是的，你可以在沒有信用卡的情況下建立信用評分——方法如下

你可以沒有信用卡也擁有信用分數嗎？簡短的答案是可以。雖然信用卡是建立信用最常用的工具之一，但絕非唯一選擇。許多人因擔心過度消費、負債累積或不必要的財務風險而避免傳統信用卡。根據最新調查，大約有30%的成人因為信用卡餘額和其他債務變得難以管理而難以提升信用。好消息是，有多種經過證明的策略可以在不申請信用卡的情況下提升你的信用。

了解你的信用分數藍圖

在深入具體策略之前，了解貸款人實際在衡量什麼是很有幫助的。信用行業主要由兩個評分系統主導：FICO 和 VantageScore。每個系統對不同因素的權重略有不同。

FICO 分數的構成如下：

• 還款紀錄（35%） — 你按時付款的紀錄
• 負債金額（30%） — 你目前使用的信用額度
• 信用歷史長度（15%） — 你持有帳戶的時間長短
• 新信用（10%） — 最近開立的信用額度
• 信用組合（10%） — 你管理的不同類型信用

VantageScore 3.0 的重點略有不同：

• 還款紀錄（40%） — 更加重要
• 信用深度（21%） — 信用經驗的範圍
• 信用利用率（20%） — 可用信用的百分比
• 餘額（11%） — 欠款金額
• 近期信用（5%） — 新開帳戶
• 可用信用（3%） — 你可使用的總信用額

舉例來說，FICO 分數在670以上通常能獲得較佳的貸款批准機會和較優惠的條件。低於670，選擇就會大大縮小。579或以下的分數通常需要共同簽署人或較高的存款作為擔保。

策略一：大幅降低你的信用利用率

最快見效的提升分數的方法之一是降低你的信用利用率。專家指出，將利用率從超過30%降低到低於10%，幾乎可以立即提升你的分數。

這時候，建立信用的工具就非常有用。像 CreditStrong 的 Revolv 這樣的服務，透過開立循環信用額度，同時保持帳戶餘額為零，來營造負責任的信用管理形象，而不需要你實際花錢。這個帳戶會立即向三大信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion）報告，降低你的利用率，向貸款人傳達你的財務責任感。

策略二：透過替代貸款產品建立信用

除了傳統信用卡外，個人信用額度和房屋淨值信用額度也具有類似功能。關鍵在於保持這些帳戶的利用率極低。

舉例來說：你取得一個3萬美元的個人信用額度，但每月只花幾美元。這樣做有兩個好處：一是展現你能負責任地管理大量信用額度；二是大幅降低你的整體利用率。這兩個因素都直接促進你的信用成長。個人貸款和汽車貸款也類似，它們除了增加信用種類（信用組合佔FICO分數的10%）外，也能建立良好的還款紀錄。

策略三：啟用你現有的付款義務

你的預算中已經存在兩個常被忽略的建立信用的機會：房租和水電帳單。

許多房東和物業管理公司不會自動將租金付款報告給信用局，但有些會。值得直接詢問房東你的租金是否被報告給三大信用局。持續按時支付租金可以建立寶貴的還款紀錄，無需信用卡。

電信公司也有類似作法。當你以自己的名義開通方案時，許多電信公司會將付款紀錄報告給信用局。在申請前，先確認該公司是否會報告，並確保你能負擔每月的費用。被拒的申請會產生硬查，暫時拉低你的分數，因此事先確認很重要。

策略四：考慮信用建立貸款

信用建立貸款類似於擔保信用卡，但以分期付款的方式進行。運作方式是：你申請並獲得一個設定的貸款金額。不同於立即收到現金，貸款人會將資金存入你的儲蓄帳戶或定存，直到你完成所有還款。這個過程的關鍵優點是：你的還款紀錄會被報告給信用局，透過展現責任感逐步建立你的信用。

真正的重點：沒有信用卡也能建立信用

在沒有信用卡的情況下建立良好信用的路徑完全可行。這需要你在還款期限上保持紀律，並在可用信用範圍內保持低利用率，並巧妙運用替代信用工具。最成功的方法通常是結合多種策略——也許是信用建立貸款，加上謹慎監控的個人信用額度，再加上報告的房租或水電付款。

你的信用分數反映的是你的財務可靠性。貸款人較少在意你是用什麼方式展現可靠性——無論是傳統的信用卡、替代信用產品，或是有文件記錄的付款歷史——他們更在意你是否能持續管理好你的義務。了解信用評分的運作機制，並根據你的情況採取適合的策略，你完全可以在不持有傳統信用卡的情況下建立並強化你的信用檔案。