Finanças Descentralizadas ano poupou 300 bilhões de dólares no combate à pobreza! Redistribuição dos lucros exorbitantes dos intermediários, os pobres lucram.

O Fundo Educacional DeFi (DEF) apoia iniciativas que acreditam que as ferramentas de Finanças Descentralizadas podem economizar até 30 bilhões de dólares por ano para as pessoas, dinheiro que atualmente está a ser perdido devido ao que os pesquisadores chamam de “prêmio de pobreza”. Ao desafiar os altos custos dos intermediários financeiros, a tecnologia DeFi espera redistribuir cerca de 30 bilhões de dólares em lucros institucionais anualmente para os bolsos das famílias de baixa renda.

Desvendando o prêmio da pobreza: os pobres pagam 35 vezes mais pelos serviços financeiros

(Fonte: Finanças Descentralizadas Educação Fund)

A Fundação de Educação DeFi afirma que o sistema financeiro em si é parte do problema da pobreza. A organização enfatizou em um novo estudo lançado este ano a longa disparidade de custos entre famílias ricas e pobres nos Estados Unidos. Cerca de 5,6 milhões de famílias americanas ainda não têm conta bancária, e 14,2% das famílias têm acesso limitado a serviços bancários, muitas vezes sendo forçadas a depender de alternativas financeiras caras.

A troca de cheques de salário pode custar 5% do valor do cheque, e as taxas médias consomem 7,1% da renda anual das famílias de baixa renda, enquanto a proporção para as famílias ricas é apenas de 0,2%. Essa diferença de custo de 35 vezes é a típica manifestação do “prêmio de pobreza”. Os pobres não são pobres porque não gerenciam suas finanças, mas porque são forçados a pagar custos mais altos pelos serviços financeiros devido à sua pobreza.

Esses custos acumulam-se de forma bastante considerável. Uma família de baixa renda com uma renda anual de 20 mil dólares pode perder anualmente 1.420 dólares em várias taxas financeiras, o que equivale a mais de um mês de sua renda. Em contraste, uma família rica com uma renda anual de 100 mil dólares pode ter taxas financeiras que somam apenas 200 dólares, representando uma proporção insignificante da renda.

Altos custos financeiros enfrentados por famílias de baixa renda

Troca de cheques de salário: 5% do valor do cheque, aqueles sem conta bancária devem trocar em lojas de troca de cheques.

Custos de remessa: o custo médio de remessa internacional é de 6-7%, muito superior a menos de 1% das Finanças Descentralizadas

Pagamento de faturas: pode ser cobrada uma taxa de serviço de 2 a 5 dólares por transação, acumulando centenas de dólares ao longo do ano.

Empréstimos de pequeno valor: a taxa de juro anual dos empréstimos até ao dia do pagamento pode atingir 400%, muito acima das taxas de cartão de crédito.

Penalização por serviços bancários insuficientes: taxas de descoberto, taxas de saldo mínimo, taxas de manutenção de conta e outros custos ocultos

A DEF acredita que eliminar intermediários através de canais de Finanças Descentralizadas pode reduzir significativamente os custos básicos, como remessas, transferências e pagamentos de contas. Uma estimativa na proposta da organização indica que a infraestrutura DeFi pode reduzir os custos globais de remessas em até 80%, economizando potencialmente 30 bilhões de dólares por ano para a população global sem conta bancária.

O princípio técnico e casos práticos da redução de custos em Finanças Descentralizadas

Por que as Finanças Descentralizadas (DeFi) conseguem reduzir drasticamente os custos dos serviços financeiros? O cerne está na eliminação da estrutura de múltiplos intermediários do sistema financeiro tradicional. O processo de remessa tradicional pode envolver vários elos, como banco remetente, banco intermediário, rede SWIFT, banco destinatário, entre outros, com cada etapa cobrando uma taxa. A DeFi executa transferências diretamente na blockchain por meio de contratos inteligentes, pagando apenas taxas de rede, que geralmente são inferiores a 1/10 dos custos tradicionais.

Apesar de o debate sobre o valor a longo prazo do DeFi continuar, os apoiantes destacam alguns exemplos práticos que demonstram como as ferramentas digitais podem expandir a cobertura dos serviços financeiros. Em partes da Nigéria e do Leste Africano, redes baseadas em criptomoedas permitem que os usuários realizem transações com ou sem o uso de smartphones. Este design inclusivo é crucial para as populações pobres que carecem de smartphones.

