Roth IRA'lar ve Roth 401(k)s arasındaki 5 Şaşırtıcı Fark

Emeklilik hesapları hakkında hiçbir şey bilmiyorsanız bile, muhtemelen Roth IRA'ların ve Roth 401(k)'lerin ortak bir yanı olduğunu tahmin edebilirsiniz. Her ikisi de vergi sonrası dolarlarla finanse edilir, bu da katkılarınız için vergileri yaptığınız yıl ödediğiniz anlamına gelir. Bunun karşılığında, emeklilikte vergisiz çekimlere izin verilir.

Bununla birlikte, bunun ötesinde, iki hesap aslında birçok farklılığa sahiptir. Emeklilik için Roth tasarrufları tutmayı planlıyorsanız, bilmeniz gereken en önemli beş fark burada.

Kim katkıda bulunabilir

Herkes, işvereninin bu tür planlardan birini sunması koşuluyla, bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunabilir. Gelirine bakılmaksızın bunlardan birine katkıda bulunabilirsin.

Ancak, bu Roth IRA'lar için geçerli değildir. Bu hesaplardan birini kendi başınıza açabilirsiniz, ancak yüksek gelirli kişilerin doğrudan katkıda bulunmalarını engelleyen gelir sınırları vardır. Yine de, bazı ek engelleri aşmaya istekli olanlar için dolaylı bir Roth IRA hala bir olasılıktır.

Katkı Limitleri

Roth 401(k)'lerin katkı limitleri Roth IRA'lardan çok daha yüksektir. 2024'te bir Roth 401(k)'e 23.000 $ katkıda bulunabilirsiniz veya 50 yaşında veya daha büyük iseniz 30.500 $ katkıda bulunabilirsiniz. Ancak bir Roth IRA'ya yalnızca 7.000 $ veya 50 yaşında veya daha büyük iseniz 8.000 $ tasarruf edebilirsiniz.

Bu, Roth 401(k)'in bu yıl büyük miktarda Roth tasarrufu ayırmayı bekleyenler için daha iyi bir seçenek olmasını sağlıyor. Ancak önce Roth IRA'nızı maksimize edebilir ve ardından Roth 401(k)'inize yedek olarak başvurabilirsiniz.

Yatırım Seçenekleri

Çoğu 401(k) planı, Roth 401(k)'ler dahil olmak üzere, sadece işvereninin seçtiği bazı yatırım seçenekleriyle sınırlıdır. Bu her zaman kötü seçenekler değildir, ancak senin için en iyi seçenekler de olmayabilir. Yüksek komisyonlar alan yatırımlarla sıkışıp kalırsan, bu tasarruflarının büyümesini yavaşlatabilir.

Roth IRA'lar, paranızı istediğiniz gibi yatırmanız için çok daha fazla özgürlük sunar. Bireysel hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapabilir veya birçok Roth 401(k)'de bulabileceğiniz aynı endeks fonlarına veya hedef tarihli fonlara yönelmekte özgürsünüz.

İşveren Katkısı

Roth IRA'lar bireysel emeklilik planlarıdır, bu nedenle işverenin eşit katkıda bulunma fırsatı yoktur. Ancak bu, Roth 401(k)'lerde bir olasılıktır. İşverenler 401(k) için eşit katkı sunma zorunluluğuna sahip değildir ve bunu yapanlar kendi eşitlik formüllerini seçme özgürlüğüne sahiptir. Genel olarak, katkıda bulunduğunuz her $1 için $1 veya $0.50 alırsınız, yıllık gelirinizin %4 ila %6'sına kadar.

Roth katkılarının eşdeğerlerinin Roth fonları olmayabileceğini belirtmekte fayda var. 2024'ten önce, tüm işverenlerin Roth 401(k)'ye vergi öncesi eşdeğer katkılar yapmaları gerekiyordu. Artık Roth eşdeğer katkıları bir olasılık, ancak bazı işverenler hala vergi öncesi eşdeğer katkılar yapmaya devam ediyor. Roth 401(k) eşdeğeri nasıl çalışıyorsa emin değilseniz, şirketinizle görüşün.

Katkı Çekimleri

Roth IRA'lar, katkılarınızı herhangi bir yaşta vergi ve ceza olmadan çekmenize olanak tanır. Bu, erken emekli olmayı planlayan ve 59 1/2 yaşından önceki emeklilik çekimlerinde IRS'in %10'luk cezasından kaçınmak isteyenler için iyi bir seçenek haline getirir.

Bu Roth 401(k)'ler için bir seçenek değil. Erken bir çekim yaparsanız, hükümet katkıların ve kazançların hesabınızdaki oranını inceler ve bunu çekiminizin ne kadarının vergilendirileceğini belirlemek için kullanır. Örneğin, Roth 401(k) bakiyeniz %90 katkılar ve %10 kazanç ise ve $10,000 çekerseniz, bunun $1,000'ı vergilendirilebilir çünkü bu kazançlardan gelmektedir.

Hangisi daha iyi?

Roth IRA'lar ve Roth 401(k)'ler avantajları ve dezavantajları vardır. İkisine de katkıda bulunma hakkınız varsa, sadece biriyle sınırlı kalmanız için bir neden yoktur. Ancak genellikle tasarruflarınızı sizin için daha yararlı olacağını düşündüğünüz yere koymak iyi bir fikirdir.

Eğer bir Roth 401(k) eşdeğer katkısı için uygun isen, bu hesap en azından hepsini talep edene kadar tasarrufların için en iyi yerdir. Bu, eşdeğer katkın vergi öncesi olsa bile doğrudur. Aksi takdirde, bir Roth IRA'nın sunduğu esnekliği tercih edebilirsin. Ve eğer maksimum seviyeye ulaşırsan, yılın geri kalanı için her zaman Roth 401(k)'na geri dönebilirsin.