Розуміння вашого 401(k) на пенсії: що насправді говорять цифри

Різниця між середнім і реальністю

Плануючи вихід на пенсію, багато людей зосереджуються на середніх балансах 401(k) — але цей показник може вводити в оману. За даними, зібраними Empower станом на жовтень 2025 року, середній баланс 401(k) по всіх вікових групах становив $326,459. Однак ця цифра приховує значні відмінності між різними етапами життя і не обов’язково відображає те, що більшість людей реально зберегли.

Ключова різниця полягає між середніми значеннями і медіанами. Поки середнє значення підсумовує всі значення і ділить на кількість, медіана визначає середину в наборі даних. Це має велике значення: середні можуть бути спотворені кількома надзвичайно великими рахунками, тоді як медіани більш точно відображають типові рівні заощаджень. Для пенсіонерів у віці 70 років медіанний баланс 401(k) становить лише $92,225 — значно менше за середній $425,589 для цієї вікової групи.

Як розподіляються баланси 401(k) за віком

Розвиток заощаджень на пенсію у різні десятиліття показує важливі закономірності:

Ці цифри демонструють, що пікові значення рахунків припадають на вікову групу 50 років, але медіанні баланси розповідають іншу історію. Багато людей, що наближаються або вже на пенсії, мають значно скромніші заощадження у 401(k).

Створення стійкої стратегії доходу на пенсії

Баланс 401(k) приблизно $92,000 для людини у віці 70 років є справжнім викликом для довгострокової стабільності. У поєднанні з пенсією за соціальним страхуванням — що в середньому становить близько $2,013 на місяць або $24,156 на рік за останні дані — загальний дохід може бути недостатнім без додаткових джерел.

Замість того щоб покладатися на один джерело, успішні пенсіонери зазвичай формують диверсифікований портфель доходів:

• Інвестиції з дивідендним доходом, що генерують стабільний грошовий потік
• Вклади з відсотковою ставкою, що забезпечують стабільний дохід
• Пенсії роботодавця або відкладені компенсаційні програми
• Аннуїтетні продукти, що пропонують гарантований рівень доходу
• Працювати неповний робочий час або консультуватися у перші роки пенсії

Шлях до достатніх заощаджень на пенсію

Дані підкреслюють фундаментальну реальність: більшість американців повинні прагнути накопичити пенсійні резерви значно вище за медіану. Це вимагає чесної оцінки кількох факторів:

По-перше, обчисліть свої прогнозовані витрати на пенсії — житло, медичне обслуговування, щоденні витрати та розваги. Потім визначте, які комбінації розподілів з 401(k), соціального страхування та інших джерел доходу покриють цю суму.

По-друге, усвідомте, що рахунки 401(k) — це лише один елемент вашої пенсійної головоломки. Ті, хто накопичує значно більше за медіану, зазвичай використовують податково вигідні рахунки комплексно, включаючи IRA, оподатковувані брокерські рахунки і нерухомість.

По-третє, чим раніше ви розробите комплексний план пенсії, тим більше зможе працювати ефект складних відсотків. Навіть скромні додаткові внески у 40-50 роках можуть суттєво змінити вашу траєкторію до 70 років.

Медіанні цифри слугують застереженням — підкреслюючи, чому усвідомлене, стратегічне планування пенсії протягом усього трудового життя залишається необхідним для досягнення фінансової безпеки в похилому віці.