Чому раннє отримання соціального забезпечення, незважаючи на погане здоров'я, може нашкодити вашому подружжю

Багато людей, які стикаються з погіршенням здоров’я, вважають, що подання заяви на соціальні виплати раніше — їхній найкращий варіант. Здається, логіка має сенс: якщо ваше здоров’я погіршується і тривалість життя невизначена, навіщо чекати до 70 років, щоб отримати виплати, якщо можна почати з 62? Однак це обґрунтування, хоча й зрозуміле, ігнорує важливий фактор, який може суттєво вплинути на фінансову безпеку вашої родини — особливо якщо ви одружені і є основним заробітчанином.

Пастка раннього подання для пар

Рішення подати заяву раніше зменшує ваші щомісячні виплати назавжди. Якщо ви подаєте заявку у 62 роки замість очікування до повного пенсійного віку (67 для тих, хто народився після 1960), ви будете отримувати значно менше щомісяця протягом усього життя. Хоча така ціна може здаватися виправданою, якщо ви не очікуєте довгого життя, багато людей пропускають важливий момент: що станеться з вашим партнером, коли ви помрете?

Ваший виживший партнер матиме право отримувати survivor benefit — виплату, що становить 100% від тієї суми, яку ви отримували на момент смерті. Тут і виникає проблема поганого планування. Якщо ви вже зменшили свою щомісячну виплату, подаючи раніше через проблеми зі здоров’ям, ваш партнер успадкує цю зменшену суму. Для партнера, який може прожити багато років після вас, це означає десятки років значно нижчого доходу.

Як погане планування впливає на survivor benefits

Розглянемо сценарій: ви — основний заробітчанин у домогосподарстві, і ваше здоров’я не найкраще. Ви вирішуєте подати заявку на 1500 доларів на місяць у 62 роки. Коли ви помрете, ваш партнер отримає survivor benefit у розмірі 1500 доларів щомісяця. Однак, якби ви почекали до повного пенсійного віку — 67 років, ваш щомісячний бонус міг би становити 2000 доларів, і саме цю суму отримуватиме ваш партнер. Різниця становить 500 доларів на місяць або 6000 доларів на рік, яких ваш партнер позбавляється.

Не кожна ситуація потребує такої уваги. Якщо ваш партнер заробляє значно більше за вас і має право на власну вищу соціальну допомогу, він/вона отримає більшу з двох сум — або свою пенсію, або survivor benefit. У такому разі раннє подання вашої заяви не обов’язково шкодить їхньому фінансовому становищу. Але якщо ви — основний заробітчанин у родині, математика стає менш вигідною.

Обчисліть свої можливості перед ухваленням рішення

Перед тим, як ухвалити рішення про раннє подання, ретельно проаналізуйте свою ситуацію. Запитайте себе: чи перевищить ваш власний Social Security benefit survivor benefit, який отримуватиме ваш партнер? Якщо ні — подання заявки раніше, навіть через погане здоров’я, може залишити вашого партнера у фінансовій небезпеці.

Деякі люди з поганим здоров’ям визначають, що загальна сума, яку вони отримають при ранньому поданні, перевищує ту, що вони отримали б, почекавши (це цілком логічно для тих із короткою тривалістю життя). Але цей розрахунок має враховувати вплив на survivor benefits. Фінансовий консультант або спеціаліст із соціального забезпечення може допомогти вам зробити прогнози з урахуванням різних сценаріїв, включаючи тривалість життя та фінансові потреби вашого партнера.

Зробіть це спільним рішенням

Якщо ви у шлюбі, це не має бути рішенням, яке ви приймаєте самостійно. Відкрито і чесно обговоріть свою стратегію подання заяв із партнером. Разом зважте на негайну перевагу більшої ранньої виплати проти довгострокового ризику для фінансової безпеки вашого партнера. Це може допомогти вам побачити варіанти, яких раніше не враховували — наприклад, один із вас може відкласти подання, поки інший подає раніше, або внести корективи до інших аспектів вашого пенсійного плану.

Головне: погане здоров’я може справді зробити раннє подання привабливим для вас особисто, але його наслідки поширюються і на майбутнє вашої родини. Витратити час на обдумування того, як ваш вибір вплине на майбутнє вашого партнера, — не лише прояв турботи, а й необхідна фінансова стратегія.