Qual deve ser o seu património líquido ideal com base no seu nível de rendimento?

Acompanhar o seu património líquido não se trata apenas de conhecer um número único—é sobre definir metas de riqueza realistas que cresçam com a sua idade e rendimento. Quer esteja a ganhar um salário modesto ou uma renda substancial, compreender qual deve ser o seu património líquido é essencial para o planeamento financeiro a longo prazo e preparação para a reforma.

Compreender o Património Líquido: A Base

O seu património líquido é simples: ativos totais menos passivos totais. É uma fotografia da sua saúde financeira que indica exatamente onde se encontra. Para o calcular corretamente, precisa de contabilizar tudo o que possui e tudo o que deve.

Ativos incluem:

• Dinheiro e contas de poupança
• Contas de reforma (401k, Roth IRA)
• Contas de investimento e corretagem
• Imóveis e propriedades
• Veículos
• Bens pessoais de valor

Passivos incluem:

• Dívida de cartão de crédito
• Empréstimos estudantis
• Saldo da hipoteca
• Empréstimos de automóvel
• Qualquer outra dívida pendente

Por exemplo, se tiver 400.000€ em capital próprio na casa, 50.000€ em contas de reforma, 10.000€ em dinheiro e um carro de 10.000€, o seu total de ativos é de 470.000€. Após subtrair 350.000€ de dívida hipotecária, 15.000€ em empréstimos de automóvel e 5.000€ em dívidas de cartão de crédito, o seu património líquido seria de 100.000€.

O que o seu património líquido deve ser em diferentes idades

A maioria dos especialistas financeiros recomenda uma fórmula de retorno do património líquido baseada no múltiplo do seu rendimento em fases específicas da vida. Aqui está como os objetivos se apresentam:

Idade 30: Objetivo de 1x o seu salário anual
Idade 35: Objetivo de 2x o seu salário anual
Idade 40: Objetivo de 3x o seu salário anual
Idade 45: Objetivo de 4x o seu salário anual
Idade 50: Objetivo de 6x o seu salário anual
Idade 55: Objetivo de 7x o seu salário anual
Idade 60: Objetivo de 8x o seu salário anual
Idade 65: Objetivo de 10x o seu salário anual

Pode usar uma fórmula simples para calcular o seu objetivo: (Idade ÷ 10) × Rendimento Bruto Anual. Se tiver 35 anos e ganhar 80.000€, o seu objetivo seria (35 ÷ 10) × 80.000€ = 280.000€.

Como o património líquido evolui com o seu salário

Os seus objetivos de património líquido devem refletir o seu nível de rendimento real. Alguém que ganha 50.000€ por ano não deve esperar o mesmo património líquido que alguém que ganha 150.000€. No entanto, ambos podem construir uma riqueza significativa ao longo do tempo.

Aqui está como o património líquido poderia ser aos 35 anos para diferentes níveis de rendimento, assumindo poupanças consistentes e retornos de investimento de 5% ao ano:

A principal ideia: quem ganha mais deve manter taxas de poupança mais elevadas. À medida que o seu rendimento aumenta, a sua capacidade de poupança também aumenta, permitindo que os seus investimentos cresçam de forma mais significativa.

Referências de património líquido por idade e nível de rendimento

O marco do seu património líquido varia consoante a idade e o rendimento. Aqui está o que deve visar em fases-chave da vida:

O padrão é claro: o seu património líquido acumula-se à medida que envelhece, e quem começa com rendimentos mais elevados constrói riqueza mais rapidamente—mas é possível construir riqueza a qualquer nível de rendimento com poupança e investimento consistentes.

Construir o seu património ao seu próprio ritmo

Não compare o seu património líquido com o de alguém de uma faixa de rendimento diferente. Um jovem de 35 anos a ganhar 40.000€ por ano pode, legítima e realisticamente, ter menos património líquido do que um de 50 anos a ganhar 60.000€, mesmo que o mais velho tenha um salário mais baixo. O tempo no mercado, o crescimento composto e a progressão na carreira desempenham todos um papel.

O mais importante é o progresso consistente. Se estiver a ganhar de forma modesta agora, concentre-se em maximizar a sua taxa de poupança, investir esse dinheiro para crescimento a longo prazo e construir ativos valiosos, como o capital próprio na sua casa. Com o tempo, o seu rendimento normalmente aumenta, o que acelera a construção de riqueza.

Conclusão chave

O seu património líquido deve crescer de forma constante ao longo da sua carreira. Compreendendo os seus objetivos de múltiplos de rendimento em cada idade, pode avaliar se está no caminho certo ou se precisa de ajustar a sua poupança e estratégia de investimento. Lembre-se, estas são orientações—os seus objetivos reais devem estar alinhados com as suas metas de reforma e situação financeira pessoal. Consultar um consultor financeiro pode ajudar a garantir que está bem posicionado para a construção de riqueza a longo prazo.