Emeklilik tasarruflarınız için bir Roth IRA mı yoksa 401(k) mi seçmelisiniz?

Emeklilik birçokları için uzak görünüyor, ancak emekli olan herkes o anın ne kadar hızlı geleceğini sana söyleyecektir. Erken finansal hazırlık çok önemlidir ve vergi avantajlı emeklilik planları bunu başarmak için temel araçlardır.

401(k), bariz nedenlerden dolayı popülerdir: basittir, az gözetim gerektirir, anında vergi avantajları sunar ve genellikle işveren eşleşmeli katkıları içerir. Ancak, emeklilikte vergi muafiyeti ile fon çekmeye izin veren Roth IRA, özel bir dikkat gerektirir. Geleneksel 401(k)'den daha mı iyi tercih edilmeli? Cevap göründüğü kadar basit değil.

Roth IRA'nın vergi avantajı eşsizdir

Bir Roth IRA'daki vergiden muaf çekimlerin avantajı, rakamlara baktığımızda gerçek bir anlam kazanıyor. Şu anda yıllık olarak 7,000 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz, eğer 50 yaşında veya daha büyük iseniz bu miktar 8,000 $'a çıkıyor.

Diyelim ki her yıl 7,000 $ yatırım yapıyorsun ve bu yatırımın ortalama %10 getiri sağlıyor. 20 yılın sonunda neredeyse 400,700 $'a sahip olursun, sadece 140,000 $'ı kendin katkıda bulunmuş olursun. Standart bir aracı hesapta, yatırımlarını sattığında fark üzerinden vergi ödersin. Roth IRA ile, her şeyi vergisiz çekebilirsin.

Bu fayda, altın yıllarınızda size binlerce dolar kazandırabilir.

Roth IRA'lar daha fazla esneklik sunar

401(k)'in sınırlamalarından biri, genellikle plan yöneticisi tarafından seçilen sınırlı bir yatırım fonu ve ETF menüsü sunmasıdır. Bu, yatırım tarzınıza göre kısıtlayıcı olabilir.

Bir Roth IRA ile, normal bir aracılık hesabında mevcut olan her hisse senedi veya ETF'yi satın alabilirsiniz. Bu özgürlük, bireysel hisse senetlerine yatırım yapmanıza olanak tanır, bu 401(k( kurumsal) hesaplarda nadir bir durumdur, ETF'ler, yatırım fonları veya uygun bulduğunuz her şeyi yatırım yapabilirsiniz.

Ayrıca, Roth IRA'lar katkılarınızı ) kazançlarınızı( herhangi bir zamanda ceza olmadan çekmenize izin verir. Erken çekim yapmanın önerilmediği halde, bu esneklik ilk evinizi satın almak, eğitim masrafları veya işsizlik döneminde sağlık sigortası primleri için yararlı olabilir.

401)k( nerede parlıyor

401)k('in ana avantajlarından biri pasif doğasıdır. Roth IRA'da yatırımlarınızı aktif olarak seçmeniz gerekir. 401)k('de, katkıda bulunacağınız maaşınızın yüzdesini ve fonları seçtikten sonra, her ödeme aldığınızda her şey otomatik olarak yönetilir.

401)k('lerin de çok daha yüksek katkı limitleri vardır: 2025'te $23,500, 50 ile 59 yaş arasındaki kişiler için ek katkılarla birlikte $7,500'a kadar, toplamda $31,000'a ulaşmaktadır. 60 ile 63 yaş arasındakiler için bu limit $34,750'ye kadar çıkabilir.

Çoğu kişi bu katkıları yıllık olarak maksimize edemese de, bu daha yüksek limitler emeklilik için daha fazla yatırım yapmayı sağlar.

Peki, hangisini seçeceksiniz?

Her iki fırsatı da değerlendirmek en iyisi olacaktır. Öncelikle, işverenin maksimum eşleşmesini almak için 401)k('e yeterince katkıda bulunmanızı öneririm. Eğer işvereniniz maaşınızın %5'ine kadar eşleşme yapıyorsa, bundan daha az katkıda bulunmamalısınız—bu, bedava parayı masanın üstünde bırakmak olur.

Bu karşılığı sağladıktan sonra, Roth IRA'ya katkılarınızı en üst düzeye çıkarmaya odaklanın. O limite ulaştıktan sonra hala finansal kapasiteniz varsa, katkılarınızı 401)k('e tekrar artırın.

Bu yaklaşım, mevcut vergilendirilebilir gelirinizi 401)k( ile azaltırken gelecekte vergisiz kullanabileceğiniz bir fon oluşturmanıza "her iki dünyanın en iyisini" sunar: Roth IRA.