Розуміння змін у лімітах 401k 2025 року та їхній вплив на вашу пенсію

Плануючи вихід на пенсію, повністю покладатися на соціальне забезпечення — ризикована стратегія. Програма замінює лише близько 40% вашого доходу до виходу на пенсію в середньому, а з урахуванням потенційних фінансових викликів у майбутньому, ви не можете дозволити собі класти всі яйця в одну кошик. Замість цього, важливо самостійно формувати свої пенсійні заощадження — особливо якщо ваш роботодавець пропонує план 401(k). Хороша новина? Ліміт внесків до 401(k) на 2025 рік збільшився, що дає заощаджувачам можливість відкласти більше грошей на майбутнє.

Скільки більше ви можете заощадити? Оновлені ліміти внесків до 401(k)

Ліміт 401(k) на 2025 рік є значним підвищенням для тих, хто готується до виходу на пенсію. Якщо вам менше 50 років, ви тепер можете щорічно вносити до 23 500 доларів, порівняно з 23 000 доларів у попередньому році. Ці додаткові 500 доларів можуть здатися незначними, але за кілька років вони суттєво накопичуються.

Для тих, кому 50 і більше, є додаткова можливість через так звані “догонні” внески. Хоча сума догонних внесків залишається на рівні 7 500 доларів, це означає, що працівники цієї вікової групи можуть щорічно вносити до 31 000 доларів у свій 401(k), поєднуючи базовий ліміт із додатковими внесками.

Чи максимально використовуєте ви співфінансування від роботодавця?

Перед тим, як вирішити, чи повністю фінансувати свій 401(k), враховуйте програму співфінансування вашого роботодавця. Якщо ваша компанія співфінансує внески до певного відсотка, прагніть досягти цього порогу. Відмовлятися від безкоштовних співфінансованих коштів — означає втратити частину пенсійних заощаджень.

Однак, окрім отримання співфінансування від роботодавця, рішення максимально внести до 401(k) залежить від вашого конкретного плану та обставин. Тут ситуація стає більш складною.

Уникайте прихованих витрат у вашому 401(k)

Одним із суттєвих недоліків планів 401(k) є адміністративні збори. Якщо ви платите більше ніж 1% щорічно за управління, це надмірно і зменшує ваші доходи. У таких випадках можливо вигідніше вносити лише стільки, щоб отримати співфінансування від роботодавця, а решту заощаджень інвестувати через альтернативні рахунки, наприклад, IRA.

Ще одним обмеженням є вибір інвестицій. Більшість планів 401(k) обмежують вас у виборі з попередньо відібраних взаємних фондів та біржових фондів, які обирає ваш роботодавець і адміністратор плану. Це обмеження може зменшити ваш потенціал зростання, особливо якщо доступні варіанти мають високі комісії.

Оптимізуйте свій 401(k) за допомогою розумного вибору фондів

Щоб зменшити витрати у вашому 401(k), віддавайте перевагу пасивно керованим індексним фондам замість активно керованих. Індексні фонди зазвичай мають нижчі комісії і допомагають зберегти більшу частину вашого зростання інвестицій з часом.

Якщо ваш план пропонує якісний вибір інвестицій і у вас є фінансові можливості, досягнення максимальної суми внесків до 401(k) має сенс. Чим більше ви заощаджуєте зараз, тим менше фінансового тиску ви відчуватимете пізніше. Крім того, традиційні внески до 401(k) зменшують ваш оподатковуваний дохід за рік внесення — цінна податкова перевага.

Для тих, хто заробляє більше, ця податкова перевага стає дедалі важливішою. У 2025 році максимальний рівень зарплати для соціального забезпечення зріс до 176 100 доларів, що означає, що деякі працівники зіткнулися з вищими податками на заробітну плату. Максимізація внесків до 401(k) може допомогти компенсувати частину цього додаткового податкового навантаження.

Основні висновки щодо стратегії 401(k)

Ваш вихід на пенсію залежить від ваших рішень сьогодні. Розуміючи рамки лімітів 401(k) і стратегічно розподіляючи внески, ви створюєте основу для значних пенсійних заощаджень. Чи зможете ви повністю максимально використати свій ліміт або внесете менше — важливо почати рано і послідовно робити внески у свої пенсійні рахунки.