了解你的排名：成為美國前5%所需的收入和淨資產

大多數人不知道的財務快照

你的淨值講述了一個故事——它是你所有資產與所有負債的差額。當你將你的資產（房屋、投資、儲蓄）(和減去你的債務時，這個數字就成為你財務進展的鏡子。許多美國人會問的簡單問題是：我與其他人相比，處於什麼位置？

根據聯邦儲備局2022年最新的《消費者財務調查》，進入前5%的家庭淨值約需3.8百萬美元。但有趣的是：這個門檻會根據你的年齡而大不相同。25歲和55歲的人在財務上玩的是完全不同的遊戲。

年齡與財富的命運

年齡與淨值之間的關係遵循一個令人驚訝的可預測模式。18-29歲的年輕成人只需415,700美元就能達到他們年齡層的前5%。進入30多歲，這個門檻就翻倍，達到1.1百萬美元。到了40多歲，則跳升到2.55百萬美元，而在50多歲時，則達到)百萬的高峰。

累積財富的黃金時期？你的40和50多歲。這段時間通常是賺取能力的巔峰，人們也擁有足夠的經驗來爭取更高的薪資。在這些十年中，家庭可以積極將資金投入投資和儲蓄。在60歲以後，模式反轉——淨值實際上會下降，因為人們開始動用退休帳戶並減少財務負擔。

收入：工具，而非保證

這裡變得複雜了：擁有前5%的收入並不一定代表你很富有。聯邦儲備局將所有收入來源都計入——工資、企業收入、投資回報、社會安全、退休金分配——而且這個數字會隨著年齡層而變。

一個25歲的前5%收入者年收入約為156,732美元，主要來自工資。一個45歲的前5%收入者年收入為404,261美元，而在50多歲時則達到峰值598,825美元。到了70歲，這個數字下降到350,215美元，因為社會安全和退休金收入取代了工資。

收入與財富累積之間的脫節

這裡有個不舒服的事實：只有32%的20多歲高收入者已經累積了足夠的財富，能以淨值進入前5%。這個比例在30和40多歲時約為50%，只有到了50歲左右才會更高。

這個差距揭示了一個根本問題：賺錢和留住錢是兩種不同的技能。六位數的收入如果都用來花費、繳稅和還債，毫無意義。

高收入者實際如何建立財富

能在收入和淨值雙雙進入前5%的家庭，通常有一個共同點：他們系統性投資。他們的大部分財富都存放在退休帳戶（$5 401(k)s、IRA(）和應課稅的投資組合中，而非僅僅是現金或房地產。

操作方式很簡單。像S&P 500這樣的廣泛市場指數基金，歷史上提供穩定的回報，且費用低廉。較激進的投資者可能追求成長股或股息支付的股票，但這需要知識和對波動的容忍度。接近退休時，轉向債券和低波動性資產是保護累積資本的明智選擇。

達成目標的簡單公式

不論你賺$100,000還是$600,000，達到前5%淨值的路徑都遵循同一個藍圖：多賺少花，並持續投資差額數十年。你的具體收入不如你的儲蓄率和投資紀律重要。

那些未能建立財富的最高收入者，通常有一個共同特徵：他們花光所有收入。相反，收入適中的人若保持高儲蓄率，並透過市場投資進行複利，最終可以達到家庭財富的頂端。

建立可觀的淨值不是短跑——它是一場馬拉松，持續性而非收入水平，決定誰能最終領先。