Децентрализованные финансы ежегодно экономят 300 миллиардов долларов в борьбе с бедностью! Перераспределение чрезмерных комиссионных, прибыль для бедных

Фонд образования по Децентрализованным финансам (DEF) поддерживает инициативы, которые считают, что инструменты Децентрализованных финансов могут ежегодно экономить людям до 30 миллиардов долларов, которые в настоящее время теряются из-за так называемой «премии за бедность», по словам исследователей. Путем оспаривания высоких затрат финансовых посредников, технологии DeFi могут ежегодно перераспределять около 30 миллиардов долларов институциональной прибыли в карманы семей с низким доходом.

Скрытая премия за бедность: бедные платят 35 раз больше за финансовые услуги

! Стоимость бедных домохозяйств

(Источник: Фонд образования DeFi)

Фонд образования DeFi утверждает, что финансовая система сама по себе является частью проблемы бедности. В новом исследовании, опубликованном организацией в этом году, подчеркивается долгосрочная разница в стоимости между богатыми и бедными семьями в США. Около 5,6 миллиона семей в США по-прежнему не имеют банковских счетов, еще 14,2% семей испытывают нехватку банковских услуг и часто вынуждены полагаться на дорогостоящие финансовые альтернативы.

Обналичивание зарплатных чеков может стоить 5% от суммы чека, а комиссии в среднем составляют 7,1% от годового дохода семей с низким доходом, в то время как для богатых семей этот показатель составляет всего 0,2%. Эта разница в 35 раз является типичным примером “премии за бедность”. Люди не бедны из-за отсутствия финансового управления, а вынуждены платить более высокие расходы на финансовые услуги из-за своей бедности.

Эти затраты накапливаются и становятся довольно значительными. Семья с низким доходом, зарабатывающая 20 000 долларов в год, может терять 1 420 долларов в год на различных финансовых комиссиях, что соответствует более чем месячному доходу. В то же время у обеспеченной семьи с годовым доходом 100 000 долларов финансовые комиссии могут составлять всего 200 долларов, что незначительно по сравнению с их доходом.

Высокие финансовые издержки, с которыми сталкиваются семьи с низким доходом

Обналичивание зарплатного чека: 5% от суммы чека, тем, у кого нет банковского счета, необходимо обналичить через магазин обналичивания чеков.

Комиссия за перевод: средняя стоимость международного перевода составляет 6-7%, что значительно выше, чем менее 1% для Децентрализованных финансов.

Оплата по счету: за каждую транзакцию может взиматься комиссия в размере 2-5 долларов, за год накапливается несколько сотен долларов.

Микрокредиты: годовая процентная ставка по займам до зарплаты может достигать 400%, что значительно превышает ставки по кредитным картам.

Недостаток банковских услуг наказание: комиссии за овердрафт, сборы за минимальный баланс, сборы за обслуживание счета и другие скрытые расходы

DEF считает, что устранение промежуточных звеньев через децентрализованные финансовые каналы может значительно снизить основные расходы на переводы, переводы и оплату счетов. Одна из оценок в предложении этой организации показывает, что инфраструктура DeFi может снизить затраты на глобальные переводы до 80%, что может сэкономить 30 миллиардов долларов в год для населения без банковских счетов по всему миру.

Технические принципы и реальные примеры снижения затрат DeFi

Почему DeFi может значительно снизить стоимость финансовых услуг? Суть заключается в устранении многослойной промежуточной структуры традиционных финансов. Традиционный процесс перевода может включать несколько этапов, таких как отправляющий банк, банк-посредник, сеть SWIFT, получающий банк и т.д., каждый из которых взимает плату. DeFi выполняет переводы напрямую на блокчейне через смарт-контракты, требуя лишь оплаты сетевого сбора, который обычно составляет менее 1/10 от традиционных затрат.

Несмотря на продолжающиеся споры о долгосрочной ценности DeFi, его сторонники указывают на несколько практических примеров, показывающих, как цифровые инструменты расширяют доступ к финансовым услугам. В Нигерии и некоторых регионах Восточной Африки криптовалютные сети позволяют пользователям совершать транзакции с использованием или без использования смартфонов. Этот инклюзивный дизайн имеет решающее значение для бедного населения, не имеющего доступа к смартфонам.

