Реальна ціна раннього виходу на пенсію: компроміси між Fat FIRE та Lean FIRE

Рух FIRE (Фінансова незалежність, вихід на пенсію раніше) змінив спосіб мислення мільйонів щодо роботи та виходу на пенсію. Замість того, щоб працювати до 65 років, прихильники активно зменшують витрати у молодості — часто економлячи 50% або більше свого доходу — щоб створити подушку безпеки, яка дозволить їм вийти з робочого процесу десятки років раніше. Але з розвитком цього руху з’явилися дві конкуренційні філософії: Lean FIRE і Fat FIRE. Кожна обіцяє ранній вихід на пенсію, але вони вимагають принципово різних жертв і пропонують кардинально різний спосіб життя.

Чому важливо ваше число для виходу на пенсію: математика за Fat FIRE і Lean FIRE

Основна різниця між цими двома підходами полягає у очікуваннях щодо способу життя і фінансовій цілі, яку ви переслідуєте.

Послідовники Lean FIRE дотримуються скромного способу життя на пенсії, обмежуючи щорічні витрати приблизно до $40,000 (з урахуванням інфляції). Прихильники Fat FIRE, навпаки, планують більш комфортне існування з щорічними витратами $100,000 або більше. Ця, здавалося б, особиста перевага створює величезну фінансову різницю.

Використовуючи широко цитоване правило 4% — яке пропонує знімати 4% з вашого портфеля щороку — математика стає очевидною. Послідовнику Lean FIRE потрібно приблизно $1 мільйон у заощадженнях ($40,000 ÷ 0.04 = $1 мільйон), тоді як Fat FIRE вимагає щонайменше $2,5 мільйона. Консервативна рекомендація Fidelity (зберігати 33 рази свої щорічні витрати для виходу на пенсію до 62 років) підштовхує ці цілі до $1,32 мільйона і $3,3 мільйона відповідно. Це різниця у $2 мільйон( для однакових років життя.

Прихована ціна: скільки ви жертвуєте, щоб досягти цього

Тут починаються важкі компроміси. Хоча багато прихильників Lean FIRE підтримують стандартну ставку заощаджень у 50%, послідовники Fat FIRE часто прагнуть економити до 70% — живучи лише на 30% свого доходу.

Розглянемо часовий графік: економія половини зарплати може дозволити вам досягти фінансової незалежності приблизно за 16,5 років. Але досягнення Fat FIRE при заощадженні 70% стискає цей час до всього 8,5 років. Це прискорення на вісім років — але за якою ціною?

Ці додаткові роки заощаджень можуть означати спільне проживання, пропуск соціальних заходів і роботу понаднормово замість хобі. Для багатьох така інтенсивність може призвести до вигорання ще до досягнення мети.

Чи можете ви фактично жити на ці суми?

Ось неприємна реальність, яку жоден табір недостатньо обговорює: чи співпаде ваше пенсійне витрачання з цими цілями?

За даними Бюро статистики праці США, середній американський домашній господарство витратило $77,280 у 2023 році. Річний дохід у $40,000 значно нижчий за цю базову суму. Неочікувані медичні витрати, ремонт будинку або поїздки для сімейних надзвичайних ситуацій можуть швидко виснажити портфель Lean FIRE. Навіть бюджет у $100,000 для Fat FIRE може здаватися обмежувальним протягом понад 40 років пенсії через інфляцію, яка зменшує купівельну спроможність.

Обидва підходи вимагають дисципліни: потрібно не лише досягти своєї цілі, а й протистояти зростанню витрат і дотримуватися свого плану протягом десятиліть.

Поза бінарними виборами: інші шляхи до ранньої пенсії

Якщо Lean FIRE здається занадто обмежувальним, а Fat FIRE — недосяжним, існують гібридні підходи.

Coast FIRE дозволяє вам активно заощаджувати, доки не досягнете своєї цільової суми, а потім «їдете на хвилі», працюючи неповний робочий день або без роботи до традиційного пенсійного віку. Ваші заощадження ростуть без втручання, поки ви насолоджуєтеся менш напруженим робочим життям.

Barista FIRE — це компроміс: працюєте мінімально і гнучко )справжньо працюючи баристою, якщо вам подобається під час раннього виходу на пенсію. Ваш скромний дохід покриває витрати на життя, тоді як ваш портфель залишається недоторканим, і вам потрібен набагато менший запас, ніж для Fat FIRE.

Який шлях відповідає вашим цінностям?

Правильний вибір залежить від того, що ви цінуєте найбільше. Lean FIRE підходить тим, хто справді комфортно почувається з економією і вважає зменшення витрат звільненням, а не позбавленням. Fat FIRE приваблює тих, хто готовий витратити роки на інтенсивні жертви зараз заради багатства пізніше.

Але жоден з них не є обов’язковим. Якщо агресивне заощадження здається нестерпним, створення традиційного пенсійного плану, адаптованого до вашого реального способу життя, може принести більше спокою, ніж слідування ідеологічному руху. Найкращий пенсійний план — це той, який ви реально зможете дотримуватися.