Де знаходиться ваш чистий капітал? Топ-10 відсотків за віковими групами

Ваш фінансовий стан — це не лише те, скільки ви заробляєте, а й те, що ви накопичуєте. Розуміння того, де ви перебуваєте у порівнянні з однолітками, стає ключовим при плануванні вашої багатства. Знання орієнтирів чистої вартості за віковими групами для топ-10 відсотків американських домогосподарств може дати вам чітку ціль для досягнення, особливо якщо ви рухаєтеся у 30-, 50- або будь-якому іншому десятилітті.

Багато людей зосереджуються лише на своїй зарплаті або балансі пенсійного рахунку, не враховуючи повну фінансову картину. Ваша чиста вартість — різниця між всім, що ви володієте, і всім, що ви боргуєте — дає цілісне уявлення. Вона враховує вашу нерухомість, інвестиційні рахунки, транспортні засоби та всі борги. Що цікаво? Ця метрика часто показує, що ви справді робите краще (або гірше), ніж думаєте, порівнюючи себе з однолітками, а не з усіма поколіннями.

Що ваша чиста вартість у віці дозволяє вам входити до топ-10 відсотків?

Федеральна резервна система проводить всеосяжні опитування фінансів американських домогосподарств кожні три роки. За їхнім останнім опитуванням фінансів споживачів (дані станом на кінець 2022 року), ось які пороги чистої вартості для топ-10 відсотків у різних вікових групах:

Вікова група | 90-й відсоток чистої вартості

• 18-29: $281,550
• 30-39: $711,400
• 40-49: $1,313,700
• 50-59: $2,629,060
• 60-69: $3,007,400
• 70+: $2,862,000

Ця прогресія розповідає важливу історію. Ваші 20-ті — це початок накопичення багатства — вже шістзначна чиста вартість ставить вас вище 90% однолітків. До 40 років цей поріг майже подвоюється до 1,3 мільйона доларів. Пік досягається у 60 років, коли топ-10 відсотків накопичили понад 3 мільйони доларів, з незначним спадом пізніше.

Чому вік важливіший, ніж ви думаєте, для накопичення багатства

Причина, чому старші домогосподарства домінують у рейтингах чистої вартості топ-10 відсотків, не є загадкою: час. Десятиліття складного зростання — через кар’єрний ріст, інвестиційні доходи або погашення іпотеки — суттєво накопичуються. Зазвичай топ-10 відсотків створює багатство за допомогою інвестицій у фондовий ринок, взаємних фондів і нерухомості з їхньої основної житлової нерухомості.

Однак є й контрінтуїтивне відкриття: найбільш заборговані домогосподарства — це не молоді дорослі, що тільки починають. Багато сімей у віці 30-40 років мають більший борговий тягар, ніж 20-річні, часто через іпотеки, бізнес-кредити або кілька фінансових зобов’язань. Це показує, що складне зростання працює і в обидва боки. Ті самі сили, що множать ваше багатство, можуть також збільшити ваші зобов’язання, якщо ви не будете свідомо керувати боргами.

Цей віковий прогрес також відкриває важливий аспект: якщо ви хочете досягти статусу топ-10 відсотків до 50-60 років, робота починається у 20-ті та 30-ті. Постійність набагато важливіша за драматичні прориви. Маленькі, дисципліновані фінансові рішення, прийняті рано, з часом перетворюються на значне багатство.

Дорожня карта до багатства топ-10 відсотків: стратегічний підхід

Накопичення чистої вартості у топ-10 відсотків не вимагає складних стратегій — достатньо визначити пріоритети. Різні фінансові кроки дають різні рівні доходу від ваших зусиль і капіталу.

Внески до 401(k) від роботодавця: ваш найважливіший пріоритет

Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування 401(k), це часто має бути вашим першим кроком у заощадженнях. Співфінансування 50% або 100% (залежно від умов плану) — це миттєвий гарантований дохід, який важко перевершити. Ви фактично отримуєте безкоштовні гроші, що прискорює зростання вашої чистої вартості з перших днів.

Виплата високопроцентних боргів

Кредити з відсотковою ставкою близько 20% або вище — це як отримати гарантований річний дохід у 20%. Погашення таких боргів часто дає кращі результати, ніж консервативні інвестиції в цей період.

Нерухомість і капітал іпотеки

Більшість домогосподарств у топ-10 мають іпотеки. Привабливість нерухомості не обов’язково полягає у вищих доходах порівняно з акціями — це механізм примусового заощадження. Щомісячні платежі по іпотеці автоматично нарощують капітал. Ваша нерухомість стає інструментом накопичення багатства, незалежно від того, активно ви її керуєте чи ні.

Різні податкові рахунки

IRA та інші податкові заощаджувальні інструменти підвищують вашу чисту вартість через податкову ефективність. Гроші, які ви економите на податках, безпосередньо перетворюються на капітал для складного зростання.

Створення особистого плану багатства

Виконання важливіше за ідеальну стратегію. Постійне витрачання менше, ніж ви заробляєте, систематичне погашення боргів і інвестування залишків — ця формула веде до накопичення багатства. Створення письмового плану щодо розподілу заощаджень між поточними боргами та майбутніми інвестиціями дає основу; дисципліноване виконання протягом років і десятиліть приносить результати.

Примітка: дані Федеральної резервної системи наведені станом на 2022 рік. Хоча ці орієнтири залишаються корисними для розуміння розподілу чистої вартості за віковими групами у топ-10 відсотків, консультація з більш актуальними дослідженнями допоможе визначити найсучасніші цілі для вашого фінансового планування.