Розв'язання кошмару payday-кредитів: від боргової пастки до фінансової свободи

Кошмар позик до зарплати — це не лише проблема для кількох людей, які переживають труднощі — це поширена криза, що торкається мільйонів американців. Згідно з дослідженням Pew Charitable Trusts, приблизно 12 мільйонів людей щороку вдаються до позик до зарплати, шукаючи швидкі фінансові рішення під час надзвичайних ситуацій. Але те, що починається як одноразове рішення для позики, часто перетворюється на руйнівний цикл боргів, з якого може знадобитися роки, щоб вибратися. Багато позичальників опиняються в фінансовій пастці, безперервно беручи нові позики, щоб покрити житлові витрати, такі як орендна плата та комунальні послуги, сплачуючи при цьому надмірні збори, які значно перевищують їхню початкову суму позики.

Кошмар позик до зарплати став дуже реальним для мешканки Міннесоти Шеррі Шеннон, коли її автомобіль зламався в 2013 році. Стикнувшись з терміновим дефіцитом коштів, вона позичила 140 доларів у позичальника з вулиці. Процес був безболісним — підписати, отримати гроші, піти за кілька хвилин. Але коли настав термін повернення через два тижні, її щомісячні рахунки у поєднанні з тризначною процентною ставкою залишили її знову без грошей. Вона взяла ще одну позику. Потім ще одну. З часом її борг накопичився, і Шеррі зрозуміла, що потрапила в пастку. «Я пережила бездомність один раз, і не хотіла знову бути бездомною, тому я мусила продовжувати брати [позики до зарплати], щоб платити за свою оренду та рахунки за електрику», — згадує вона. «Я не бачила виходу з цього.» Історія Шеррі, на жаль, далеко не унікальна.

Розуміння того, як позики до зарплати експлуатують позичальників

Позики до зарплати зазвичай є невеликими авансами, зазвичай обмеженими 500 доларами, призначеними як короткострокові рішення. Але їхня структура зборів робить їх справді небезпечними. Стандартна двотижнева позика в розмірі 100 доларів має 15 доларів зборів, що дорівнює річній процентній ставці (APR) 391%, згідно з даними Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB). Щоб поставити це в перспективу, фінансові експерти вважають 36% максимальною APR, яку може мати позика, і все ще вважатися доступною. Ця вражаюча різниця показує, чому кошмар позик до зарплати так швидко спіралізується.

Енн Ліланд Кларк, виконавчий директор Exodus Lending (некомерційної організації у Сент-Полі, Міннесота, яка спеціалізується на допомозі сім’ям уникнути хижацьких позик), пояснює привабливість: «Оскільки позики до зарплати відносно легко отримати, вони також можуть здаватися безсумнівним рішенням термінової фінансової проблеми.» Однак, коли повернення стає неможливим, ситуація швидко погіршується. «Позики до зарплати можуть забезпечити миттєве полегшення у фінансовій кризі, але потім це майже повторно травмує вас,» попереджає Кларк. «Це викликає більше стресу, і люди потрапляють у цикл, де вони не можуть наздогнати.»

Механізми циклу боргів до зарплати

Цикл боргів до зарплати діє на простому, але жорстокому принципі: повторне запозичення створює все більші борги, які вимагають ще більше запозичень для управління. Дані з дослідження CFPB 2014 року показали, що чотири з п’яти позик до зарплати поновлюються після початкового двотижневого терміну. Ще більш тривожним є те, що більшість позичальників врешті-решт платять більше у зборах, ніж у початковій сумі позики.

Досвід Шеррі Шеннон ідеально це ілюструє. Хоча її початкова позика становила 140 доларів, вона в кінцевому підсумку заплатила 500 доларів у зборах, роблячи мінімальний прогрес у своїй основній сумі. Час має велике значення, зазначає Кларк. Якщо вам не вистачає коштів, коли ви позичаєте, ви майже напевно знову будете в недостатку через два тижні, коли вся сума повернення настане одноразово плюс накопичені відсотки. Деякі позичальники можуть поновити свої позики в залежності від державних норм, але поновлення супроводжуються додатковими зборами — що робить кошмар позик до зарплати ще більш невідворотним.

Ясмін Фарагі, заступник директора з державної політики у Центрі відповідального кредитування (Center for Responsible Lending) у Деремі, Північна Кароліна, визначає основну пастку: «Навіть коли люди відчувають, що роблять прогрес, вони насправді не погашають свої позики. Саме так продовжується цикл боргів до зарплати. Вони платять якусь суму, але цього недостатньо, щоб вибратися з цього.»

