Вихід із боргової пастки: як троє американців змінили своє фінансове життя

Багато мільйонів відчувають важкий тягар особистих боргів. У дослідженні Northwestern Mutual 2023 року було встановлено, що середній американець має приблизно 21 800 доларів боргу, не враховуючи іпотеку. Для тих, хто потонув у боргах, ситуація здається непереборною — але ці троє людей довели, що звільнитися від них можливо за допомогою рішучості та розумних фінансових стратегій.

Сила стратегічного погашення боргів: стратегія сніжного кома від Сіда Річі

Коли Сід Річі та її чоловік одружилися у 2020 році, вони зіткнулися з жорсткою реальністю: понад 73 000 доларів спільних зобов’язань. Медичні рахунки, кредитні картки, автокредити та студентські позики накопичилися у фінансову гору, яка загрожувала їхнім майбутнім планам. Як спеціалістка з корпоративних комунікацій, Річі одразу зрозуміла проблему.

«Ми усвідомили, що це потрібно змінити, — пояснила вона. — Борги заважали нам робити те, що ми хотіли разом як пара.»

Прорив настав, коли Річі змінила свою перспективу. Замість пасивно сплачувати мінімальні внески щомісяця, вона зосередилася на цілі — повністю позбавитися боргів. Пара почала діяти: вони скористалися калькулятором боргів, щоб оцінити загальні зобов’язання, і створили детальний сімейний бюджет.

Їхньою зброєю стала стратегія сніжного кома — спершу погашати найменші борги, щоб набрати швидкість і психологічні перемоги. У перший рік вони цілеспрямовано працювали над своїм бюджетом, спрямовуючи кожен доступний долар на менші борги. Коли Річі отримала нову посаду з більшою зарплатою, процес прискорився. Щоразу, коли аналіз їхнього бюджету показував надлишкові кошти, вони спрямовували їх на погашення боргів.

До весни 2022 року вони повністю позбулися боргу у 73 000 доларів. «Це було схоже на відкриття дверей до справжньої фінансової незалежності», — згадує Річі. Її головна порада? Починайте з правильної ментальності. Як тільки ви свідомо налаштовані на звільнення від боргів, ваші дії природно підуть у цьому напрямку.

Від фрілансера до цілеспрямованого платника: багатоканальний підхід Джасмін МакКейн

Шлях Джасмін МакКейн довів, що наполегливість у кількох роботах може прискорити погашення боргів. Після завершення бакалаврату наприкінці 2013 року вона мала близько 35 000 доларів студентських позик. Протягом років вона стабільно сплачувала борги, навіть у періоди з низьким доходом, коли робила відстрочки.

Ситуація ускладнилася, коли МакКейн почала магістратуру. Після переходу через кілька ролей — у неприбутковій організації, фрілансі, у фінтех-компаніях — борги зросли до приблизно 42 000 доларів до кінця 2018 року.

Переломний момент настав улітку 2019 року, коли вона прийняла важливе рішення: вона отримала дві одночасні посади. Основна робота у фінансових технологіях давала більшу частину доходу, а часткова робота у вищій освіті — забезпечувала житло та додатковий дохід. Такий багатоканальний підхід дозволив їй спрямувати доходи від фінтеху виключно на погашення боргів.

Однак у 2020 році сталася несподівана криза. Вишевий заклад раптово припинив діяльність, і МакКейн змушена була знову шукати нову роботу. Вона швидко знайшла іншу посаду у житловому відділі іншого коледжу, де їй надали безкоштовне проживання. Хоча її зарплата зменшилася, її ситуація значно покращилася — витрати на проживання зникли.

Що дивовижно? Навіть у періоди без роботи МакКейн продовжувала боротися з боргами. Вона застосувала нестандартний підхід: замість безпосередньої сплати кредиторам вона накопичувала гроші на високоприбутковому ощадному рахунку і робила стратегічні щомісячні платежі. Це давало їй психологічний контроль і фінансову гнучкість.

Наприкінці 2021 року, після накопичення значної кількості понаднормових годин під час пандемії, МакКейн зробила останній платіж на Різдво. Хоча згодом виникли труднощі з прощення боргів, вона врешті-решт досягла повної свободи від боргів.

Зміна звичок у покупках: цілеспрямована зміна стилю життя Рене Бенес

Рене Бенес та її чоловік почали 2016 року з глибоким боргом — близько 20 000 доларів, що розподілялися між студентськими позиками, автокредитом і кількома кредитками. Працюючи фріланс-фотографом і вихователем у дитячому садку на частковій ставці поруч із повною зайнятістю чоловіка, вони зрозуміли, що потрібні радикальні зміни.

Їхнє пробудження почалося з чесного саморефлексії. «Я зрозуміла, що не розумію управління грошима, — зізналася Бенес. — Мабуть, була причина, чому ми постійно залазили у борги і жили від зарплати до зарплати.»

Пара зробила нестандартний вибір: вони інвестували у професійне фінансове консультування. Крім того, вони почали змінювати свої поведінкові звички. Бенес, яка раніше найбільше боролася з покупками одягу, повністю відмовилася від необов’язкових витрат — «жорстко» виключила роздрібні покупки. Пара одночасно переглянула свої харчові звички: зменшила відвідування ресторанів, перейшла на бюджетне харчування і готувала вдома.

Цей інтенсивний перезапуск зайняв приблизно рік наполегливих платежів. Вони дозволяли собі короткі перерви, щоб не вигорати, але в цілому дотримувалися свого плану. За цей час вони повністю погасили борги на суму близько 20 000 доларів.

Спільні риси: що відкривають ці три історії

Незважаючи на різні обставини, ці три історії про погашення боргів мають багато спільного. Кожен пережив те, що Бенес назвала «фундаментальним психологічним зсувом» — момент, коли вони перестали вважати борги неминучим і почали сприймати їх як подоланний виклик.

Крім того, усі використовували конкретні, відстежувані методи, а не розмиті наміри. Чи то стратегія сніжного кома, калькулятор боргів, чи бюджетні таблиці — усі перейшли від абстрактних переживань до реальних планів дій.

Моментум доходів був ключовим у всіх трьох випадках. Зміна роботи Річі, двоканальний дохід МакКейн і спільний дохід Бенес значно прискорили їхній шлях. Це підкреслює важливий факт: хоча зменшення витрат важливе, зростання доходів часто дає вирішальну перевагу.

Нарешті, кожен наголошував на важливості психологічної дисципліни. Бенес підсумувала: «Встановлюйте маленькі, досяжні цілі». Це допомагає уникнути перевантаження і створює регулярні перемоги, що підтримують мотивацію протягом місяців платежів.

Ваш шлях до свободи від боргів

Те, що ви розглядаєте можливість звільнення від боргів, означає, що ви вже зробили найскладніший крок — усвідомили, що це важливо. Три американці, яких тут згадано, підтверджують давно відомий факт: борги можна подолати за допомогою поєднання стратегій — систематичного планування, оптимізації доходів, контролю витрат і непохитної психологічної відданості.

Як зазначила Річі, «Якщо ваш розум свідомо налаштований на ціль, ваші дії природно підуть у цьому напрямку».