5 Diferenças Surpreendentes entre Roth IRAs e Roth 401(k)s

Embora não saibas nada sobre contas de reforma, provavelmente conseguirias adivinhar que as Roth IRAs e os Roth 401(k)s têm algo em comum. Ambas são financiadas com dólares após impostos, o que significa que pagas impostos sobre as tuas contribuições no ano em que as realizas. Em troca, são permitidos levantamentos isentos de impostos na reforma.

No entanto, para além disso, as duas contas na verdade têm muitas diferenças. Aqui estão cinco das mais importantes que deves conhecer se planeias manter poupanças Roth para a reforma.

Quem pode contribuir

Qualquer pessoa pode contribuir para um Roth 401(k) desde que o seu empregador ofereça um desses planos. Você pode contribuir para um desses independentemente dos seus rendimentos.

No entanto, este não é o caso com as Roth IRAs. Você pode abrir uma dessas contas por conta própria, mas elas têm limites de rendimento que proíbem os altos rendimentos de contribuir diretamente para elas. No entanto, uma Roth IRA indireta continua a ser uma possibilidade para aqueles que estão dispostos a superar alguns obstáculos adicionais.

Limites de contribuição

Os Roth 401(k)s têm limites de contribuição muito mais altos do que as Roth IRAs. Você pode contribuir até $23,000 a um Roth 401(k) em 2024 ou $30,500 se tiver 50 anos ou mais. Mas você só pode poupar $7,000 em uma Roth IRA ou $8,000 se tiver 50 anos ou mais.

Isto faz com que o Roth 401(k) seja uma melhor opção para aqueles que esperam reservar uma grande quantidade de poupanças Roth este ano. Mas também poderias maximizar o teu Roth IRA primeiro e depois recorrer ao teu Roth 401(k) como backup.

Opções de investimento

A maioria dos planos 401(k), incluindo os Roth 401(k)s, limita-te a algumas opções de investimento que o teu empregador seleciona. Estas nem sempre são más opções, mas também podem não ser as melhores opções para ti. Se ficares preso a investimentos que cobram altas comissões, isso pode atrasar o crescimento das tuas poupanças.

As Roth IRAs dão-te muito mais liberdade para investir o teu dinheiro como desejares. Podes investir em ações e obrigações individuais ou optar pelos mesmos fundos indexados ou fundos com data alvo que podes encontrar em muitos Roth 401(k)s.

Contribuição do empregador

As Roth IRAs são planos de reforma individuais, por isso não há oportunidade de obter uma contribuição equivalente do empregador. Mas isso é uma possibilidade com os Roth 401(k)s. Os empregadores não são obrigados a oferecer contribuições equivalentes ao 401(k), e aqueles que o fazem são livres para escolher sua própria fórmula de equivalência. Geralmente, você obtém $1 ou $0.50 por cada $1 que contribui até 4% a 6% da sua renda anual.

Vale a pena notar que estas contribuições equivalentes podem não ser fundos Roth. Antes de 2024, todos os empregadores tinham que fazer contribuições equivalentes antes de impostos aos Roth 401(k)s. As contribuições equivalentes Roth são agora uma possibilidade, embora alguns empregadores continuem a fazer contribuições equivalentes antes de impostos. Consulte a sua empresa se não tiver certeza de como funciona a equivalência do seu Roth 401(k).

Retiradas de contribuições

As Roth IRAs permitem que você retire suas contribuições livres de impostos e penalizações a qualquer idade. Isso as torna uma boa opção para aqueles que planejam se aposentar cedo e querem evitar a penalização de 10% do IRS por retiradas antecipadas de aposentadoria antes dos 59 anos e meio.

Esta não é uma opção para os Roth 401(k)s. Se fizer um levantamento antecipado, o governo analisa a proporção de contribuições e ganhos na sua conta e utiliza isso para determinar quanto do seu levantamento é tributável. Por exemplo, se o saldo do seu Roth 401(k) é 90% contribuições e 10% ganhos e retira $10,000, $1,000 disso seria tributável porque provém de ganhos.

Qual é melhor?

As Roth IRAs e os Roth 401(k)s têm os seus prós e os seus contras. Não há razão para que te limites a apenas um se és elegível para contribuir para ambos. Mas geralmente é uma boa ideia colocar as tuas poupanças onde sintas que te serão mais úteis.

Se você se qualifica para uma contribuição equivalente de Roth 401(k), esta conta é o melhor lugar para suas economias, pelo menos até que você tenha reclamado tudo. Isso é verdade mesmo que sua contribuição equivalente seja antes dos impostos. Caso contrário, você pode preferir a flexibilidade que oferece uma Roth IRA. E se você maximizar, sempre pode voltar para o seu Roth 401(k) pelo resto do ano.