每月$5,000真的適合退休嗎？最新研究結果揭示

當美國人在被問及退休後每月需要多少收入才能過得舒適時，近期調查顯示出一個明顯的模式：大多數人預期約需每月5000美元。但這個5000美元的標準能否符合現實？來自主要金融機構的研究表明，答案比簡單的是或否更為複雜。人們對所需金額的預期與實際經歷之間的差距，揭示了退休規劃與理解上的關鍵缺口。

5000美元差距：預期與現實數字

近期調查描繪出一幅令人震驚的美國退休預期圖景。根據投資公司Schroders對2000名年齡在27至79歲成人的研究，仍在工作的群體預計在退休後每月需要約4940美元，以維持舒適的生活方式——這相當於總儲蓄超過100萬美元。千禧世代的預期略高，約為每月5135美元，而接近退休年齡（60-65歲）的人則估計較低，約為4855美元。

然而，實際的退休者情況則截然不同。當Schroders調查已經退休的人群時，他們的實際每月收入（包括社會保障）平均僅為4170美元。更令人擔憂的是，超過三分之一的現役退休者每月生活費不足2500美元。這個超過800美元的預期與現實差距，引發一個重要問題：每月5000美元真的可以實現嗎？還是說，數百萬美國人正為自己設定了失望的預期？

為何5000美元的目標仍難以達成

主要障礙並非複雜的數學，而是社會保障的短缺。平均每月社會保障金支付約為1800美元，如果一個人真的需要5000美元，則每月缺口約為3200美元。要僅靠社會保障來彌補這個差距，受益人必須延遲申領，直到70歲，屆時延遲退休抵免會使每月支付額比全額退休年齡（67歲）多出最多24%。

然而，大多數美國人並未採取這一策略。數據顯示，約40%的退休前人士計劃在62至65歲之間申領社會保障，遠低於全額退休年齡67歲，也遠未達到70歲的最大申領年齡。為什麼？主要是出於恐懼。許多人擔心社會保障系統最終會資金枯竭，因此寧願提前領取福利，也不願冒失去福利的風險。結果是：只有約10%的受訪者打算等到70歲以獲得最大福利，這意味著大多數人將永久性地接受較低的支付。

一位退休專家指出：「我們對社會保障系統的信心危機正在侵蝕美國工人的實際財富」，他強調，心理因素正直接破壞長期的財務穩定。

大家都不想談的長壽問題

讓整個計算變得複雜的原因是：你實際能活多久？每月5000美元是否“足夠”，完全取決於你的壽命。然而，TIAA的研究揭示了一個令人震驚的現實——只有12%的美國人了解基本的長壽統計數據，例如65歲的平均預期壽命或達到高齡的實際可能性。

這種“長壽素養”的缺口，形成了一個危險的盲點。如果你為退休生活規劃20年，但實際活了30年，那麼這個100萬美元的退休金就會變得捉襟見肘。反之，如果你過於保守，可能會不必要地犧牲生活品質。只有在你現實評估自己的預期壽命並相應調整提款策略後，5000美元的月收入目標才可能被視為“合理”。

這對你的退休意味著什麼

每月5000美元算“足夠”嗎？誠實的答案是：這要看情況。對於居住在生活成本較低、房屋已付清、醫療需求較少的退休者來說，5000美元可能足夠。而在昂貴的城市中心或有持續醫療支出的情況下，則遠遠不夠。從預期的5000美元與實際的4170美元之間的差距來看，數百萬人低估了自己實際需要儲蓄的金額，或高估了社會保障的供給。

這份研究突顯出三個關鍵事實：第一，大多數美國人未建立足夠的退休儲蓄來支持他們理想的生活方式；第二，提前申領社會保障在經濟上是反效果；第三，了解自己的長壽預期對於評估任何收入目標（不論是5000美元還是其他）是否足夠都至關重要。與其執著於每月5000美元是否“足夠”，不如專注於這些基本原則：盡可能延遲申領社會保障、建立現實的儲蓄緩衝、誠實評估自己可能的退休壽命。