Ваші борги за кредитною карткою можуть бути продані — ось чому банки це роблять і що вам потрібно знати

Коли ви боретеся з боргами по кредитній картці, ви можете припустити, що ваша проблема залишається між вами та вашим кредитором. Але реальність є більш складною. Банки не завжди зберігають борги, які вони створюють. Замість цього вони продають їх іншим кредиторам — іноді за копійки від їхньої номінальної вартості. Наприклад, у 2017 році Barclaycard передав $1,6 мільярда боргів по кредитних картках компанії Credit Shop Inc., яка спеціалізується на особистих позиках. Такі транзакції відбуваються регулярно, і важливо розуміти, що це означає для вас.

Розуміння причин, чому банки готові продавати ваш борг

Чому ж банки взагалі продають борги? Відповідь криється у тому, як фінансові установи оцінюють ризик і прибутковість. Коли банк видає кредитну картку, він не просто сподівається, що ви повернете гроші — він розраховує отримати стабільний дохід. Наприклад, American Express у одному кварталі 2016 року заробила 1,4 мільярда доларів від відсотків. Це той тип доходу, який люблять кредитні компанії.

Але є нюанс: не всі позичальники однаково прибуткові. Деякі мають відмінну кредитну історію і платять стабільно. Інші — з більш нестабільною фінансовою ситуацією і становлять більший ризик дефолту. Компанії з кредитних карток встановлюють різні відсоткові ставки залежно від ймовірності того, що ви повернете борг — чим ризикованіший позичальник, тим вища ставка. Саме тут стратегія стає цікавою.

Банки мають вирішити: чи залишати ці високоризикові рахунки і сподіватися, що зароблять достатньо на відсотках, щоб покрити свої втрати? Або ж продати проблему комусь іншому? Багато банків обирають другий варіант. Вони передають ці «субпрім» або «приблизно-прім» рахунки — ті, що належать позичальникам із меншою кредитною історією — спеціалізованим кредиторам, які більш схильні ризикувати з ризиковими портфелями.

Коли позичальники з високим ризиком стають можливістю для отримання прибутку

Ось щось протилежне інтуїції: хоча традиційні банки можуть вважати ризикових позичальників тягарем, інші кредитори бачать у них можливості. Ці спеціалізовані кредитори купують пакети боргів по кредитних картках саме з рахунків, які великі банки вважають занадто ризикованими для збереження.

Чому хтось захоче купити ризиковий борг? Тому що потенційний дохід може бути значним. Якщо ви — позичальник із субпрім, ви вже платите набагато вищу ставку, щоб компенсувати свій ризик. Кредитор, який купує ваш рахунок, може намагатися отримати більше доходу, тиснучи на вас, щоб ви були в курсі платежів, або пропонуючи вам картку для консолідації боргів, яка об’єднує ваші різні борги і тимчасово знижує вашу ставку. У будь-якому випадку, вони бачать потенціал для прибутку там, де традиційні банки бачать небезпеку.

Іронія полягає в тому, що банки одночасно продають своїх ризикових клієнтів іншим кредиторам і активно намагаються залучити нових преміум-клієнтів із високорейтинговими кредитними картками. Це стратегія сегментації: преміум-клієнтам пропонують кешбек і бонуси за подорожі, тоді як високоризикових клієнтів пакують і перепродають спеціалізованим компаніям.

Що трапляється після того, як ваш борг переходить у чужі руки

У багатьох випадках ви навіть не здогадуєтеся, що ваш борг був проданий, доки не отримаєте дзвінок від нового кредитора або колектора, який представляє нового власника боргу. І важливо знати: після того, як кредитор купує ваш борг, він може його знову перепродати іншій компанії. Ваша справа може змінюватися кілька разів, перш ніж хтось збиратиме борг.

Коли ви вперше починаєте отримувати дзвінки від нової особи, яка стверджує, що ви їй винні гроші, це цілком природно — бути здивованим або скептичним. Це навіть корисно. Закон захищає вас у цій ситуації.

Як захистити себе від агресивних тактик колекторів

Закон про чесну практику колекторської діяльності (Fair Debt Collection Practices Act), який діє з 1997 року, встановлює чіткі правила щодо того, як колектори можуть з вами контактувати. Вони не можуть дзвонити надмірно, погрожувати насильством і абсолютно не мають права видавати себе за кредитні агентства або адвокатів. Якщо колектор телефонує, у вас є права.

Найголовніше — ви можете вимагати письмове підтвердження, що борг існує і що сума, яку вони стверджують, що ви винні, є точною. Зробіть цю вимогу у письмовій формі протягом 30 днів з моменту першого контакту, і всі дзвінки колекторів мають припинитися, поки вони не проведуть розслідування. Також ви можете вимагати, щоб усі подальші комунікації відбувалися лише у письмовій формі — без дзвінків на роботу або додому. Якщо колектори порушують ці правила, ви можете подати на них позов. Федеральна торгова комісія (FTC) надає детальну інформацію про ваші права на своєму сайті.

Чому банки постійно намагаються продати вам нові кредитні продукти

Розуміння цього циклу відкриває важливий момент: банки мають сильний фінансовий стимул постійно продавати кредитні картки і особисті позики, незалежно від того, чи вже у вас є борги на існуючих рахунках. Структури комісій і моделі прибутку заохочують обсяг.

Саме тому ви постійно отримуєте пропозиції щодо нових кредитних продуктів, навіть коли ви у боргу. Банки заробляють на комісіях, відсотках і пропозиціях переказу балансу. Вони не прагнуть допомогти вам консолідувати борги — вони прагнуть отримати більше доходу з ваших фінансових труднощів.

Як уникнути стати жертвою цієї системи

Гарна новина полягає в тому, що ви маєте більше контролю, ніж здається. Ви можете запобігти тому, щоб ваш рахунок був проданий агресивним колекторам, підтримуючи актуальність платежів і не дозволяючи боргам розростатися.

Закон CARD Act 2010 року зобов’язує емітентів карток давати вам щонайменше 21 день з дати виписки для здійснення платежу. Намагайтеся погасити якомога більше за цей період — ідеально — весь баланс, щоб уникнути нарахування відсотків. Банки також зобов’язані попереджати за 45 днів про підвищення відсоткової ставки. Коли ви отримуєте таке повідомлення, поставтеся до нього серйозно: або погасіть рахунок, якщо можливо, або одразу переказуйте баланс на карту з нижчою ставкою.

Розуміючи, чому банки купують і продають борги, і чому вони постійно намагаються продати вам нові кредитки і позики, ви можете приймати більш обґрунтовані рішення щодо свого кредиту. Будьте в курсі, платіть вчасно і не дозволяйте боргам стати чужою вигодою.