Ваш повний посібник з управління банківськими рахунками: скільки їх насправді потрібно?

Керування кількома банківськими рахунками без комісій стало простішим ніж будь-коли, але спочатку потрібно зрозуміти, скільки їх насправді вам потрібно. Ефективна банківська стратегія виходить за межі простої депонування зарплат — вона полягає у організації ваших фінансів так, щоб ви ніколи не опинялися в несподіванці і завжди точно знали, куди йдуть ваші гроші.

Магічне число: скільки банківських рахунків є ідеальним?

Відповідь не універсальна. Ідеальна кількість залежить від вашої життєвої ситуації, фінансових цілей і звичок витрат. Загалом, наявність трьох-п’яти рахунків створює міцну основу для управління грошима.

Для одружених пар

Якщо ви одружені, розгляньте таку схему: два спільні рахунки (чекінг і заощадження) для спільних витрат, надзвичайних ситуацій і сімейних цілей. Потім додайте індивідуальні чекінг і заощаджувальні рахунки для кожного з партнерів. Це дає вам чотири рахунки на людину і створює чіткі межі між спільними та особистими фінансами. Спільні рахунки покривають рахунки за домогосподарство і резерви на надзвичайні ситуації, тоді як індивідуальні дозволяють кожному з подружжя переслідувати свої фінансові цілі без потреби отримувати дозвіл або пояснення для кожної покупки.

Для одинаків

Самостійні фінанси вимагають меншої складності, але все одно вигідно мати структуру. Мінімум три рахунки мають сенс: спеціальний резервний фонд (збереження), другий заощаджувальний рахунок для майбутніх великих покупок і чекінг для щоденних витрат. Це розділення зберігає ваш резерв безпеки від спокус і водночас виділяє заощадження для конкретних цілей.

Розбір заощаджувальних рахунків: ціль понад кількість

Скільки заощаджувальних рахунків потрібно підтримувати? Мінімум два, але три ще краще.

Основні два

Ваш резервний фонд має покривати три-п’ять місяців життєвих витрат — це без компромісів. Другий заощаджувальний рахунок спрямований на конкретні майбутні покупки, наприклад, відпустки, внески за автомобіль або ремонт будинку. Ці рахунки мають бути у фінансових установах з конкурентними ставками і, бажано, без комісійної структури, щоб ваші гроші працювали ефективніше.

Оптимізований трьохрахунковий підхід

Просунуті заощаджувачі часто використовують три заощаджувальні рахунки: резервні запаси, довгострокові заощадження (дитячий фонд, внески за житло, витрати на закриття ), і короткострокові заощадження (подарунки на свята, щорічні страхові внески, реєстрація авто). Така структура дозволяє уникнути змішування грошей, призначених для різних цілей і термінів.

Чекінг-рахунки: організація витрат

Один чекінг-рахунок — мінімум, що потрібно — все інше є стратегічною оптимізацією. Багато людей виграють, розділяючи категорії витрат за допомогою так званої цифрової системи конвертів.

Модель трьох рівнів

• Фіксовані витрати: житло, комунальні послуги, страхування, платежі за кредити і автотранспорт автоматично списуються з цього рахунку. Встановіть і забудьте.
• Змінні необхідності: продукти, паливо і господарські товари беруться з цього рахунку. Ці витрати трапляються часто, але змінюються щомісяця.
• Дозволені витрати: розваги, ресторани, покупки і хобі залишаються на третьому рахунку. Легше контролювати “гроші на розваги”, коли вони ізольовані і явно обмежені.

Реальність: ви можете відкривати скільки завгодно чекінг-рахунків, скільки дозволяє банк. Однак більше не завжди краще. Надмірна кількість створює плутанину, підвищує ризик овердрафтів і виснажує розумову енергію через відстеження кількох балансів. Золота середина — один-два-три чекінг-рахунки.

Чому має сенс банкінг у кількох установах

Крім множинності рахунків, розподіл їх між різними банками дає несподівані переваги.

Кращі ставки і структура комісій

Не всі банки пропонують однакову цінність. Один може бути кращим у безкомісних чекінг-рахунках, інший — у високих відсотках за заощадженнями. Порівнювання допомагає не втратити гроші даремно. Якщо ваш основний банк стягує $15 щомісячну комісію, але ви знайдете альтернативу з $0 безкоштовними рахунками, це — $180 щороку — гроші, які мають залишатися у вашому рахунку, а не у банку.

Захист ваших заощаджень від себе

Відстань створює дисципліну. Тримання резервного фонду у іншому банку, ніж чекінг, ускладнює швидке зняття грошей. Ця затримка у обробці часто зупиняє імпульсивні витрати. Неприємність стає вашим особистим фінансовим захистом.

Різні банки для різних потреб

Запускаєте побічний бізнес? Ваш звичайний банк може мати високі мінімальні внески і комісії за обслуговування. Місцевий кредитний союз може запропонувати саме ту структуру рахунків за меншу ціну. Створюєте спільний рахунок з партнером? Один банк може спеціалізуватися на особистих стосунках, інший — на бізнес-рахунках. Стратегічний вибір банку означає платити лише за те, що використовуєте.

Доступ у мобільному світі

Залежність від регіонального банку працює до тих пір, поки ви не переїдете або не будете часто подорожувати. Відкриття рахунку у національному банку з широкою мережею банкоматів вирішує цю проблему. Коли ваш кредитний союз має п’ять відділень і нуль банкоматів у новому місті, цей другий рахунок стає безцінним.

Фінансова незалежність у стосунках

Спільний рахунок не означає спільне використання кожного долара. Індивідуальні рахунки у різних банках створюють здорову фінансову автономію. Ви зберігаєте приватність щодо подарунків, особистих цілей і незалежних витрат — без обману.

Ваш план дій

Почніть із аудиту вашої поточної банківської ситуації. Скільки у вас рахунків? Де вони? Яка їхня ціль? Якщо ви не можете швидко відповісти на ці питання, можливо, перед розширенням потрібно зосередитися на консолідації.

Далі визначте цільову структуру відповідно до вашого життєвого етапу: один, партнерство, самозайнятість або батьківство. Три-п’ять загальних рахунків (поєднання чекінг і заощаджень) підходять більшості ситуацій.

Нарешті, досліджуйте банки за тим, що для вас важливо: безкомісні рахунки, конкурентні відсотки, цілодобове обслуговування або широка мережа відділень. Ваша банківська структура має бути такою ж цілеспрямованою, як і ваша інвестиційна стратегія.

Мета — не максимальна кількість рахунків, а максимальна організованість і доступність фінансів. Правильне управління кількома рахунками перетворює їх із головного болю у ваш найкращий інструмент бюджету.