您的信用卡債務可能會被轉售——這是銀行這樣做的原因以及您應該知道的事情

當你在信用卡債務上苦苦掙扎時，你可能會認為你的問題只在你和發卡銀行之間。但事實比這更複雜。銀行並不總是持有他們創造的債務，而是將其出售給其他放款方——有時甚至以面值的幾分之一來轉讓。例如，2017年，Barclaycard將價值16億美元的信用卡餘額轉讓給個人貸款公司Credit Shop Inc.。這類交易很常見，了解它對你的意義很重要。

理解為何銀行願意出售你的債務

那麼，為什麼銀行會出售債務呢？答案在於金融機構如何看待風險與利潤。當銀行發行信用卡時，他們不僅希望你還款，更是依賴這些債務來產生穩定的收入。例如，美國運通在2016年一個季度就賺取了14億美元的利息收入。這正是信用卡公司喜歡的金額。

但這裡有個陷阱：並非所有借款人都同樣有利可圖。有些人信用良好，還款可靠；而另一些人則信用較差，違約風險較高。信用卡公司會根據你還款的可能性收取不同的利率——你看起來越風險越高，利率就越高。這就是策略變得有趣的地方。

銀行必須決定：我們是否要保留這些高風險帳戶，希望從利息中賺取足夠的收入來彌補損失？還是將問題轉賣給其他人？許多銀行選擇第二個方案。他們將這些“次級”或“近次級”帳戶——屬於信用較差的借款人——轉讓給專門的放款公司，這些公司更願意在高風險投資中賭一把。

高風險借款人成為獲利機會

有點反直覺的是：傳統銀行可能會將風險較高的借款人視為負擔，但其他放款公司則將他們視為機會。這些專門的放款公司會購買來自大型銀行認為風險過高而不願持有的信用卡債務批次。

為什麼有人會想買高風險債務？因為潛在的回報可能很豐厚。如果你是次級借款人，你已經支付較高的利率來補償你的風險。收購你的帳戶的放款公司可以試圖通過催促你儘快還款來增加收入，或者提供轉帳卡，將你的多筆債務合併，暫時降低你的利率。無論哪種方式，他們都看到傳統銀行視為危險的利潤潛力。

諷刺的是，銀行一方面將風險較高的客戶轉賣給其他放款公司，另一方面又積極招募高回報的優質客戶，發行高端信用卡。這是一種市場細分策略：優質客戶獲得現金回饋和旅遊獎勵，而較高風險的客戶則被打包轉售給專家。

債務轉手後會發生什麼

在許多情況下，你甚至不會意識到你的債務已被轉賣，直到你接到新債權人或催收公司的來電。這裡有個重要細節：一旦放款人買下你的債務，他們可以再轉賣給另一家公司。你的帳戶可能多次轉手，直到有人最終收款。

當你第一次接到聲稱你欠錢的新人的電話時，感到困惑或懷疑是正常的。這其實是健康的反應。法律在這種情況下會保護你。

如何防範激進的催收手段

自1997年起實施的公平債務催收實踐法（Fair Debt Collection Practices Act）明確規定了催收人員的聯繫方式。他們不能過度打擾你，不能威脅暴力，絕對不能冒充信用機構或律師。如果催收公司打電話給你，你有權利。

最重要的是，你可以要求提供書面證明，證明這筆債務確實存在，且他們聲稱的金額是正確的。在首次聯繫後的30天內提出此要求，所有催收電話都必須停止，直到他們調查完畢。你也可以要求所有未來的聯繫都用書面方式進行——不要再接工作或家庭電話。如果催收人員違反這些規定，你可以起訴他們。聯邦貿易委員會（FTC）在其網站上提供了詳細的權利資訊。

為何銀行持續推銷新信用產品

理解整個循環揭示了一個重要事實：銀行有強烈的經濟動機持續推銷信用卡和個人貸款，無論你是否已經有未償還的帳戶。佣金結構和利潤模型都以交易量為導向。

這也是為什麼即使你負債纍纍，銀行仍不斷向你推銷新信用產品。他們從手續費、利息和轉帳優惠中賺錢。他們並不是在幫你整合債務，而是在利用你的財務困境來創造更多的收入來源。

如何避免成為這個系統的犧牲品

好消息是，你比自己想像的更有控制權。只要你保持按時還款，不讓餘額失控，就能大大降低帳戶被轉賣給激進催收公司的風險。

根據2010年的卡片法案（CARD Act），發卡行必須在你的帳單日後至少給你21天的還款期限。在這段時間內，盡量儘快還清——理想情況下還清全部餘額，以避免產生利息。銀行還必須提前45天通知你調高利率。收到通知後，要認真對待：如果可能，立即還清帳戶或將餘額轉到低利率的卡片。

了解銀行為何買賣債務，以及他們為何不斷推銷新信用卡和個人貸款，能幫助你做出更明智的信用決策。保持資訊更新，按時還款，不讓債務變成他人的獲利機會。