В таких регионах, как Венесуэла, Зимбабве и Аргентина, страдающих от конфликтов или гиперинфляции, цифровые валюты используются для перевода средств и сохранения стоимости. Когда национальная валюта обесценивается на 10% или более каждый день, стейблкоины становятся единственным выбором для людей, чтобы защитить свое богатство. Некоторые гуманитарные организации уже используют блокчейн-системы для более прозрачного распределения помощи, обеспечивая, чтобы пожертвования доходили непосредственно до получателей, а не были присвоены промежуточными слоями.

На момент запуска этой меры, похоже, что американцы становятся все более готовыми рассмотреть другие варианты. Опрос, проведенный DEF совместно с Ipsos, показал, что если новый законопроект о защите конфиденциальности криптовалюты будет принят, 42% американцев могут попробовать услуги Децентрализованных финансов. Многие респонденты выразили недовольство задержками в банковских услугах, неожиданными сборами и трудностями в извлечении личных средств. Среди всех респондентов 56% взрослых заявили, что хотят полностью контролировать свои средства, а 54% сказали, что хотят контролировать свои финансовые данные.

Децентрализованные финансы Вашингтонская стратегическая политика и прорыв

С учетом растущей важности роли DeFi в реальном мире, DEF ускорила свои лоббистские усилия в Вашингтоне. Помимо экономических доводов, Фонд образования DeFi также расширил свои политические усилия в Вашингтоне. В августе эта организация основала Фонд образования DeFi, некоммерческую организацию, целью которой является расширение своих адвокационных усилий и углубление взаимодействия с законодателями.

Приблизительно в то же время DEF и Andreessen Horowitz (a16z) призвали Комиссию по ценным бумагам и биржам США создать регулируемую «безопасную зону» для приложений на основе блокчейна. Они считают, что нейтральные программные интерфейсы не должны классифицироваться как финансовые посредники и предупреждают, что текущее толкование может заставить разработчиков взять на себя неожиданные регулирующие роли, что, в свою очередь, препятствует инновациям. В центре этого аргумента лежит фундаментальное различие между разработкой программного обеспечения и финансовыми услугами.

DEF также представила официальный ответ на проект Закона о ответственных финансовых инновациях 2025 года в Комитет по банкам Сената. В документе DEF и несколько крупных криптовалютных компаний, включая Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute и Uniswap Foundation, призывают установить четкое регулирование разделения между разработчиками программного обеспечения и финансовыми посредниками.

Децентрализованные финансы ограничения и вызовы в борьбе с бедностью

Однако исследователи отмечают, что DeFi сталкивается с многими ограничениями. Высокие ставки залога в кредитных моделях, крайне волатильные токеновые рынки, уязвимости смарт-контрактов и барьеры в распространении финансовых знаний мешают широкому применению DeFi. Эти вызовы особенно серьезны для бедного населения.

Высокие коэффициенты залога являются фундаментальным ограничением для заимствований в Децентрализованных финансах. В настоящее время большинство протоколов заимствования в DeFi требуют избыточного залога, заемщики должны внести криптоактивы на сумму, превышающую сумму займа. Эта модель полезна для тех, кто уже имеет активы, но почти не помогает малоимущему населению, у которого нет капитала. Как человек, у которого нет даже 100 долларов, может заложить актив стоимостью 150 долларов, чтобы занять 100 долларов в DeFi?

Сегодня большая часть активности биткойна по-прежнему сосредоточена на спекулятивной торговле, а не на реальном экономическом использовании. Даже несмотря на то, что в 2021 году биткойн стал законным средством платежа в Сальвадоре, его среднее ежедневное использование было ниже ожидаемого. Этот случай показывает, что просто легализовать криптовалюту недостаточно для стимулирования массового принятия; также необходима соответствующая инфраструктура, образование и механизмы стимулов.

DEF считает, что политикам следует защищать аспекты DeFi, которые могут непосредственно снижать затраты для потребителей. Организация считает, что открытый доступ, низкие затраты на расчеты и контроль со стороны пользователей по-прежнему имеют решающее значение для поддержки жизни людей на экономическом краю. Ключевым моментом является нахождение баланса между регуляторной защитой и пространством для инноваций.