Чи варто вибрати Roth IRA замість 401(k) для ваших заощаджень на пенсію?

Відставка здається далекою для багатьох, але будь-хто, хто вже на пенсії, скаже вам, як швидко настає цей момент. Рання фінансова підготовка є вирішальною, а пенсійні плани з податковими пільгами є основними інструментами для досягнення цього.

401(k) популярний з очевидних причин: він простий, вимагає мало нагляду, пропонує миттєві податкові пільги і часто включає рівнозначні внески від роботодавця. Однак Roth IRA, який дозволяє знімати кошти без податків під час виходу на пенсію, заслуговує особливої уваги. Чи варто вибрати його замість традиційного 401(k)? Відповідь не така проста, як здається.

Податкові переваги Roth IRA безпрецедентні

Перевага безподаткових виведень у Roth IRA набуває справжнього сенсу, коли ми дивимося на цифри. Наразі ви можете внести до $7,000 на рік, або $8,000, якщо вам 50 років або більше.

Припустимо, що ви інвестуєте $7,000 щорічно з середньою доходністю 10% протягом 20 років. В кінці ви матимете майже $400,700, внесши лише $140,000 особисто. У стандартному брокерському рахунку ви сплачуватимете податки з різниці при продажу ваших інвестицій. З Roth IRA ви можете знімати все без податків.

Ця перевага може заощадити вам тисячі доларів протягом ваших золотих років.

Рот IRA пропонують більше гнучкості

Однією з обмежень 401(k) є те, що зазвичай він пропонує лише обмежене меню взаємних фондів і ETF, вибраних адміністратором плану. Це може бути обмежуючим в залежності від твого стилю інвестування.

З Roth IRA ти можеш купувати будь-які акції або ETF, доступні на звичайному брокерському рахунку. Ця свобода дозволяє інвестувати в окремі акції (щось рідкісне в 401(k) корпоративних), ETFs, пайові фонди або все, що ти вважаєш за потрібне.

Крім того, Roth IRA дозволяють знімати ваші внески (, а не прибуток ) у будь-який час без штрафу. Хоча не рекомендується здійснювати дострокові зняття, ця гнучкість може бути корисною для покупки вашого першого житла, освітніх витрат або страхових премій під час безробіття.

Де сяє 401(k)

Ключова перевага 401(k) полягає в його пасивній природі. У Roth IRA вам потрібно активно вибирати свої інвестиції. У 401(k), як тільки ви оберете відсоток своєї зарплати, який ви будете вносити, і фонди, все автоматично обробляється щоразу, коли ви отримуєте свою зарплату.

401(k) також має значно вищі обмеження на внески: $23,500 у 2025 році, з додатковими внесками до $7,500 для осіб віком від 50 до 59 років, що становить $31,000. Для тих, хто має вік від 60 до 63 років, ліміт може досягати $34,750.

Хоча більшість не зможе максимально використовувати ці внески щорічно, ці вищі ліміти дозволяють інвестувати більше для пенсії.

То який обрати?

Ідеально було б скористатися обома. Рекомендую спочатку внести достатньо до 401(k), щоб отримати максимальну компенсацію від роботодавця. Якщо ваш роботодавець компенсує до 5% вашої зарплати, вам не слід вносити менше—ви залишаєте безкоштовні гроші на столі.

Після того, як ви забезпечите цю контрpartію, зосередьтеся на максимізації ваших внесків до Roth IRA. Якщо у вас ще є фінансові можливості після досягнення цього ліміту, знову збільшіть свої внески до 401(k).

Цей підхід дає тобі "найкраще з обох світів": зменшити свої поточні оподатковувані доходи за допомогою 401(k), водночас формуючи фонд, який ти зможеш використовувати без податків у майбутньому з Roth IRA.