As contas de Mercado Monetário valem o seu dinheiro? Uma análise real

Se estás a tentar descobrir onde guardar o teu dinheiro, provavelmente questionaste se uma conta de mercado monetário faz realmente sentido. A resposta curta? Depende do que estás a tentar fazer com o teu dinheiro.

O que estás realmente a obter

Uma conta de mercado monetário situa-se entre uma conta à ordem e uma conta de poupança — e isso pode ser a sua maior força ou a sua maior fraqueza, dependendo da tua situação. Obténs algumas vantagens de ambos os mundos: a capacidade de emitir cheques e usar um cartão de débito (como uma conta à ordem), combinada com potencial de juros (como uma conta de poupança). Mas, antes de te entusiasmares, entende que esta natureza híbrida vem com compromissos.

As características típicas de uma conta de mercado monetário incluem taxas de juro competitivas, privilégios de emissão de cheques, acesso a ATM ou cartão de débito, mas também vêm com condições — requisitos de depósito mínimo (às vezes $5,000 ou $10,000), taxas de manutenção mensais, APYs variáveis e restrições de levantamento que podem prejudicar-te se não fores cuidadoso.

O custo real: taxas e mínimos importam mais do que pensas

Aqui é onde as contas de mercado monetário perdem atratividade para muitas pessoas. Os bancos frequentemente cobram taxas de manutenção mensais nestas contas, e embora possas dispensar a taxa mantendo um saldo mínimo ou configurando depósitos diretos, nem todos os bancos oferecem essa possibilidade. Quanto maior a taxa, mais ela reduz os teus ganhos de juros a cada mês.

Depois há a questão do saldo mínimo. Alguns bancos permitem abrir uma conta com $1, outros exigem $5,000 ou $10,000 logo de início. Se estás a construir as tuas poupanças do zero, estas barreiras podem eliminar completamente as contas de mercado monetário das tuas opções. E mesmo que cumpras o mínimo para abrir, talvez precises de atingir um limite mais alto para desbloquear melhores taxas de juro — é um sistema escalonado desenhado para recompensar saldos maiores.

Existem também limites de levantamento. Embora as restrições federais da Regulation D tenham sido suspensas durante a pandemia, os bancos podem ainda impor as suas próprias restrições. Se ultrapassares seis levantamentos por mês, enfrentarás taxas por levantamento excessivo. Para alguém que precisa de acesso regular ao dinheiro, isto torna-se uma limitação real.

Onde as contas de mercado monetário realmente brilham

As contas de mercado monetário são realmente úteis se estás a tentar ganhar juros enquanto manténs o teu dinheiro acessível. Ao contrário dos CDs (certificados de depósito), que bloqueiam os fundos por um período definido e cobram penalizações por levantamento antecipado, as contas de mercado monetário oferecem flexibilidade. Podes aceder ao teu dinheiro sempre que precisares via transferência eletrónica, cheque ou cartão ATM — sem penalizações.

As taxas de juro nas contas de mercado monetário, embora variáveis, geralmente superam as contas de poupança padrão. As taxas médias atuais rondam os 0.63%, de acordo com dados recentes do FDIC, embora os bancos online frequentemente ofereçam taxas significativamente melhores do que os bancos tradicionais. Se maximizar os retornos enquanto manténs liquidez for o teu objetivo, são competitivas.

As contas de mercado monetário também oferecem seguro FDIC (if mantidas em bancos segurados pelo FDIC) ou cobertura NCUA (em cooperativas de crédito), tornando-as uma solução de armazenamento de baixo risco para fundos de emergência, poupanças para entrada ou fundos de reserva para despesas irregulares.

As contas de mercado monetário valem a pena para ti?

A questão de se as contas de mercado monetário valem a pena depende realmente da tua situação específica:

Faz sentido se tu:

• Precisas de manter poupanças de emergência acessíveis, mas a ganhar juros
• Queres separar despesas regulares de poupança sem sacrificar juros
• Consegues cumprir os requisitos de saldo mínimo sem dificuldades
• Não esperas fazer mais do que alguns levantamentos mensais
• Preferes contas protegidas pelo FDIC em vez de veículos de investimento

Podem não ser ideais se tu:

• Tiveres menos do que o saldo mínimo disponível
• Planeias levantamentos frequentes (excedendo os limites mensais, o que implica taxas)
• Podes obter melhores taxas em contas de poupança de alto rendimento sem restrições de levantamento
• Queres os maiores retornos possíveis (os CDs geralmente superam as taxas de mercado monetário)
• Não estás disposto a pagar taxas de manutenção mensais

Contas de mercado monetário vs. Outras opções

Contra contas de poupança: As contas de mercado monetário oferecem normalmente taxas de juro ligeiramente superiores, além de maior flexibilidade com emissão de cheques e acesso por cartão de débito. Mas vêm com mínimos mais elevados e mais taxas. Se queres apenas um veículo de poupança simples, uma conta de poupança de alto rendimento pode superar ambas em termos de taxas, sem as mesmas restrições.

Contra CDs: Os CDs bloqueiam o teu dinheiro por um período fixo, mas compensam com taxas de juro mais altas e retornos garantidos. As contas de mercado monetário sacrificam essa vantagem de taxa em troca de acesso constante aos fundos. Escolhe CDs se podes comprometer-te a deixar o dinheiro intocado; escolhe contas de mercado monetário se precisares de flexibilidade.

Contra contas à ordem: As contas à ordem padrão rendem pouco ou nada de juros. As contas de mercado monetário superam-nas em potencial de juros, mas as contas à ordem não têm limites de levantamento nem requisitos de saldo. Para despesas diárias, fica com as contas à ordem; para objetivos de poupança, as contas de mercado monetário vencem.

A conclusão

As contas de mercado monetário são uma ferramenta legítima para quem quer potencial de rendimento e acessibilidade. Se valem a pena especificamente para ti depende da tua capacidade de cumprir os mínimos, da tua tolerância a taxas, e de com que frequência precisas de aceder ao dinheiro. Compara taxas, estruturas de taxas e requisitos mínimos entre bancos antes de te comprometeres — estas variáveis podem fazer ou quebrar o valor de qualquer conta de mercado monetário.