建立250萬美元的退休金：你需要知道的事

存有250萬美元的退休儲蓄，讓你領先絕大多數人。根據聯邦儲備局的數據，經員工福利研究所分析，少於2%的美國家庭在退休帳戶中累積了$2 百萬美元或更多，而剛好不到1%的家庭突破了$3 百萬美元的門檻。但這裡有個大多數人都會問的問題：對於一般儲蓄者來說，這是否現實？實際上會是什麼樣子？

250萬美元背後的數學：真的能持續嗎？

直截了當——250萬美元確實能提供真正的財務彈性，但能持續多久，則很大程度上取決於你居住的地點和你的花費方式。

採用流行的4%提款策略，你每年大約可以從投資組合中提取10萬美元。理論上，這個方法可以支撐你的退休約三十年。然而，其他方法則有不同的權衡：

• 保守策略 (3%提款)： 每年約產生75,000美元，但能延長資金使用期限至40年以上。適合重視長壽而非生活品質的人。
• 激進策略 (5%提款)： 每年產生125,000美元，但有在25–30年內耗盡儲蓄的風險。只有在你對市場表現有信心時才適用。
• 彈性策略： 根據市場週期調整提款額——在經濟低迷時少花點，在牛市時多花點。

你的實際狀況取決於醫療費用、投資績效，以及你選擇居住的地點。在偏遠地區或像墨西哥、伯利茲或泰國這樣的經濟實惠國際目的地，10萬美元的年預算感覺像奢華。在高成本區域如紐約或舊金山，則變得緊張——光是房屋和稅金就佔掉一半的預算。在中等城市，這筆錢能讓你過上真正舒適的生活，還能旅行、用餐和進行自由支配的花費。

大多數退休人士實際的財務狀況如何？

中位數與平均數呈現截然不同的故事。雖然所有家庭的平均退休儲蓄約為33.4萬美元，但這個數字被高淨值家庭拉高了。真正的中間值？65–74歲家庭的中位退休儲蓄僅為20萬美元。75歲以上的則降至13萬美元。

翻譯：大多數退休人士的資產遠低於250萬美元。

實現250萬美元的現實之路

有三個因素將那些達成目標的人與未達成的人區分開來：早點開始、最大化稅優帳戶，以及保持紀律。

年輕時開始，讓複利幫你做重活

時間是你最大的資產。從25歲開始每月存入1000美元，假設平均年回報率為7%，到退休時就能累積到250萬美元。相同的計劃在35歲開始？你只會累積到110萬美元——需要大幅提高每月存款才能追趕。

最大化稅優帳戶

政府提供了強大的工具。2025年的供款上限為：

• 401(k)： 50歲以下為23,500美元；50–59歲為31,000美元；60–63歲為34,750美元
• IRA： 基本7,000美元；50歲以上額外加1,000美元追趕

許多雇主會將供款與你匹配，最高可達一定比例。放棄這些錢，就像拒絕加薪一樣。

提升你的賺錢能力

較高的收入能帶來更高的儲蓄能力。進階教育、專業技能和策略性職涯轉換，直接轉化為更大的年度供款。副收入——自由接案、小型企業、出租房產——都能大幅加快達成時間。一個年收入10萬美元、持續存下20%的收入，並取得7%的投資回報，大約30年就能達到250萬美元。

紀律的重要性

大多數人失敗，不是因為數學困難，而是缺乏持續性。將退休帳戶的轉帳設為自動進行，就像支付非議價的帳單一樣。這樣可以消除決策疲勞，減少市場時機的焦慮，並讓財富自動累積。

結論

250萬美元代表真正的財務獨立和生活彈性。但這不是魔法——它需要數十年的有意識儲蓄、策略性利用稅優帳戶，以及在市場低迷時堅持計劃的紀律。250萬美元與中位數退休儲蓄20萬美元之間的差距，展現了財富範圍的巨大差異。好消息是？只要願意早點開始並保持一致，這條路是可預測且可達成的。