5 Вражаючих Відмінностей між Roth IRA та Roth 401(k)s

Хоча ви, можливо, нічого не знаєте про акаунти для пенсійного забезпечення, ви, напевно, могли б вгадати, що Roth IRA та Roth 401(k) мають щось спільне. Обидва фінансуються доларами після сплати податків, що означає, що ви сплачуєте податки на свої внески в рік, коли їх здійснюєте. В обмін на це вам дозволяються безподаткові withdrawals на пенсії.

Однак, крім цього, ці два акаунти насправді мають багато відмінностей. Ось п'ять із найбільш важливих, які ти повинен знати, якщо плануєш зберігати заощадження Roth для виходу на пенсію.

Хто може зробити внесок

Будь-хто може зробити внесок у Roth 401(k), якщо ваш роботодавець пропонує один з цих планів. Ви можете зробити внесок у один з них незалежно від вашого доходу.

Однак це не стосується Roth IRA. Ви можете відкрити один з цих акаунтів самостійно, але існують обмеження доходу, які забороняють особам з високими доходами безпосередньо вносити внески до них. Проте, непряма Roth IRA все ще залишається можливістю для тих, хто готовий подолати деякі додаткові перешкоди.

Обмеження внесків

Ротх 401(k)s мають значно вищі ліміти внесків, ніж Ротх IRA. Ви можете внести до $23,000 на Ротх 401(k) у 2024 році або $30,500, якщо вам 50 років або більше. Але ви можете заощадити лише $7,000 у Ротх IRA або $8,000, якщо вам 50 років або більше.

Це робить Roth 401(k) кращим варіантом для тих, хто планує відкласти велику кількість заощаджень Roth цього року. Але ви також могли б спочатку максимально використовувати свій Roth IRA, а потім звернутися до свого Roth 401(k) як до резерву.

Варіанти інвестування

Більшість планів 401(k), включаючи Roth 401(k)s, обмежують тебе кількома варіантами інвестицій, які вибирає твій роботодавець. Це не завжди погані варіанти, але вони також можуть не бути найкращими для тебе. Якщо ти залишишся з інвестиціями, які стягують високі комісії, це може сповільнити зростання твоїх заощаджень.

Ротх-ІРА надають значно більше свободи для інвестування ваших грошей так, як ви бажаєте. Ви можете інвестувати в окремі акції та облігації або вибрати ті ж індексні фонди або фонди з термінами, які ви можете знайти в багатьох Ротх-401(к).

Внесок роботодавця

Рот-хороші IRA - це індивідуальні пенсійні плани, тому немає можливості отримати відповідний внесок від роботодавця. Але це можливо з Рот 401(k)s. Роботодавці не зобов'язані пропонувати відповідні внески до 401(k), а ті, хто це робить, вільні вибирати свою власну формулу відповідності. Зазвичай ви отримуєте $1 або $0.50 за кожен $1 , який ви вносите до 4% - 6% вашого річного доходу.

Варто зазначити, що ці еквівалентні внески можуть не бути фондами Рота. До 2024 року всі роботодавці повинні були робити еквівалентні внески до податків на Roth 401(k)s. Еквівалентні внески Roth тепер є можливістю, хоча деякі роботодавці продовжують робити еквівалентні внески до податків. Консультуйтеся зі своєю компанією, якщо ви не впевнені, як працює еквівалентність вашого Roth 401(k).

Виведення внесків

Roth IRA дозволяють вам знімати ваші внески без податків і штрафів у будь-якому віці. Це робить їх хорошим вибором для тих, хто планує рано вийти на пенсію і хоче уникнути 10% штрафу IRS за дострокові зняття пенсії до 59 1/2 років.

Це не є варіантом для Roth 401(k)s. Якщо ви здійсните дострокове зняття, уряд розглядає пропорцію внесків і прибутків у вашому акаунті та використовує це для визначення, скільки з вашого зняття є оподатковуваним. Наприклад, якщо баланс вашого Roth 401(k) становить 90% внесків і 10% прибутків і ви знімаєте $10,000, $1,000 з цього буде оподатковуваним, оскільки походить з прибутків.

Який кращий?

Ротх IRA та Ротх 401(k)s мають свої переваги та недоліки. Немає жодної причини, чому ти повинен обмежуватися лише одним, якщо ти маєш право вносити внески в обидва. Але зазвичай це хороша ідея вкладати свої заощадження туди, де ти відчуваєш, що вони будуть найбільш корисними.

Якщо ви маєте право на відповідний внесок Roth 401(k), цей акаунт є найкращим місцем для ваших заощаджень, принаймні, до того моменту, як ви отримаєте все. Це вірно навіть якщо ваш відповідний внесок є до оподаткування. В іншому випадку, ви могли б віддати перевагу гнучкості, яку пропонує Roth IRA. І якщо ви максимально використовуєте його, ви завжди можете повернутися до свого Roth 401(k) на решту року.