Менші бар’єри для високих доходів

Ось реальність, з якою стикаються багато високодоходних професіоналів: обмеження доходу роблять прямі внески у Roth IRA неможливими. Але традиційні IRA не мають таких обмежень. Незалежно від того, скільки ви заробляєте, ви можете робити внески у традиційний IRA. Крім того, для самозайнятих або тих, хто не має пенсійних планів на роботі, традиційні IRA є доступною стартовою точкою. Навіть подружжя, які не отримують доходу, можуть брати участь через спільний IRA, якщо працюючий з подружжя має достатній дохід для покриття внесків обох партнерів.

Податкове відстрочення зростання для збільшення багатства

Ваші гроші накопичуються у традиційному IRA без щорічного податкового тягаря — ви не сплачуєте податки на приріст до моменту зняття. Це відстрочення податків може значно збільшити ваш пенсійний капітал за десятиліття. У чому підступ? IRS вимагає почати брати обов’язкові мінімальні виплати (RMDs), починаючи з року, коли вам виповниться 73. Це обов’язкові щорічні зняття, хоча конкретика залежить від балансу рахунку та тривалості життя. Багато пенсіонерів вважають, що ці виплати природно співпадають з їхніми потребами у витратах, що робить RMDs не проблемою, а скоріше зручністю.

Як зробити це відповідним для вашої ситуації

Традиційна IRA не обов’язково має бути вибором «або-або». Багато заощаджувачів отримують користь від одночасного ведення як традиційних, так і Roth IRA, за умови, що їхні сумарні щорічні внески не перевищують ліміт IRS. Для тих, хто не має пенсійних планів на роботі, традиційна IRA забезпечує хороші податкові переваги та інвестиційну гнучкість. Для високих доходів, які не можуть зробити внески у Roth, це часто є єдиним прямим шляхом до IRA. Головне — розуміти ці переваги традиційної IRA у контексті вашої конкретної фінансової ситуації та цілей.