找到你的理想預算：70/20/10 規則適用於你嗎？

談到理財，沒有一個適用於所有人的方法。70/20/10 規則——一種預算分配框架，將收入的70%用於生活開支，20%存款，10%償還債務或慈善捐款——已逐漸受到青睞，成為那些對傳統方法感到困難者的實用替代方案。但這是否適合你的財務狀況呢？

哪些人適合這種支出比例？

根據 Cash Offers 的所有者 Mikayla Reynolds 的說法，這種分配方式對特定性格類型和財務狀況的人特別有效。有條理的規劃者，喜歡將支出分類得井然有序，通常會發現這個框架是他們理想的理財伴侶。明確的分界消除了對資金流向的疑惑。

目標導向的儲蓄者也能獲益良多。如果你有具體的財務目標——無論是買房、資助教育還是規劃退休——70/20/10 規則都提供了一條路徑。持續將20%投入儲蓄，能為達成重大里程碑積累動力。

追求穩定的人則會在知道基本需求受到保障中找到安心感。當70%用於基本生活需求時，你可以放心租金、水電費和雜貨不會成為焦慮來源。

理解核心規則：為何20%儲蓄和10%償債很重要

70/20/10 與之前的 50/30/20 規則有明顯不同。較早的模型將50%用於需求，30%用於想要，20%用於債務——這種分配假設比實際情況中許多人擁有更多的可支配收入。

根據 CoinLedger 的 CEO David Kemmerer 的說法，70/20/10 更符合當前經濟現實。“對許多人來說，70/20/10 已經是現實，因為我們的生活成本如此之高，學生貸款令人難以承擔，薪資也無法像以前那樣大幅度用於‘想要’的支出。”

10%的分配專門用於償還債務——無論是學生貸款、信用卡還款或個人義務。剩餘的20%則用於建立儲蓄，確保你不只是勉強維持生活，而是在積累財務儲備。

70/20/10 規則的局限性

並非所有情況都適用此預算方法。根據 Design Rush 總經理 Gianluca Ferruggia 的說法，“雖然簡單，但70/20/10規則對某些人來說可能具有顯著優勢。”但他強調，其效果很大程度上取決於個人情況。

對於負債較重或希望積極累積財富的人來說，這個規則可能不夠用。“它無法根據變化的需求或目標進行個性化調整，” Ferruggia 指出。正處於高收入巔峰、追求積極財富增長的人，可能更適合採用專注於投資的定制策略，而非嚴格的比例分配。

高生活成本的環境也是一大挑戰。正如 DebtHammer 的 CEO Jake Hill 所說：“70%的生活費用預算，遺憾的是，並不適用於每個人。”在昂貴城市中靠薪水過活的人，可能會發現70%根本不夠用，必須在其他方面做出妥協。

此外，這個框架需要紀律。Finance Strategists 創始人 True Tamplin 表示：“這個方法的成功很大程度上依賴個人是否能堅持遵守分配比例。”

這個策略適合你的人生階段嗎？

早期職業人士最適合採用這個方法。剛畢業或處於職涯初期的人，收入穩定且可預測，是百分比預算的理想對象。自由職業者和零工經濟工作者也會喜歡它的彈性，可以根據收入波動稍作調整。

然而，已經在高薪職位上的專業人士可能會覺得它過於簡單。年收入六位數或以上的人，通常會採用更複雜的財富累積策略，包括投資、稅務優化和多元收入來源。

Jake Hill 補充說：“如果你的債務很少，只用20%的收入來償還債務是合理的。”這個規則假設債務在可控範圍內。對於負債沉重的人來說，10%可能不足夠。

最終決策：你應該採用嗎？

在採用70/20/10規則之前，誠實問自己：你喜歡有結構的理財方式嗎？你的主要債務可以管理嗎？你是否重視建立穩定性和保障基本需求？

如果大多數答案是“是”，這個分配方法可以作為一個很好的起點。如果你負債較重、收入高或居住在高消費市場，可能需要更量身定制的方案。

Ferruggia 說：“雖然它是理財新手的理想起點，但隨著財務素養的提升和個人情況的變化，越來越需要一個更貼合個人需求的策略。”

70/20/10 規則並非革命性創新——但對於許多面臨實際財務限制的人來說，它提供了一個更有價值的東西：一個現實的框架，認識到當今的經濟環境，而不是假裝高額自由支出仍然可以實現。