延遲退休的隱藏成本：為什麼你的20多歲比你想像中更重要

大多數20多歲的人覺得退休還很遙遠。在學生貸款還款、存房首付、享受生活之間，為未來存錢似乎沒有立即的緊迫感。然而根據Voya Financial的研究，大約三分之二的美國成年人現在都後悔在早年沒有優先考慮退休儲蓄。了解從年輕開始的真正優勢——以及等待的高昂代價——可能會改變你目前投資的方向。

複利優勢：時間是你最大的資產

建立財富最強大的力量不是你的薪水或投資選擇，而是複利，它對早開始的人比延遲的人提供更慷慨的回報。

當你將錢存入任何儲蓄工具時，你會獲得本金的回報。但複利更進一步：你開始賺取你的回報的回報。你的資金投放越久，這個效果的倍增就越明顯。

舉個簡單的例子。一筆$10,000的存款，年利率5.00%，按月複利，根據投資時間長短，成長會非常顯著：

• 47年：賺取$94,345的利息
• 37年：賺取$53,354的利息
• 27年：賺取$28,466的利息
• 17年：賺取$13,355的利息

在20歲開始與40歲開始的差異不僅僅是多出$10,000——而是幾乎多出$60,000的複利增長。這說明為什麼年輕時存錢的好處遠超簡單的數學。

持續定期投入的情況下，優勢更為明顯。假設一個人每月投資$100 直到67歲(（即那些在1959年後出生者的目前全額退休年齡)），根據不同的起始年齡，結果會大不相同：

• 20歲開始： 總投入$56,400 → 利息賺取$170,028
• 30歲開始： 總投入$44,400 → 利息賺取$83,650
• 40歲開始： 總投入$32,400 → 利息賺取$35,919
• 50歲開始： 總投入$20,400 → 利息賺取$11,652

提前一個十年開始，幾乎可以將利息收入翻倍，同時所需的總投入也較少。

在有時間恢復的情況下做明智的風險投資

年輕的儲蓄者擁有一個較年長投資者無法複製的優勢：有時間從市場下跌中恢復。這意味著你可以用部分投資組合承擔較高風險，老一輩的投資者則較難這麼做。

像高收益儲蓄帳戶和定存（CD）這類安全投資提供保證回報，但成長較為有限。而股市投資則波動較大，但歷史上長期回報較高。關鍵在於：如果你很快需要用錢，波動就沒那麼重要。

舉例來說：同樣是$10,000，年利率5.00%的儲蓄帳戶，27年後會變成$28,466。而在同一期間（1996–2023年）投資於S&P 500指數股票，則會成長到**$129,866**——即使經歷多次市場修正、經濟衰退和下跌，年化回報仍達9.59%。

當你在20或30歲時，可以承受市場波動，因為退休還有幾十年的時間。市場下跌反而是買入良機，而不是投資組合的災難。隨著接近退休，會自然轉向較保守的投資，以保護已累積的資產。但在賺錢的年華，能夠在市場周期中持續投資是一個真正的優勢，值得好好利用。

每月定期投資的問題：為什麼拖延會變得昂貴

或許最直接的好處是，年輕時存錢在每月需要投入的金額上差異巨大。越早開始，目標越容易達成；越晚開始，則幾乎不可能達成——或需要大幅改變生活方式。

假設你的目標是在67歲時累積(一百萬。以下是根據不同起始時間，假設年回報率5.00%，每月需要投入的金額：

• 20歲開始： 每月$456
• 30歲開始： 每月$799
• 40歲開始： 每月$1,485
• 50歲開始： 每月$3,141

從20歲開始與50歲開始的差距不僅是每月多付的錢——幾乎是七倍。到了50歲，你每月得存$3,141，可能還要照顧年邁的父母、支付子女的大學學費或醫療費用。而在20歲，)每月的存款相對較容易，還可以兼顧其他財務優先事項。

建立你的退休計劃：15%規則與彈性

如果你準備提早開始，理財顧問通常建議每年存至少收入的15%用於退休。有些計算會將雇主的401$1 k$456 配對金額也算進去；有些則建議存自己收入的15%再加上雇主的配對。

如果你的雇主提供有配對的退休計劃，務必優先加入。免費的雇主資金是加快儲蓄的最快方式——你幾乎是在獲得投資的即時回報。

如果目前覺得15%太高，可以從較低比例開始。即使是5%或10%，也比零好。隨著收入增加，逐步提高你的存款比例。持續儲蓄，並由複利放大數十年的效果，能在不犧牲生活品質的情況下累積可觀的財富。

真正的結論

數學很簡單：在20多歲時開始退休儲蓄，比在40或50歲開始，能每月存較少的錢，承擔適當的投資風險，並在退休時累積更多財富。年輕時存錢的好處不僅在數字——還能減輕日後追趕的壓力。年輕時的犧牲(每月，最終會成為年長時一份舒適退休的禮物。