了解您在62、67和70歲時的最大社會保障福利選擇

在規劃退休時，最具影響力的決策之一是了解申領年齡如何影響您的社會安全總領取金額。雖然在62歲申領可以最早開始領取，但等到70歲再申領則能大幅提升您的最大社會安全福利——但這個權衡需要根據您的個人情況謹慎考量。

何時申領：年齡如何影響您的最大社會安全福利

社會安全制度提供三個關鍵決策點：62歲（最早資格年齡）、67歲（1960年或之後出生者的完全退休年齡）以及70歲（獲得最大增額的最後機會）。在這些時點，數字的差異尤為重要。

如果您的完全退休年齡是67歲，62歲申領會使您的每月領取金額比完全退休年齡少30%。相反，延遲到70歲則會使您的月領金額增加24%。舉例來說：如果您在67歲的標準福利是2000美元，62歲申領則每月領取1400美元，而等到70歲則可領到2480美元——每月差額超過1000美元。

到2026年，社會安全最大福利金額如下：

• **62歲：**每月2970美元
• **67歲：**每月4207美元
• **70歲：**每月5251美元

從62歲到70歲的差距約為2282美元/月——這個差額足以重塑您的整體退休收入策略。

達到最大福利的收入要求

獲得最大社會安全福利不僅僅是時間點的問題。您還必須達到特定的收入門檻。社會安全根據您最高的35個工作年份的收入來計算福利，但有一個上限：工資基數限制。2026年，這個限制為184,500美元——超過此金額的收入不計入當年的社會安全計算。

要符合最大福利資格，您需要在用來計算福利的35個最高年份中，每年都賺取至少工資基數限制的收入。這個門檻每年都會隨著通貨膨脹調整。近年的變化包括：2025年的限制為176,100美元，2024年為168,600美元，2023年則達到160,200美元。

挑戰在於：只有約20%的受保工作者在其職業生涯中的某一年收入超過工資基數限制。這使得持續符合最大福利資格變得非常困難——不到五分之一的工作者能持續達到這個門檻。

真實金額影響：逐年比較

申領策略的差異會隨時間累積放大。假設一個完全退休年齡福利為4207美元的人，到80歲這個較為現實的里程碑，申領62歲的人總領取約為25萬美元，而等到70歲申領的人則約為25.2萬美元。差距逐漸縮小，這也是為什麼計算最大社會安全福利時，必須考慮預期壽命和整體財務狀況。

大多數退休者無法達到最大福利，原因在於收入要求與申領策略的雙重挑戰。但了解這些選項能幫助您根據個人情況做出最佳決策，甚至可能為您的退休收入額外增加數千美元。