未滿18歲的子女使用信用卡的基本指南

是否—and 何時—為未滿18歲的孩子提供信用卡，仍是現代父母面臨的最棘手決策之一。根據TransUnion的資料，近五分之一的13至17歲美國青少年目前持有信用卡，其中大多數每週至少使用一次。然而，這個明顯的趨勢並未使決策變得更簡單。北卡羅來納經濟教育委員會執行董事Sandy Wheat指出：「這取決於你與孩子的關係，以及孩子的責任感有多高。」

在法律上，青少年不能持有自己的信用卡帳戶，因為他們沒有簽訂具有約束力的金融合約的權限。在他們滿18歲之前，任何在他們手上的卡片技術上都屬於你——他們會被列為你的帳戶授權用戶。這種安排將機會與風險都轉移到他們身上，因此事前的準備工作至關重要。

為何18歲如此重要：理解金融架構

這個神奇的數字——18歲——是有原因的。在這個年齡，年輕人可以合法簽訂合約、建立獨立的信用記錄，並直接承擔其財務決策的責任。在此之前，你的角色從財務主管轉變為財務指導與保護者。

當你將未滿18歲的孩子加入你的信用卡作為授權用戶時，他們的活動會被報告給信用局（假設你的發卡機構會報告這些活動）。這意味著他們的還款記錄——無論是正面還是負面——都會立即開始建立。然而，你仍是帳戶持有人，並對所有費用承擔完全的法律責任，無論是誰產生的。

為青少年做準備：金融素養的基礎

在交出信用卡之前，對話比卡片本身更為重要。許多青少年在基本金融知識方面展現出令人驚訝的空白。阿肯色州布萊恩特的MaryBeth Bailey教授金融教育，她觀察到七年級學生在信用與借記之間的區分上一直困難重重。13至15歲的青少年很少真正理解信用分數是什麼，或為何它對未來如此重要。

你的準備工作應該涵蓋幾個基本概念：

理解利息與複利成長。 信用卡的利息很少是單一計算。解釋複利如何加速債務——例如，一個1000美元的餘額在18%的年利率下，每個月未償還，餘額都會大幅增加。明尼蘇達州聖保羅的認證理財顧問Susan Schroeder強調：「我們不只談一次性性行為，也不只談一次毒品，為何金錢就要例外？」

學習完整詞彙。 除了利息和信用分數外，讓你的青少年熟悉年利率（APR）、最低還款額、寬限期以及逾期付款的後果。鼓勵他們查閱信用卡術語詞彙表，並理解每個元素對他們財務的影響。

分享你的經驗。 你的經歷——無論是成功還是挫折——都能提供寶貴的教訓。談談你如何明智花錢、策略性儲蓄、累積債務，以及如何從財務失誤中恢復。這種透明度建立信任，也展示財務成熟是逐步養成的。

重要的保障措施：保護你的信用與他們的

假設你的孩子會負責任地花錢，這是一個你不應該冒的賭注。有多種保護機制可以運作：

消費限制與控制。 美國運通（American Express）和某些Visa發卡商（如Citi的Costco Anywhere Visa）允許持卡人對授權用戶設置消費上限。其他選項包括Navy Federal Credit Union的預付青少年卡Buxx，父母可以直接充值，或DFCU Financial專為14-17歲設計的卡，初始限額為250美元（最高1000美元）。像CardValet這樣的應用程式會發送交易提醒並實時限制消費。

擔保卡安排。 考慮使用擔保信用卡，你存入抵押金（例如250美元），作為信用額度。你的帳戶仍是主要帳戶，但你的孩子獲得授權用戶身份，並享有內建的保護。

策略性限制設定。 至少不要將孩子加入高額信用額度的帳戶。低額限額的卡——孩子無法超出你能實際償還的範圍——自然形成界線。

有意義的使用範圍。 一開始就要決定：這張卡是只用於緊急情況、日常消費，還是特定類別？明確界定什麼才算緊急情況。你16歲的孩子對「危機」的定義可能與你大相徑庭，因此提前建立清楚的指導方針。

監控與信任：找到合適的平衡點

如果你的卡片用途超出緊急情況，定期與青少年進行檢討會議就變得不可或缺。Jump$tart個人理財素養聯盟的CEOLaura Levine提醒我們：「信用敏感度是可以透過實踐來教的，但卡片本身不會教會你。」

驗證策略。 如果這是你孩子的第一張信用卡，開始時每週檢查一次交易。如果他們展現出持續負責任的行為，可以將檢查頻率延長到每月。如果出現誠信問題，則要求每筆交易都附有收據。這樣可以確保責任感，而不必不斷指責。

保持警覺。 孩子常常會丟東西——經常如此。定期確認你的孩子是否仍持有卡片。如果遺失，建立一個流程：孩子應立即報失，無需害怕懲罰，讓你能在詐騙費用累積前凍結帳戶。解釋真正的後果：「如果這張卡落入他人之手，他們可能會產生數千美元的費用——而我們要負責。」

必要時介入。 這絕不是授予獨立的時候。如果刷卡失控，果斷介入——暫時或永久取消卡片——教導一個重要的課程：財務特權是有界限的。

不建議的情況：父母的警訊

有三個重要的警訊應該讓你停止前進：

你自己的財務狀況不穩。 如果你目前正陷入信用卡債務，為孩子開設帳戶只會讓你的問題更嚴重，而不是教會他們責任感。「除非你的財務狀況已經理清，否則不要考慮這個選項，」Schroeder建議。你的孩子會透過觀察你的行為來學習，而不僅僅是聽你說。

你的發卡機構不會報告信用紀錄。 如果發卡機構不會將青少年的還款記錄報告給信用局，你就承擔所有風險，卻無法建立他們的信用基礎。例如，大多數預付卡從不報告，這樣就失去了大部分的目的。

你無法確認費用是否被報告。 在將未滿18歲的孩子加入為授權用戶之前，務必直接向發卡機構確認他們的活動會出現在信用局報告上。否則，何必承擔這個責任？

兩個基本事實必須接受

你承擔全部法律責任。 孩子所產生的每一筆費用——不論是否經你授權——都成為你的義務。如果你的青少年用信用卡付了舞會巴士費用，但朋友未還，你得付錢。如果他們用自己的收入吃喝玩樂，卻沒付家庭帳單的份額，你也得付。

你的信用分數也會受到影響。 如果你的女兒每月應還款卻屢次忘記——即使她簽了收據——你的信用分數也會受損。這會影響你再融資房貸、申請車貸或獲得優惠保險的能力。

最終決定：你的孩子準備好了嗎？

一些家庭找到了延伸信用卡的充分理由。也許你的孩子在寄宿學校或經常隨運動隊旅行，這需要你無法即時提供的財務彈性。也許你工作繁忙，想給青少年一個應付突發狀況的工具。或者你相信在家中學習信用管理比等到上大學或成年後再學更有效。

如果這些理由讓你心動，請謹慎對待這個特權。清楚傳達持卡是一種責任，而非權利。財務成熟的時間因人而異。若你的孩子證明尚未準備好，隨時可以收回卡片——暫時（作為懲戒）或永久（作為重置）。

最終，這個決定取決於你與孩子的關係、他們的責任感，以及你自己的財務狀況。當條件成熟、準備充分時，信用卡可以成為一個強大的教學工具，幫助你的孩子為更獨立的財務未來做準備。