Важливо, що і Кларк, і Фарагі підкреслюють: позичальники не повинні відчувати сором за те, що потрапили у пастку. Хоча фінансова освіта споживачів допомагає, вони стверджують, що регуляторна реформа — справжнє рішення. «Це політична проблема,» прямо каже Фарагі. «Відповідальність за це лежить на політиках, щоб усунути таких позикових хижаків, а не на споживачах, щоб навчитися плавати з акулами.»

Чотири перевірені стратегії для виходу з кошмару позик до зарплати

Вихід із кошмару позик до зарплати вимагає стратегічного підходу та зовнішньої допомоги. Адвокати споживачів рекомендують розглянути ці варіанти:

Шукати місцеві програми фінансової допомоги

Більшість міст і штатів пропонують організації, що надають фінансову допомогу мешканцям, які стикаються з труднощами. Досліджуйте неприбуткові організації, благодійні фонди та релігійні групи у вашій місцевості. Деякі організації спеціалізуються на боргах по позиках до зарплати (як Exodus у Міннесоті), тоді як інші пропонують загальну фінансову підтримку для таких необхідностей, як оренда, комунальні послуги або продукти. Заощаджені кошти на цих витратах можна спрямувати на швидше погашення боргу по позиках до зарплати.

Працювати з неприбутковою кредитною консультаційною агенцією

Агенції з кредитних консультацій спеціалізуються на допомозі людям у подоланні фінансових труднощів і виході з боргів. Кредитні консультанти допомагають вам встановити реалістичний бюджет, організувати платежі за рахунками і оцінити варіанти погашення боргу, включаючи структуровані плани управління боргами. За цим планом ви платите організації кредитних консультацій, яка потім розподіляє платежі вашим кредиторам (і може стягувати невелику плату за цю послугу).

Обираючи консультанта, шукайте авторитетні неприбуткові організації через Асоціацію фінансових консультантів Америки або Національний фонд кредитного консультування. Згідно з CFPB, легальні організації мають надавати безкоштовну інформацію про свої послуги, щоб ви могли оцінити, чи підходять вони вам.

Розглянути позики малого розміру від банків або кредитних спілок

Все більше кредитних спілок і банків пропонують продукти малих позик, спеціально створені для допомоги позичальникам вибратися з кошмару позик до зарплати. Ці позики можуть замінити ваш борг по позиках до зарплати на більш керовану позикову угоду. Починайте з перевірки вашої місцевої кредитної спілки — членство зазвичай доступне і недороге.

Кредитні спілки також пропонують альтернативні позики до зарплати (PALs), вартістю від 200 до 1000 доларів з обмеженими витратами. Більшість вимагає місяця членства перед подачею заявки, хоча деякі пропонують другий PAL з можливістю негайної подачі з вищими лімітами. Банки також розширюють програми малих позик, хоча зазвичай потрібно мати активний рахунок у хорошому стані. Навіть якщо ваш рахунок не ідеальний, варто зателефонувати у ваш банк і пояснити ситуацію, щоб обговорити можливості.

Попросити підтримки у своєму оточенні

Якщо традиційні фінансові установи не допомагають, не соромтеся звертатися до родини або друзів. Просити гроші може бути незручно, але записування взаємних умов — включаючи терміни погашення, частоту і чи буде стягуватися відсоток — усуває непорозуміння і зміцнює довіру. Багато людей стикаються з фінансовими надзвичайними ситуаціями, і допомога у виході з кошмару позик до зарплати сьогодні може допомогти вам отримати підтримку у майбутньому.

Далі: шлях Шеррі і ваш

Шеррі Шеннон згодом знайшла Exodus Lending, яка запропонувала їй безвідсоткову 12-місячну позику для консолідації та рефінансування боргів по позиках до зарплати. Тепер вона вільна від цього кошмару і активно закликає інших звертатися по допомогу раніше. «Хоча це важко зробити, головне — звернутися за допомогою до того, як позика вийде з-під контролю,» радить вона.

Вихід із кошмару позик до зарплати вимагає визнання того, що ви не самотні, і що існують реальні альтернативи. Чи то через допомогу спільноти, кредитне консультування, альтернативні продукти кредитування або особисті мережі — вихід можливий. Чим раніше ви почнете діяти, щоб подолати борги по позиках до зарплати, тим швидше повернете свою фінансову стабільність і спокій.