Як цифрові банки обганяють традиційний банкінг в Африці

Бернар Гартей — головний інвестор у Norrsken22, венчурній компанії, яка надає місцевий капітал для зростання майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Банківська сфера в Африці за останні десятиліття зазнала значних змін, з підвищенням стабільності, регулювання та глобалізації, що спричинило тектоничні зрушення. Однак здійснення платежів залишається повільним і дорогим. Через цей бар’єр Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки, як у ролі робочої сили, так і торгового партнера. В результаті багато щоденних транзакцій на континенті все ще відбувається поза традиційною глобальною банківською інфраструктурою.

Забезпечення платежів є ключовим для підключення африканців до світової економіки, особливо у цифровому світі, де очікується швидка і недорога торгівля. Континенту потрібне платіжне рішення 21-го століття, але замість покращення існуючих банківських систем, люди все більше звертаються до цифрових банків і отримують переваги від пропуску інституційних фінансів. Ось чому:

Щоб обійти USD і зберегти транзакції на континенті

На сьогодні в Африці USD все ще є необхідною третьою валютою для здійснення платежів. Транзакції спочатку конвертуються у USD, що створює високий попит на долар для імпорту товарів і послуг, що призводить до девальвації місцевих валют.

Внаслідок цього Африка все ще торгує з рештою світу більше, ніж між собою. Оскільки торгівля відбувається, коли платежі легко здійснюються, місцева торгівля не розвивається так швидко, і однією з найбільших нерозв’язаних проблем залишається забезпечення платежів у місцевих валютах. Наприклад, Лагос — за годину польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома центрами досі тривають кілька днів.

Цифрові платіжні платформи пропонують спосіб обійти USD і здійснювати транзакції безпосередньо між африканськими валютами. Це зменшує попит на USD, що особливо важливо для країн із торговельним дефіцитом. Внаслідок цього багато говорять про допомогу Африці торгувати між собою через створення Африканської континентальної зони вільної торгівлі — подібно до ЄС — яка створює зону вільної торгівлі для руху товарів і послуг. Цифрові платежі відкривають внутрішньоафриканські транзакції так, як традиційні банки зробити не можуть.

Мобільний банкінг відкриває фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує рівень Заходу — за даними Світового банку та Африканського банківського розвитку, на континенті понад 650 мільйонів мобільних користувачів, більше ніж у Європі або США. Частково це підтримується зростаючою молодою технічно підкованою аудиторією, для якої мобільний банкінг став найпростішим способом контролювати свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Будь-хто може піти до місцевого магазину, де їх легко зареєструють за номером телефону та національним ID, і їхній телефон стане їхнім банком. Внаслідок цього масово поширився мобільний грошовий обіг.

Наприклад, у Гані та більшості Західної Африки рівень використання мобільних грошей у два рази вищий за традиційні банківські рахунки. Що ще більше сприятиме цьому — це коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди зможуть платити рахунки, а компанії — купувати товари та послуги для ведення бізнесу.

Мобільний банкінг також відкриває доступ до міжнародних платежів. Глобальні працівники можуть отримувати зарплату з будь-якої точки світу прямо на свої мобільні рахунки, що означає не лише зарплати, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не лише працівникам компаній, а й фрілансерам або контент-кріейторам, які тепер можуть отримувати оплату від світових клієнтів.

Зменшення бар’єрів у переказах

Цифровий банкінг також дає можливість користувачам отримувати внутрішні перекази. Африканська діаспора може надсилати гроші додому безпосередньо, економлячи на комісіях традиційних банків. Це дуже важливо для щоденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та щоденні витрати. Найбільшими операторами валютних транзакцій є групи у WhatsApp — де користувачі можуть навіть не знати один одного, але це все одно краще, ніж традиційне банківське обслуговування.

Виклики регулювання

Що банки традиційно робили краще — це управління регулюванням. Регулювання зазвичай підтримує банки, і хоча фінтехи — цілком новий сегмент, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з появою цифрових банків відкривається велика можливість адаптуватися і зробити платежі безпечнішими та захищенішими ніж будь-коли.

Зараз немає глобально інтегрованих систем для перевірки особистості, і в Африці це особливо фрагментовано, з великим наголосом на фізичні документи. З впровадженням штучного інтелекту у процеси KYC, цифрові банки зможуть точно і швидко ідентифікувати шахрайські документи, виключаючи посередників і знижуючи витрати. Ці API дешевші та ефективніші за будь-які традиційні банки, що ще раз доводить, що цифрові банки обходять своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює сприятливі умови для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки, такі як Revolut і Monzo, ще не вийшли на африканський ринок**, тому місцеві рішення мають можливість захопити цю нішу.

Залишився великий незадіяний ринок, і нас захоплюють нові технології, які роблять ці транзакції безшовними, прозорими і безпечними.