Скільки готівки ви можете внести до банку на місяць? Повний посібник щодо великих внесків та юридичних вимог

Коли ви плануєте переказати значні суми на свій поточний рахунок, важливо розуміти правила щодо великих внесків. Хоча технічно немає місячного ліміту на суму готівки, яку можна внести в банк, внески, що перевищують $10,000, викликають певні федеральні вимоги щодо звітності, які повинен знати кожен власник рахунку. Розглянемо основні моменти перед вашим наступним великим внеском.

Поріг звітності у $10,000 та Закон про банківську таємницю

Ось основне правило: згідно з Законом про банківську таємницю, фінансові установи зобов’язані подавати Звіти про валютні операції (CTR) кожного разу, коли один готівковий внесок перевищує $10,000. Як пояснює Лайл Соломон, головний юрист у Oak View Law Group, «Ці CTR документують ім’я вкладника, номер рахунку, номер соціального страхування та ідентифікаційний номер платника податків, які банки перевіряють і записують перед поданням до FinCEN».

FinCEN — це Служба боротьби з фінансовими злочинами при Міністерстві фінансів США — отримує ці звіти як частину зусиль уряду щодо боротьби з відмиванням грошей та фінансовими шахрайствами. Хороша новина? Подання CTR — стандартна банківська процедура і не автоматично спричиняє блокування рахунку або розслідування, якщо ваш внесок є легітимним.

«Наявність Звіту про валютну операцію не є причиною для тривоги», зазначає Герман (Томмі) Томпсон-молодший, CFP, ChSNC, ChFC у Innovative Financial Group. «Банки обробляють це як рутинне дотримання вимог, і легітимні транзакції рухаються далі без ускладнень.»

Загроза структуризації: чому розбиття внесків може обернутися проти вас

Деякі намагаються обійти поріг у $10,000, роблячи кілька менших внесків — скажімо, по $8,000 двічі або по $5,000 чотири рази за кілька тижнів. Ця стратегія, відома як «структурування», є незаконною за федеральним законодавством. За визначенням IRS, структурювання — це «практика проведення фінансових операцій у певному шаблоні, розрахованому на уникнення створення певних записів і звітів».

Штрафи за структурювання серйозні. Банки слідкують за моделями внесків, і якщо виявляють підозрілу активність, вони подають Звіт про підозрілу діяльність (SAR) до FinCEN. Потім агентство розслідує, чи має ваш рахунок відношення до шахрайства, відмивання грошей або фінансування тероризму. Важливо: ваш банк не зобов’язаний повідомляти вам, що SAR було подано.

«Навіть внески менше $10,000, зроблені за очевидним шаблоном для уникнення AML-вимог, вважаються структурюванням», попереджає Соломон. «Наслідки можуть включати значні штрафи та кримінальне переслідування.» Генеральний директор The August Wealth Management Group Шон К. Аугуст додає, що банки часто мають складні системи для виявлення таких шаблонів, що робить структурювання одним із найвищих ризиків порушення вимог.

Документація та належна обачність: що запитують банки

При внесенні великих сум очікуйте, що ваш банк запитуватиме документи, що підтверджують походження коштів. «Вам слід бути готовим надати рахунки-фактури, квитанції, підтвердження переказів або інші докази джерела коштів», пояснює Аугуст. Ці документи допомагають і банку, і регуляторним органам переконатися, що транзакція є легітимною і не пов’язана з незаконною діяльністю.

Для цілей оподаткування також важливо зберігати детальні записи про всі внески понад $10,000. Ці записи стануть цінними, якщо згодом виникнуть питання від податкових органів або під час перевірки рахунку.

Бізнес-операції та форма 8300

Якщо ви отримуєте значний готівковий платіж для бізнесу, застосовуються додаткові вимоги. За правилами IRS, фізичні особи та підприємства повинні подавати форму 8300 протягом 15 днів після отримання готівки на суму $10,000 або більше. Всі учасники транзакції мають надати письмові заяви для подання.

Неподача форми 8300 у разі необхідності може призвести до цивільних і кримінальних штрафів, тому цей крок з дотримання вимог є обов’язковим для власників бізнесу та незалежних підрядників.

Обмеження на внески та комісії у банках

Крім федеральних вимог, кожен фінансовий заклад встановлює свої власні політики щодо внесків. «Кожен банк має різні правила щодо максимальної суми внеску», зазначає Соломон. «Деякі установи розрізняють внески готівкою і чековими платіжами, застосовуючи суворіші обмеження до готівки.»

Перед внеском у $10,000 або більше зв’яжіться безпосередньо з вашим банком, щоб:

• підтвердити, що тип вашого рахунку дозволяє такі внески
• дізнатися про будь-які застосовні комісії або штрафи
• з’ясувати, чи існують різні правила для готівки і чеків
• зрозуміти будь-які затримки, які можуть бути застосовані до коштів

«Залежно від вашого банку та конкретної суми, ви можете зіткнутися з оплатою за великі транзакції», застерігає Соломон. «Ці збори не є універсальними, тому важливо ознайомитися з умовами вашого рахунку.»

Безпека та страхування FDIC

Переконайтеся, що ваш обраний банк застрахований FDIC перед внесенням великих сум. Страхування FDIC захищає депозити до $250,000 на одного вкладника, на кожен тип рахунку, у разі банкрутства банку. Хоча страхування FDIC не покриває шахрайство або крадіжки, застраховані банки зазвичай мають додаткові заходи безпеки.

Обираючи місце для внесення значних коштів, обирайте установи з високим рівнем безпеки та прозорими політиками захисту. Ваш банк має чітко повідомляти, як він захищає від несанкціонованого доступу та шахрайських операцій.

Виявлення та уникнення шахрайських схем з внесками

Великі внески, на жаль, привертають шахраїв. Популярні схеми включають:

Фальшиві чеки: шахраї надсилають легітимно виглядаючі чеки і просять вас їх внести, а потім повернути частину коштів через переказ. До того, як шахрайство буде виявлено, ваш переказ уже оброблений і гроші зникли.

Несподівані пропозиції виграшів: будьте скептичні щодо непроханих пропозицій отримати великі суми за послуги або товари, особливо від невідомих джерел.

Мулінг: злочинці наймають людей для внесення коштів на особисті рахунки і їх переказу далі.

«Завжди перевіряйте легітимність транзакції та джерело коштів перед внесенням», наголошує Аугуст. «Якщо щось здається незрозумілим або пропозиція занадто хороша, щоб бути правдою, ретельно досліджуйте перед рухом вперед.» Соломон додає, що у разі сумнівів слід звертатися до правоохоронних органів або до команди з запобігання шахрайству вашого банку.

Доступність коштів: коли ви зможете їх використати

Терміни доступу до внесених коштів залежать від способу внеску та політик вашого банку. «Зазвичай великі транзакції мають затримку від двох до семи робочих днів, поки банк перевіряє справжність чеків і здатність платника покрити кошти», пояснює Томпсон.

Готівкові внески зазвичай проходять швидше, ніж чеки. Для чеків очікуйте кілька днів, поки вони пройдуть через систему очищення. Зверніться до вашого банку, щоб дізнатися конкретний термін для вашого внеску.

При внесенні великих сум розуміння цих процедур заздалегідь допомагає уникнути розчарувань і планувати свої дії. Чи то щомісячний переказ, чи одноразовий великий внесок — знання правил, обмежень і найкращих практик забезпечить гладкий процес і допоможе залишитися в межах федеральних банківських законів.