Em regiões como Venezuela, Zimbábue e Argentina, que enfrentam conflitos ou hiperinflação, as moedas digitais têm sido usadas para transferir fundos e preservar valor. Quando a moeda local se desvaloriza em 10% ou mais diariamente, as stablecoins tornam-se a única opção para as pessoas protegerem sua riqueza. Algumas organizações humanitárias já adotaram sistemas de blockchain para distribuir materiais de ajuda de forma mais transparente, garantindo que as doações cheguem diretamente aos beneficiários, em vez de serem absorvidas por intermediários.

Esta medida foi lançada numa altura em que os cidadãos americanos parecem estar cada vez mais dispostos a aceitar outras opções. Uma pesquisa realizada pela DEF em conjunto com a Ipsos revelou que, se uma nova legislação de proteção de privacidade de criptomoedas for aprovada, 42% dos americanos podem tentar serviços DeFi. Muitos entrevistados expressaram descontentamento com atrasos nos serviços bancários, cobranças inesperadas e a dificuldade em retirar fundos pessoais. Entre todos os entrevistados, 56% dos adultos afirmaram desejar ter controle total sobre seus fundos, e 54% expressaram o desejo de controlar seus dados financeiros.

Finanças Descentralizadas Washington Lobbying Strategy and Policy Breakthrough

Com o papel do DeFi tornando-se cada vez mais importante no mundo real, a DEF acelerou suas atividades de lobby em Washington. Além dos argumentos econômicos, a Fundação de Educação DeFi também expandiu seus esforços de política em Washington. Em agosto, a organização fundou a Fundação de Educação DeFi, uma organização sem fins lucrativos destinada a ampliar seu alcance de advocacy e aprofundar a interação com os legisladores.

Cerca da mesma época, a DEF e a Andreessen Horowitz (a16z) instaram a Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos a criar um “porto seguro” regulatório para aplicações em blockchain. Eles acreditam que interfaces de software neutras não deveriam ser classificadas como intermediários e alertaram que a interpretação atual pode forçar os desenvolvedores a assumir papéis regulatórios inesperados, o que poderia obstruir a inovação. No cerne deste argumento está a distinção essencial entre o desenvolvimento de software e os serviços financeiros.

A DEF também apresentou uma resposta formal ao rascunho da Lei de Inovação Financeira Responsável de 2025 ao Comitê Bancário do Senado. No documento, a DEF e várias principais empresas de criptomoedas, incluindo Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute e Uniswap Foundation, apelaram por uma clara separação regulatória entre desenvolvedores de software e intermediários financeiros.

Finanças Descentralizadas contra as limitações e desafios da pobreza

No entanto, os pesquisadores apontam que as Finanças Descentralizadas (DeFi) também enfrentam muitas limitações. Modelos de empréstimo com altas taxas de colateral, mercados de tokens altamente voláteis, vulnerabilidades em contratos inteligentes e barreiras à disseminação do conhecimento financeiro estão a impedir a ampla adoção das DeFi. Esses desafios são particularmente severos para as populações em situação de pobreza.

A alta taxa de colateral é uma limitação fundamental dos empréstimos DeFi. Atualmente, a maioria dos protocolos de empréstimo DeFi exige colateralização excessiva, onde os mutuários devem depositar ativos criptográficos no valor superior ao montante do empréstimo. Esse modelo é útil para aqueles que já possuem ativos, mas quase não ajuda a população pobre que carece de capital. Como uma pessoa que não tem nem 100 dólares pode hipotecar um ativo no valor de 150 dólares para pegar emprestado 100 dólares na DeFi?

Atualmente, a maior parte da atividade do Bitcoin ainda está concentrada em negociações especulativas, em vez de em usos econômicos reais. Mesmo em 2021, quando o Bitcoin se tornou moeda legal em El Salvador, seu uso médio diário ficou abaixo do esperado. Este caso mostra que apenas legalizar as criptomoedas não é suficiente para impulsionar a adoção em larga escala; são necessárias infraestruturas complementares, educação e mecanismos de incentivo.

A DEF acredita que os formuladores de políticas devem proteger os aspectos do DeFi que podem reduzir diretamente os custos para os consumidores. A organização acredita que o acesso aberto, a liquidação de baixo custo e o controle do usuário continuam a ser essenciais para beneficiar aqueles que vivem à margem da economia. A chave está em encontrar o ponto de equilíbrio entre a proteção regulatória e o espaço para inovação.